公園裡一位位坐在輪椅上被推出來曬太陽的老人，可能是自己多年後的生活寫照。

根據行政院經濟建設委員會「二○一○年至二○六○年臺灣人口推計」報告顯示，二○一七年台灣六十五歲以上人口將突破十四％，正式進入高齡社會之列，到了二○二五年老年人口更高達二十％，整個社會每五人就有一位是老人，成為超高齡國家。

老化速度世界第一

台灣綜合研究院研三所所長戴肇洋表示，已開發國家的人口老化由「高齡化社會」轉型至「高齡社會」的過程，英國、德國花了四十五年、美國七十年、瑞典八十五年，法國則超過一世紀以上，而台灣只經過二十四年，老化速度世界第一。

台灣新生兒的出生率更從一九九七年的千分之十五，下滑到二○○○年的千分之八．九。台灣護理學會理事長黃璉華指出，在少子化與人口老化的夾擊下，十五～六十四歲的工作人口亦大幅衰退，去（二○一○）年還有七十三％，推估至二○二五年只剩下六十九％，二○三九年的扶老比將會突破二比一。

台灣人壽理賠部經理林士聘認為，現代人到三十歲都還不能經濟獨立，整個社會的工作人口還會被打折，老年照護成為亟需提早規劃的問題。

不能以醫療代替照護

衰老所伴隨的就是「醫療」與「照護」問題，而大多數人無法區分二者間的差別，台灣醫療機構三十至六十天的超長住院比例約在三％至五％之間，以一年近二百萬住院人次估算，每年在醫院裡住上一～二個月的患者就有六萬至十萬人，除了真正需要醫療支援的患者，亦包含長照人口。將醫療機構作為長照之用，相對會排擠掉一般病患對急性病床的需求。

生活照顧為主 醫療照顧為輔

黃璉華指出，長期照護是指照護需求達六個月以上，對身心功能障礙不全、失能或殘障者，提供一套包含長期性醫療、保健、護理、生活、個人與社會支持的照護。也就是以生活照顧為主，醫療照顧為輔。

被照顧者從吃飯、穿衣、如廁、翻身、移位、走動等身體照顧都需要協助，同時還要考量到安全性，如果照顧者沒有經過專業訓練，將是一件艱難的挑戰。

除了身體照顧，舉凡打掃，洗碗、洗衣、做飯等家務協助，吃藥、被動式運動、復健、糖尿病人打胰島素、傷口照顧、陪同入院等醫療協助，以及外出、買東西等交通問題，和財務處理等等，需要照顧者付出許多時間與心力。

尤其失智症患者會有半夜醒來外出、迷走的情形，以及大小便失禁、東西放錯、不斷重覆同樣行為等，都會造成照顧者沉重的心理負擔。

超過上班族月薪的長照支出

不論是由家人照顧的工作損失，或聘請看護、送往機構照護的費用都相當可觀。

如果照顧者是家庭成員，除了每個月的薪資損失，還會因為家人間的意見分歧，角色無法兼顧而影響婚姻和諧，長期照顧患者的挫折與害怕，如果不知道該如何尋求幫忙，容易成為憂鬱症高危險群。

聘請看護的費用，外籍看護每月約在二．三萬元左右，本籍看護單單白天就要三、四萬元，全天更高達六、七萬元。

如果送至照護機構，黃璉華表示，養護機構因城鄉差距及照護品質不一，費用從一．八～四萬元都有可能，護理之家更高達二．五～六．五萬元不等，甚至超出上班族一個月的薪水，這些還不包括每月需額外支付的尿管、尿袋、尿布、鼻胃管、氣切管、套管、氧氣等耗材費用，以及需要管灌的營養素等，絕非一般人所能負擔。

長期看護非老人專利

因失能而需要旁人協助的狀況不只會發生在老年人身上。黃璉華表示，罕見疾病的小孩、精神病患、意外事故造成脊髓損傷、中風、失智症等，只要在生活上無法自理者，都是需要長照的對象，特別是近幾年中風的年齡層有下降的趨勢，更是不容忽視。

林士聘表示，國人申請長期看護險理賠的原因，腦中風就占了六十％、失智症十三．三％、癌末轉移合併功能喪失十三．三％，意外及感染性失能各占六．七％。

從國內照護機構的疾病類型分析，被照護者以腦血管疾病占四成最多，失智症占十％、顱內傷害六％、糖尿病四％、巴金森氏症三％，自然衰老僅占四％。

若從美國商業保險理賠經驗統計，主要原因依序為中風、關節炎、癌症、阿茲海默氏症、心臟循環系統及意外傷害。

長照人口 六十五歲以下佔三十％

根據經建會長期照護保險規劃報告指出，九十九年全台長照人口約有三十四萬八五二四人，六十五歲以上約佔七十％、六十五歲以下佔三十％。

此外，依內政部統計，九十七年國人因意外、交通事故造成身心障礙人數為四萬三八七八人，其中不乏需要長期照護者，顯示任何年齡、族群都可能成為長期照護個案，提早規劃長照險已是當務之急，但台灣長照險的投保率令人擔憂。

長看險投保率不到一％

根據保發中心統計，二○一○年台灣健康險投保件數達七千三百萬件，其中長看險僅有三十二萬件，只占醫療險的○．四％。而投保率低的原因主要是缺乏危機意識，不認為失能會發生在自己身上；或覺得給付條件太嚴苛，即使失能也無法獲得理賠；以及保費太貴，實在無法負擔。

林士聘表示，提早為自己安排長期看護保險，能為家人減輕精神與財務上的壓力，也能減少保費支出，以三十五歲男性、繳費二十年、每月可領二萬元長看保險金為例，年繳保費約二．六萬多元。

至於給付條件，林士聘表示，目前八家壽險公司所推出的十張長看險，都是在六項失能情形符合三款以上，且狀態持續六十或九十天，經專科醫師出具證明即可申請，但每半年或一年提出申請時，必須重新認定。對於程度較嚴重的長照患者，亦可由保險公司的理賠人員報告取代。

提早規劃 保費更便宜

長看險有效契約件數，至二○一一年六月底為三十四萬八千張，幾乎與失能人數不相上下。不過林士聘分析，全民健保推動後，七年內健康險的保費就成長十倍以上，在政府長照政策的推動下，民眾的危機意識已有所提升，去年長看險的新契約件數三．六萬張，今年光上半年已達二．九七萬張，買氣明顯增溫。

林士聘建議，在經濟許可下，最好提早規劃長看險，以免年紀漸長，保費也變得很貴，或超過投保年齡限制、健康因素不佳而買不到保障。