歲末年終，揮別二○一九，迎接二○二○，生活用品除舊布新、工作做年度績效考評之外，有一件事情也很重要，那就是保單健檢。

回想這一年，結婚、生子、買車、買房，以上有任何一項發生，都會連帶影響保障需求，成家後責任變重了，壽險、意外險額度須提高；買車、買房，車險和火險地震險是否備足？地址資料是否向保險公司更新？

然而，若買房向銀行貸款，還多了「房貸」這個龐大風險。

房貸，可能是人生當中最大、最久的債務，這項債務，不會因為人生遭逢變故而消失，房貸是大火燒不掉、地震震不毀、洪水也淹不了的，除非賣房脫手，不然，不到繳清那天，就算身故，債務都還會繼續跟著全家人。

但是若有房貸壽險，就能在最危難的時候，幫忙扛起這份債。房貸壽險到底是什麼？

住火保房子 房貸壽險 保還款中斷風險

住宅火險及基本地震保險是屋主申請房貸時，會被銀行要求投保的保險，以免房屋發生火災或被地震震倒了，屋主沒有能力償還剩餘房貸，銀行為了保障債權，會在屋主申請貸款時，同步要求投保並設定銀行為保險的優先受償人。但是，會毀掉房子的，不僅是火災、地震，若背負貸款的一家之主因故倒下，無法定期繳交貸款，恐會讓全家安身之處，面臨法拍而被迫搬遷，這就是「房貸債務風險」。

房貸壽險，險如其名，是一種「壽險」，轉嫁房貸債務風險，承保的風險是：「負責繳納房貸的家人不幸身故或全殘，導致喪失繼續繳納房貸的能力，房子被查封、法拍」，提供的幫助是：「利用房貸壽險的理賠金直接還清房貸，讓遭逢變故的家人不致於流離失所」。

遞減、平準 兩大房貸壽險

房貸壽險承保的對象是負責繳交房貸的人，而保障期間就以還款期間為保險期間，在保險金額部分分為「遞減型」及「平準型」。

所謂遞減型房貸壽險，是指安排的保額跟著房貸餘額連動，隨著貸款人陸續還款，房貸餘額逐年遞減，房貸壽險保額跟著遞減，因此，當貸款人（被保險人）發生保險事故時，與房貸餘額相同的壽險保額就會優先替保戶清償房貸餘額，減輕家人的財務壓力，讓遺屬在失去家庭經濟支柱後，還能保有安居之所，有點類似長年期的定期壽險。

而平準型是指在整個保險期間保額固定不變，因此在貸款人（被保險人）發生保險事故時，房貸壽險會先清償銀行的剩餘房貸，差額的部分就可留給家人，在解決房屋債務之餘，還能照顧家人。也因此，平準型房貸壽險的保費比遞減型貴，如果貸款人本身規劃的壽險保障不夠，不足以支應家庭所需，會比較適合規劃平準型，若僅只有房貸缺口，就可直接安排遞減型房貸壽險。

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