隨著物價指數節節升高，增額壽險的買氣也越來越夯，到底增額壽險跟一般壽險商品有哪裡不一樣？消費者在投保時該注意甚麼，才能夠只增加保額，不增加煩惱？

保額增值 抗「老化」

英國保誠人壽行銷長王金玫指出，增額壽險的特色在於保險金額會隨著時間以複利或單利的形式成長。她談到，由於低率時代與通貨膨脹的關係，錢的價值會隨著時間減少，增額壽險便能克服這個困難，透過時間累積將未來的保障提高，以免保險金因物價上漲而不敷使用。

如果想要讓保額有彈性，就得選擇投資型保險，但是全球股市、債市利空消息不斷，卻讓不少人對於這種投資風險自負的保險躊躇不前。

銘傳大學風險管理與保險學系副教授藍玉珠談到，一般傳統壽險商品的保額固定，若需要提高保額必須提出可保證明，且保費也會跟著增加，增額壽險的優勢即在於保額可隨時間自然增加，因此年紀增長保額也會隨著上升，不須另外提出可保證明與重新計算保費。趁年輕投保增額壽險，還可以有「抗老化」的功能。

不過，藍玉珠也指出，年紀增加死亡風險也會增高，若保額也隨著年紀增加，則需要更高的保險成本，因此，同樣是終身壽險，增額型壽險的保費會比固定保額的終身壽險貴上許多。

儘管保費較高，不過，王金玫表示，增額壽險的保單價值準備金會隨著保費累積而增加，以目前市場上的同類型商品而言，增值利率都比銀行定存利率高一些，因此具有強迫儲蓄的功能。

保額增值 業者負債面增加

壽險的主要功能在於被保險人死亡或全殘時，提供保險金以保障家庭生活所需，業者收取保費自然必須負起理賠的責任，銷售增額壽險是否會增加業者的財務風險？

保險局表示，增額壽險多半是以「保險金額」、「保單價值準備金」、「所繳保費總和」三者取其大者作為身故給付，由於保險金額與保單價值準備金皆會隨著時間上升，壽險業者的負債風險也相對增加，而增額壽險的保費又比傳統壽險高，為避免資產縮水，保險公司必須以穩定的資金運用原則，做好資產負債管理；在提存各種準備金上也必須依照增額壽險特性給予不同的提存比率，以免違約影響保戶權益。

了解自己 才能挑對保險

市面上的增額壽險相當多，消費者該如何買到最適合自己的商品？

王金玫表示，先了解自己的需求與經濟能力，對於購買增額壽險比較有利。她談到，若是二十多歲、比較沒有經濟負擔的年輕人，可以考慮二十年期繳費期的終身型增額壽險，加上年輕時保費較便宜，慢慢累積保險金額，未來就不需要因為責任的增加另外提高保額。

若已屆中年，希望作退休規劃，便可考慮繳費十年期的增額壽險，快速累積保單價值。而已經退休、手中有一筆退休金可運用的人，若不希望退休金被通膨侵蝕或因投資造成虧損，適合購買躉繳型或繳費年期在六年以內的增額壽險。

王金玫指出，許多父母會擔心孩子未來龐大的教育費用，因此也可以趁孩子出生時就替孩子投保一張十年期或二十年期的增額壽險，慢慢累積孩子的教育金。

至於該買外幣還是台幣計價的增額壽險？王金玫表示，以美元增額壽險來看，雖然目前增值幅度較高，多在三‧七五％～四％左右，比台幣的二％～二‧二五％更具吸引力，但也別忘記受到全球景氣影響，匯率變動幅度大，匯兌損失可能會侵蝕增額保單的保額或現金價值。

藍玉珠談到，對外幣有需求的人，才適合投保外幣增額壽險，例如打算出國留學或遊玩、本身長期持有外幣，或者不需將外幣兌回台幣的民眾，不妨直接投保外幣增額壽險。

不實話術 小心別上當

談到投保時該注意的事情，王金玫指出，消費者必須先檢視自己的財務狀況是否真能負擔保費？此外，投保增額壽險基本上還是應以保障為重，因此購買前必須確定自己的保障需求有多少。

過去曾有業務員教導保戶投保增額壽險後，只要繳交前幾年保費，等保單價值準備金累積到一定額度後，再以保單貸款的方式將部份現金價值貸出繳交續期保費，且宣稱增值利率高於貸款利率，因此不需要償還保單貸款，保單依然繼續有效。

針對這樣的銷售話術，藍玉珠指出，保單貸款會影響保單的價值，且在金管會的規範下，保單貸款利率比增值利率要高出許多，如貸款沒有繳還，將來申請理賠或解約時，保險公司會先扣除保單貸款未還的本金與利息才給付保險金、解約金，保戶恐得不償失。

保額與保單價值準備金 增值不同調

王金玫提到，增額壽險的投保程序與其他壽險商品並無差異，但是對於保單價值準備金增額的部分，消費者還是要親自確認建議書上的金額符合需求，以免將來後悔。

藍玉珠表示，增額壽險的商品結構較複雜，業務員若沒有向保戶解釋清楚，保戶常誤以為所繳保費等於保單價值準備金，直到申請解約時，才發現領回的金額與業務員說明的不一樣。

藍玉珠解釋，保單價值準備金是所繳保費扣除附加費用、危險保費後的剩餘價值，在前幾期還必須扣除業務員佣金、保險公司的營業費用等，因此初期的保單價值準備金會低於所繳保費，到中、後期才會追上或超越保費，消費者在購買時必須詳加留意。

對於這樣的情形，保險局回應，已發函提醒保險公司應該在增額壽險的銷售文件中，加強揭露各年度保單成本的分析數值，讓保戶了解提早解約的影響，避免將來出現糾紛。

高齡重病投保 恐無節稅效果

為增加國人投保意願，保險法規定只有在未指定受益人的情況下，保險金額才視為被保險人遺產，但過去增額壽險還是有不少雖有指定受益人但被保險人死亡後，保險金被國稅局認定是遺產而課稅的案例，即使提出訴訟，勝訴的機率也非常低。

分析敗訴原因，不外乎是被保險人高齡、重病、舉債投保等，法官認定投保意圖並非為了壽險保障，而是想節省遺產稅。

藍玉珠提醒，節稅只是保險的附加效益，而非主要功能，若年老或病危時想藉由投保增額壽險，在短時間內快速移轉資產，以規避遺產稅，即使通過保險公司的核保，國稅局通常也會在清查被保險人的資產時發現端倪，因此還是不要以身試法，以免得不償失。

善用審閱、契撤期 別買到呆保單

王金玫提醒，消費者善用保單生效前的三天審閱期，親自檢視保單條款是否與業務員說明的一樣；自保單生效後也有十天的契約撤銷期可重新審視，千萬不要覺得保單結構複雜就放棄這項權益。

王金玫談到，隨著保險觀念的發達，有越來越多人了解保險的概念，對保單條款也有一定的認識，如果身邊有這樣的資源不妨好好利用，或在取得保單時請業務員導讀保單條款，此外，各家壽險業者都設有保戶服務專線，可以打電話請客服人員解說。

增額壽險的保費與傳統壽險相比要高出許多，因此消費者在購買時更應該積極了解自己買的商品，以免中途解約，白白損失所繳保費。