文/何楷平 | 《現代保險》雜誌 | 2019.12.01 (月刊)

提到退休，你腦海浮現的是「期待」還是「恐懼」？

很多人不敢想退休，是因為不想面對「未知的老後」。但這群五、六年級的高階主管，他們都還在職涯高峰，也還沒到法定退休年紀，對「退休」這個議題，卻非常有想法。

「我退休後的生活，應該不會完全不工作，做一些以前想做、但沒機會做的事，我覺得這樣的退休生活，挺好的。」六十九年次的友邦人壽行銷長陳祖譽，說自己以前有開咖啡廳的夢想，「說不定退休之後，生活比較悠哉了，就可以試試看。」

五十七年次的友邦人壽通路行銷業務長張志杰，因為是標準的三明治族，想得面向更務實一點，「上有長輩、下有子女，退休前忙於工作，所以退休後，只想好好陪伴家人、趁還走得動的時候，和家人一起旅遊、到處遊山玩水。」

說到旅遊，磊山保經翔雁特許事業部執行長潘淑燕說，自己現在就像在過退休生活，「因為公司沒有退休年齡的限制，而且每年都有獎勵旅遊，現在的我，常常到處旅遊、好像已經開始過退休生活了。」

快樂退休的理想樣貌
你能回答出一個數字嗎？

回答「希望過什麼樣的退休生活？」並不困難，難的是，這些對退休的理想和期待，能不能在「計畫退休的那天」順利達成，而且延續到終老。

有的人退休後，想要放下職場重擔，去做年輕時想做、卻沒辦法做的事情；有的人退休後，想和最愛的人一起遊山玩水，度過晚年。不論快樂退休的理想樣貌是什麼？很現實的問題就是「足夠的錢」。

很多人以為退休一定要存個一千萬元，但事實上，穩定的現金流才能長久。

來自磊山保經的兩位業務主管，連「退休後每個月要領多少錢」都想好了。「我目前的規劃是，每個月至少要有五萬元的被動收入。」磊山保經業務副總經理石碧珍說。

「我希望每月可以有五萬～八萬元，從進入保險業，我就開始準備了。」磊山保經業務協理李淑慧說，自己四十五歲那年，就已經準備好這筆退休的現金流，「我覺得我已經在享受退休生活了！」她開朗的說。

不過，金融保險業的薪資收入，本來就比其他產業高，而這五位來自金融保險業的高階主管，能夠這麼落落大方暢聊自己的退休計畫，難道不是因為收入本來就高嗎？

樂退的成功關鍵
專家異口同聲：「紀律」

其實，「樂退」和收入多寡，並沒有絕對的直接關係。五位專家雖然都有不同的退休計畫，但對於「怎樣成功退休、樂退生活？」倒是有相當一致的看法，那就是「紀律」這件事。

陳祖譽把退休規劃，比喻為「持續運動」。「就像你報名了健身房的課程，你就會逼自己每個禮拜都要去，一方面是錢才不會白繳了，再來你也達成了『規律運動』的習慣。」

而保險，尤其是針對退休需求設計的保單，某方面也具有這樣的功能──「透過保險做退休規劃，可以提升紀律，」陳祖譽說，強迫自己及早準備，而且不能隨便中斷，到退休那一天，持續不中斷的定期投入，就會化成甜美的果實。

然而，幾乎沒有人年紀輕輕就退休，因此，退休後隨之而來的就是健康風險，因為身體老化而衍生的醫療支出，也會比年輕時更高。「萬一突然生重病，就可能打亂原本的退休計畫，所以，做好醫療保險保障，也是非常重要的。」張志杰認為，完美的退休計畫，都有可能遇到意料以外的風險，所以保險準備，是一定不能少的。

退休商品五花八門
保險最大的優勢「穩定」

保險作為退休工具之一，最大的優勢就是「穩定」。

台灣人普遍保守，把錢放在投資，可能會害怕血本無歸；把錢都存在銀行，也可能因為通膨「錢愈來愈薄」。

「保險就是相對穩定、而且保本的，」李淑慧建議，可以把退休資產分為三大類別，一是積極的投資工具，二是穩健的保險商品，再來就是緊急備用金，「依照每個人的個性和需求，可以自己做適當配置。」

所謂「穩定」，講白話一點就是「幾歲開始，每月／每季／每年，可以領多少錢」。潘淑燕觀察，女性客戶普遍喜歡「時間到了一點一點的領」，而男性客戶則偏好「一次拿回一筆錢」，「我通常會建議，穩定的現金流比較適合拿來當退休金。」

潘淑燕這麼一說，現場男士立刻澄清，「我其實也比較喜歡固定領啦，」張志杰默默回應，惹來現場一陣笑聲。這也難怪，投身金融保險業長達二十五年、曾任壽險公司總經理一職，專家的思維，果然還是不一樣。

退休準備 愈早愈好
專家：四十歲前準備最好

細談到退休的保險商品，「還本型終身壽險」就是其中一種。和投資型壽險不同，還本型終身壽險「有穩定的現金流」，除此之外，「友邦的商品更兼具保戶可以選擇給付週期與金額的彈性」。

市面上的還本型終身壽險，以利變型和傳統型兩種為主，「利變還本型終身壽險，可以解決通膨的問題。」張志杰說。

「比較可以承受風險的客戶，我會告訴他『利變型』有機會拿到更多的退休金，多拿的，就當作bonus；如果是比較保守的客戶，傳統型的還本型終身壽險，就會比較適合，尤其現在各公司的宣告利率有走低的趨勢，固定利率的傳統型更安穩了。」曾在銀行工作十一年、在保險業已有十六年經驗的李淑慧，很瞭解如何用簡單的方式，向客戶解釋保單的差異。

雖然大家都說「退休準備，愈早愈好」，許多退休保險商品，也是零歲就可以投保。但到底幾歲之前，一定要開始準備？

「我認為四十歲已經是上限了，」陳祖譽說，「普遍來講，四十歲這個年齡層，對上（長輩）對下（子女）的責任，都準備的差不多了，可以開始為自己的退休生活做打算。」

退休是每個人都會面對的課題，不論你還沒四十歲，還是已經超過四十歲，從現在開始準備，永遠都不嫌晚。