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新聞 投資理財
年終保單大健檢 怎麼能少了「房貸債務風險」(上)
文/許伊婷 | 《現代保險》雜誌 | 2019.12.01 (月刊)

歲末年終,揮別二○一九,迎接二○二○,生活用品除舊布新、工作做年度績效考評之外,有一件事情也很重要,那就是保單健檢。

回想這一年,結婚、生子、買車、買房,以上有任何一項發生,都會連帶影響保障需求,成家後責任變重了,壽險、意外險額度須提高;買車、買房,車險和火險地震險是否備足?地址資料是否向保險公司更新?

然而,若買房向銀行貸款,還多了「房貸」這個龐大風險。

房貸,可能是人生當中最大、最久的債務,這項債務,不會因為人生遭逢變故而消失,房貸是大火燒不掉、地震震不毀、洪水也淹不了的,除非賣房脫手,不然,不到繳清那天,就算身故,債務都還會繼續跟著全家人。

但是若有房貸壽險,就能在最危難的時候,幫忙扛起這份債。房貸壽險到底是什麼?

 

住火保房子 房貸壽險 保還款中斷風險

住宅火險及基本地震保險是屋主申請房貸時,會被銀行要求投保的保險,以免房屋發生火災或被地震震倒了,屋主沒有能力償還剩餘房貸,銀行為了保障債權,會在屋主申請貸款時,同步要求投保並設定銀行為保險的優先受償人。但是,會毀掉房子的,不僅是火災、地震,若背負貸款的一家之主因故倒下,無法定期繳交貸款,恐會讓全家安身之處,面臨法拍而被迫搬遷,這就是「房貸債務風險」。

房貸壽險,險如其名,是一種「壽險」,轉嫁房貸債務風險,承保的風險是:「負責繳納房貸的家人不幸身故或全殘,導致喪失繼續繳納房貸的能力,房子被查封、法拍」,提供的幫助是:「利用房貸壽險的理賠金直接還清房貸,讓遭逢變故的家人不致於流離失所」。

遞減、平準 兩大房貸壽險

房貸壽險承保的對象是負責繳交房貸的人,而保障期間就以還款期間為保險期間,在保險金額部分分為「遞減型」及「平準型」。

所謂遞減型房貸壽險,是指安排的保額跟著房貸餘額連動,隨著貸款人陸續還款,房貸餘額逐年遞減,房貸壽險保額跟著遞減,因此,當貸款人(被保險人)發生保險事故時,與房貸餘額相同的壽險保額就會優先替保戶清償房貸餘額,減輕家人的財務壓力,讓遺屬在失去家庭經濟支柱後,還能保有安居之所,有點類似長年期的定期壽險。

而平準型是指在整個保險期間保額固定不變,因此在貸款人(被保險人)發生保險事故時,房貸壽險會先清償銀行的剩餘房貸,差額的部分就可留給家人,在解決房屋債務之餘,還能照顧家人。也因此,平準型房貸壽險的保費比遞減型貴,如果貸款人本身規劃的壽險保障不夠,不足以支應家庭所需,會比較適合規劃平準型,若僅只有房貸缺口,就可直接安排遞減型房貸壽險。

 

延伸閱讀:

年終保單大健檢 怎麼能少了「房貸債務風險」(下)

 

 




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