隨著二次大戰終結，人們的生命受到保護，生活逐漸穩定，人口自然逐漸增加，產生了從1946年至1964年間出生的戰後嬰兒潮（Baby Boomers），這群人普遍參與了經濟的快速成長，是人口數最多、也是最富有、最有消費力的一個世代。從今年起到未來的20年內，這群嬰兒潮將陸續退休、積極享受退休生活。財富，更是讓這群人得以享有理想退休生活的重要力量！

然而，時代環境變遷，在生育率逐年下降、老年人口逐年攀升的情況下，接下來的世代，將陸續搭上人口快速老化的列車，沒有上一代太多的遺贈、還要努力為下一代打拼。隨著老年人口增加，愈來愈多人將面臨到同樣的問題—子女奉養父母的能力逐漸薄弱，每個人努力為家人付出的同時，可曾仔細想過自己未來的理想退休生活？

今天的準備，決定未來的退休生活

大多數人年輕時，可能感受不到退休需求的急迫性，但是，真的等到退休的那一天，才開始打理退休生活，恐怕只能「憂」退不能「優」退。事實上打從當社會新鮮人、有工作、有收入開始，就應趁早思考、投資、布局未來的退休生活，而且應隨著人生階段，適時地調整、適時地加碼！

儲蓄退休金是一場長期競賽，退休理財應以不大幅影響目前生活開銷、又能兼顧通貨膨脹率的金融商品為考量，以掌握未來的獲利空間，防禦通膨侵蝕資產，並且留意控管投資風險。

慎選投資工具，是退休金增值的關鍵

假設每月投資10,000元，投資在年報酬率2％的投資工具，十年複利計算下來，約可累積132萬，若投資工具的年報酬率為10％，同樣投資十年複利計算下來，則可累積206萬左右的資金！(此為假設投資工具年報酬率下的複利試算結果，非對未來投資績效的保證)可見投資工具未來的成長性確實是左右資產成長的重要因素，如果以全球股債市過去十年的年平均報酬率來看，在海外共同基金中不難找到優質的投資選擇，可依據自身的風險考量，為未來退休金找到會賺錢的「金雞母」。透過全球化的投資、分享世界是平的商機，讓海外基金經理人隨市場動向調配投資比重，省去自我操盤的時間與精力，對於忙碌的現代人來說，堪稱是省時省力的懶人投資法。

人生各階段退休理財大不同

隨著年齡的增長、距離退休時間的不同，退休理財的策略及投資方向，也要隨之調整，大致的原則是應隨著退休時間的接近，逐漸降低「股票型基金」投資比重，開始逐步提高「債券基金」投資比重。各年齡層退休生活的規劃原則如下：

20~30歲

初入社會開始有工作、有收入，經濟負擔較輕，風險承受度較高，離退休時間也還很長，較能夠經歷景氣循環的考驗，建議選擇1~2檔基金定期定額長期投資，以全球化布局、風險分散的全球股票型基金為核心部位，搭配具增值爆發力的拉丁或東歐股票型基金，採積極的態度創造錢滾錢的財富增值機會。

30~40歲

開始組織家庭、生兒育女，家庭支出增加，風險承受度稍減，建議將區域新興市場投資部位轉換至全球股票型基金或經濟成熟的歐美股市，以追求較為穩健的獲利機會。此外，亦可以開始留意債券的投資，例如與景氣、股市連動性較高的美國高收益公司債券型基金等。

40~50歲

當事業穩定、子女也逐漸自力更生，資金較為充裕，也是加碼累積財富的好時機，但此時已接近退休，風險承受度又逐漸偏低，建議股債比重應調整為6比4，建議仍以全球股票型基金為主，搭配全球化布局、具配息穩定性的全球債券型基金為輔。

50歲以上

開始退出職場享受人生，但此時收入銳減，風險承受度最低，建議將資金多元布局各類型債券基金，例如債信品質極佳的美國房地產抵押債券型基金、全球債券型基金、美國高收益公司債券型基金等，以追求穩健的收益、增加固定收益來源，安享退休生活為主。

退休理財要追求長期穩健成長

退休理財追求的不是短線進出賺取差價，而是長期的穩健成長，就算是專家看盤能幫助消費者輕鬆投資的海外共同基金，也要記得每三個月到半年檢視投資績效，必要時可以向理財顧問、基金公司諮詢或是自行涉獵相關資訊，適時調整投資組合。