五十歲的張媽媽，去（二○一○）年十一月因為手部持續酸痛，先到中醫診所就醫，經醫師診斷為頸椎、肩胛間挫傷，連續治療九次後酸痛感才舒緩。

沒想到一個月後，手部酸痛感加劇，而且有越來越麻的現象，因此轉到教學醫院就醫。醫師診斷後，發現因為頸部椎間盤突出合併神經壓迫，需要住院與進行頭頸椎間盤切除及前融合固定手術。

經過醫師的說明，張媽媽選擇手術後不用取出的鈦金屬骨材，扣除健保給付的部分之後，仍需自費近三十萬元。

保險經紀人協會理事長鍾碧蓉指出，張媽媽對於未來的不確性很有風險觀念，也陸續購買各式保險商品。卻沒有考量到新式醫材、藥物的自費支出，因此實支實付型醫療險的保額買得並不高，即使加上日額型住院醫療險，仍然無法完全彌補手術前後的醫藥及住院費用。

實支實付保額低 就醫後需動用老本

以張媽媽為例，該次手術、住院等醫療費用將近三二萬元，保險公司理賠實支實付型與日額型醫療保險金總計十二．二二萬元，不足額的部份只好動用到長年累積的老本。

鍾碧蓉強調，像張媽媽這樣的狀況，近年頻頻發生。因此「有健保就夠了」的觀念一定要修正，醫療險也不是有買就好，尤其科技不斷進步，提高實支實付型醫療險的額度有其必要性。此外，如同雞蛋不要放在同一籃子的道理，向不同公司投保醫療險，也能達到分散風險、轉嫁風險效果。

保單健檢 保險規劃與時俱進

至於實支實付型醫療險額度多少才足夠？

以女性為例，依據醫學統計，約有四成女性為子宮肌瘤所苦，如果需要手術，為降低副作用、避免併發症，新療法在術前與術後都有自行負擔的費用。其中防沾黏貼片每片需六千元，術後止痛針每針需五千元，術前荷爾蒙需施打三劑總共二．四萬元，不包括病房費差額，一次手術至少需自費三．五萬元。

此外，自費醫材的選擇性愈來愈多，但費用也相當可觀，一支新型心臟支架要價六至十二萬元；治療白內障、近視的新型人工水晶體，一對需花費十二萬元；降低洗腎患者發生血栓、感染的新式Y型導管需要二萬元以上；用雷射合併微創手術治療靜脈曲張，術後無殘存的曲張靜脈且無明顯併發症效果者，需自付五萬至六萬元。

鍾碧蓉提醒，健保的四大醫療缺口，包括病房費差額、高貴藥材與新藥、新型療法與醫材、薪資損失，都是規劃醫療險要考量的資訊，不想在就醫後動用儲蓄，唯有透過定期保單健檢，才能掌握最新醫療科技的自費額度，也才能適時將醫療險保額調整到適當的額度。

醫療科技日新月益，許多新式療法讓住院時間大幅縮短，有些手術甚至完全不用住院。因此，定期檢視自己的保單內容，適時提高實支實付型醫療險的保額，才能補強住院日額型醫療險的不足。