醫學研究顯示，具有A型人格的人，凡事苛求完美、經常處在高度壓力之下，較容易心肌梗塞，猝死率是一般人的二倍。

站在核保角度思考，肥胖或抽菸等會提高健康風險的因子都可做為加減費依據，A型人格是否同樣能做為保險公司控制損失率的重要參考？

偶發行為 不能做為核保依據

中華民國人壽保險管理學會核保暨理賠委員會委員呂廣盛表示，保險是社會科學，需要講求證據。

從學理上分析，核保依據分為醫學及非醫學二個層面。醫學考量包括現在的健康狀況、過去罹患的疾病或意外事故；非醫學考量又分為財務核保與休閒活動。不論那一個層面都必須有明確提高風險的關聯，而且必須兼顧公平性。

例如一個人抽菸、喝酒，或從事高危險性休閒活動，如拖曳傘、滑翔翼，都會增加健康及意外的風險，但保險是大數法則，必須長期或持續發生才能夠納為核保考量，偶一為之或少數人的行為，不能做為加費或拒保的原因。

就像拖曳傘教練與玩家在傷害險不會放在同樣的費率級距中，而人格特質是否具有持續性或規律性，則是能否列入核保考量的判斷依據。

人格特質 隨年齡或外在刺激而變動

從台北市立療養院下載「A型人格量表」，每個問項的答案從「完全不符」到「完全符合」共有五個級距，只要花五分鐘測驗一下，就可知道自己的人格屬性，得分愈高，A型人格愈明顯。測驗的級距愈多元，就顯示人的性格很難以二分法加以歸類，除了少數極端A型或極端B型人格之外，多數人都介於二者之間。

尤其性格會隨年齡與心境產生轉變，因此一般心理測驗的參考價值只維持三個月，經過一段時間再去測量，往往會出現截然不同的結果。

外在因素也會對性格造成影響，例如原本處事和善、待人有禮的年輕人，在被人倒債後變得謹慎小心、處處防範，顯得與外界格格不入。

呂廣盛表示，人的性格可能徘徊在A型與B型人格之間，就算有足夠證據支持A型人格罹患心肌梗塞的危險增加率，也會因為性格多變而很難做為加費依據。

風險適合度可量化 人格特質也可行？

但是，在諸多核保條件中，不乏將變動因素納入考量的實際做法，若從幾個觀點思考，將人格特質列入核保考量也未必不可。

例如人的健康狀態也會受到年齡及外在條件影響，但健康險仍有一套合理的保費計算依據。

此外，將極端狀態納入核保考量的實例並非沒有，體重過輕或過重（BMI高於28或小於16）都可能被保險公司加費或拒保，保險公司考量保戶的身體狀況可能改變，僅在投保前三到五年加費承保，未來仍有機會回到正常費率。

風險適合度測試已被成功運用在投資型保單上，若有足夠的樣本數可將人格特質量化，未來具有極端個性的人被加費承保，也未必不可行。