金管會日前針對儲蓄險保單擬訂保單死亡保障門檻，提出初步想法，但因為門檻有點高，壽險業者努力爭取調降空間，就怕未來賣不動，也擔心整體保費收入會大縮水，讓年底的成長率很難看。不過，也有業者早早另謀出路，將利變保單的設計轉換到「保險給付」上，也就是不再大打「儲蓄」功能，而將利變保單轉攻純保障市場。

針對儲蓄險的保障門檻，金管會提出的草案是15～30歲死亡保額必須是保價金或投資型保單帳戶價值的250％，31～40歲是200％，41～50歲是175％，51～60歲是140％，61～70歲要130％，71～90歲是105％，91歲以上才是100％。

壽險公會召集業者討論後，希望爭取調降門檻，即15～30歲的門檻降為175％、31～40歲降到155％、41～50歲130％、51～60歲是120％、61～70歲是110％，71～90歲是102％，認為這樣的比例已能提高保障要求，對保費的衝擊也不會那麼大。

可以預期，不論保障比例提高多少，以後商品結構可能有二種結果，一是「儲蓄功能打折」，若保戶所繳的保費不變，為提高身故保障，保價金的累積速度就會下降，就算過了6年閉鎖期，民眾解約所拿回來的錢，也無法超過總繳保費。

二是「保費變貴」，若想維持原本的儲蓄效果，又要提高身故保障，民眾必須多繳「危險保費」，以15～30歲死亡保額必須是保價金或投資型保單帳戶價值的250％為例，調整前，保戶繳的錢與保額幾乎相等，也就是100％，現在要多支出150％的危險保費，以保額固定的傳統終身壽險試算，20年期，30歲保戶每10萬保額的年繳保費，女性約要3,132元、男性3,778元。若保戶原本預計繳100萬元買儲蓄險，但新規上路後，身故保額需達250萬元，則需多繳約5萬元的保費，20年下來共增加約100萬元的保費支出。難怪業者會擔心保單愈來愈難賣。

在進退兩難的時候，已有壽險公司調整利變保單的商品結構，壓低儲蓄比例、將保障拉高，同時結合失能給付等。以40歲男性，購買300萬保額為例，年繳保費約13萬元，除了保額逐年遞增（到65歲可達340萬元），還有意外失能、失能扶助及老年醫材購置補助等保障，同時保有儲蓄功能，為利變保單打開一個新的市場。

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