隨著國人退休意識抬頭，對於退休「錢途」越顯重視，具備「專家代操」、「穩定金流」(註1)及「資產保全」特性的附保證類全委保單應運而生。根據富邦人壽「富邦人壽富利人生變額年金保險」、「富邦人壽外幣計價富利人生變額年金保險」(下統稱「富利人生」)客戶資料統計，發現年紀越大，對該產品的接受度越高，其中以50-70歲的族群保費占比更超過八成，顯示「橘色世代」對於理財規劃的需求，首重身故保證及財富傳承。

每兩位橘色世代中，就有一人對未來老年生活做規劃
「橘色世代」係指50-70歲的中高年齡層族群，猶如秋日燦爛的楓葉，成熟而溫暖，亦具備一定經濟實力。依據衛生福利部2017年「老人狀況調查報告」，55-64歲族群對未來老年生活有規劃者占55.03%，較 2013年上升34.31個百分點，顯示退休規劃於國人心中越趨重要。

有鑑於此，富邦人壽針對40-70歲年齡層量身打造附保證類全委保單，適合作為退休規劃的「富利人生」，具備「專家代操」、「穩定金流」(註1)及「資產保全」的特性，並訴求益者三「有」：
1.「有專業」：為了幫保戶建構「施」「貝」秀(Special)的富利人生，富邦人壽結合了施羅德和貝萊德二家國際級的代操機構，讓過去需資產達新臺幣千萬以上才能享有VIP級的代操服務，現在透過「富利人生」最低僅需美金2萬元或新臺幣50萬元，即能享有施羅德或貝萊德投信兩家專業公司提供的法人級代操服務，建構「施」「貝」秀的晚美人生。

2.「有收益」：當淨值8.3美元以上時，每月有穩定現金流，作為退休生活費，當淨值低於8.3美元時，則啟動下檔保護機制暫不提解。本商品開賣至今帳戶淨值都維持在9.02-10.1美元之間，每月皆有穩定的現金提解。

3.「有保證」：最低身故保證機制於年金累積期間身故，提供最長到被保險人保險年齡95歲的百分百美元身故保證(註2)，給付投保時所躉繳之保費，且不需扣除已領取的每月提解金額及帳戶管理費，滿足資產保全的需求。

「富邦人壽富利人生變額年金保險」、「富邦人壽外幣計價富利人生變額年金保險」自2018年3月開賣以來，新臺幣與外幣加總計算保費收入超過新臺幣80億元。統計富邦人壽客戶顯示，隨著年齡層越高，投保人數越多且投入金額也越大，其中61-70歲族群，人數占比超過4成，保費占比約5成，每人平均保費約190萬元，對該產品的接受度最高。整體來看，50歲以上的族群人數占比已超過7成，保費占比更超過8成，顯示附保證類全委保單特別受到「橘色世代」的青睞，探討其原因主要有三：
1.「退休金準備」的適足性: 據2018年中華經濟研究院「個人退休理財行為調查分析」，國人預期退休金需求平均為1,028萬元，惟實際平均退休金準備為743萬元，缺口達285萬元，調查顯示國人退休金準備仍不足。中高年齡族群有別於年輕族群，風險承受度較低，投資相對保守穩健，而附保證類全委保單「專家代操」的特性，除審慎控管帳戶波動，更有助於資產累積，提升退休金的適足性。

2.「少子化」的影響：據國家發展委員會「中華民國人口推估（2018至2065年）」統計，2018年每5位青壯年人口扶養1位老年人口，至2065年轉為每1.2位青壯年人口需負擔1位老年人口，少子化導致高齡者不再訴求養兒防老，而是自主性的作退休規劃。附保證類全委保單年金累積期間有「穩定金流」(註1)的功能，得作為每月生活費來源，可幫助保戶達到自給自足的退休生活，減輕自身及後代子孫的負擔；另保單有年金累積期間美元身故保證的設計，以達資產保全及財富傳承的功效。

3.「知識水平」的提升：據內政部「內政統計通報」，2017年底25-64歲高等教育比率達49%，較經濟合作暨發展組織(OECD)各國平均37％高，顯示台灣民眾的教育水平相對較高；另資策會調查「橘色世代」八成為智慧型手機的重度使用者，科技使吸收新知更便捷。國人知識水平的提升，越能瞭解及接受附保證類全委保單的新型態規格及帳戶操作的設計，有利保戶判斷是否符合自身需求，從而選擇合適的產品。

「橘色世代」具有高經濟自主性、高教育水準、高行動力、樂於學習、善於使用科技產品的特性，對其退休生活有所想法，亦不願增加後代的負擔，所以「富邦人壽富利人生變額年金保險」、「富邦人壽外幣計價富利人生變額年金保險」除了在年金累積期間有穩定現金流入當作退休生活費，且身故保險金可指定受益人領取，更有助於遺族照顧及資產傳承，「附保證類全委保單」是保戶擁抱「橘色世代」，樂享富利人生的優質選擇。
【富邦人壽富利人生變額年金保險、富邦人壽外幣計價富利人生變額年金保險投保比率分析】