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新聞 財經時勢
擺脫儲蓄標籤 利變保單轉攻純保障!
文/鄭慧菁| 《現代保險》雜誌 | 2019.09.11 (新聞)
本文重點:儲蓄險保障門檻初步規劃出爐,壽險公會積極爭取調降門檻,不過已有保險公司另謀出路,將利變保單的設計轉換到「保險給付」上,也就是不再大打「儲蓄」功能,也就是讓利變保單轉攻純保障市場。

金管會日前針對儲蓄險保單擬訂保單死亡保障門檻,提出初步想法,但因為門檻有點高,壽險業者努力爭取調降空間,就怕未來賣不動,也擔心整體保費收入會大縮水,讓年底的成長率很難看。不過,也有業者早早另謀出路,將利變保單的設計轉換到「保險給付」上,也就是不再大打「儲蓄」功能,而將利變保單轉攻純保障市場。

針對儲蓄險的保障門檻,金管會提出的草案是15~30歲死亡保額必須是保價金或投資型保單帳戶價值的250%,31~40歲是200%,41~50歲是175%,51~60歲是140%,61~70歲要130%,71~90歲是105%,91歲以上才是100%。

壽險公會召集業者討論後,希望爭取調降門檻,即15~30歲的門檻降為175%、31~40歲降到155%、41~50歲130%、51~60歲是120%、61~70歲是110%,71~90歲是102%,認為這樣的比例已能提高保障要求,對保費的衝擊也不會那麼大。

可以預期,不論保障比例提高多少,以後商品結構可能有二種結果,一是「儲蓄功能打折」,若保戶所繳的保費不變,為提高身故保障,保價金的累積速度就會下降,就算過了6年閉鎖期,民眾解約所拿回來的錢,也無法超過總繳保費。

二是「保費變貴」,若想維持原本的儲蓄效果,又要提高身故保障,民眾必須多繳「危險保費」,以15~30歲死亡保額必須是保價金或投資型保單帳戶價值的250%為例,調整前,保戶繳的錢與保額幾乎相等,也就是100%,現在要多支出150%的危險保費,以保額固定的傳統終身壽險試算,20年期,30歲保戶每10萬保額的年繳保費,女性約要3,132元、男性3,778元。若保戶原本預計繳100萬元買儲蓄險,但新規上路後,身故保額需達250萬元,則需多繳約5萬元的保費,20年下來共增加約100萬元的保費支出。難怪業者會擔心保單愈來愈難賣。

在進退兩難的時候,已有壽險公司調整利變保單的商品結構,壓低儲蓄比例、將保障拉高,同時結合失能給付等。以40歲男性,購買300萬保額為例,年繳保費約13萬元,除了保額逐年遞增(到65歲可達340萬元),還有意外失能、失能扶助及老年醫材購置補助等保障,同時保有儲蓄功能,為利變保單打開一個新的市場。

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