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新聞 市場動態
增額壽險 亂世投資的避險錦囊
文/穆震宇 | 2011.10.01 (月刊)

歐債危機持續惡化,全球股市一路狂瀉,台股也跟著大幅震盪,面對全球經濟、金融不穩定的情勢,更彰顯出保險的保障與保本功能。其中,保險金額會隨著保單年期不斷「長大」的增額型終身壽險,近來更成為許多壽險業務員的銷售利器。

國內約有半數壽險公司銷售增額壽險,除了壽險保障之外,也有業務員以退休規劃及節稅的概念作為銷售訴求。在這個投資市場前景不明、通膨速度大於薪資漲幅的年代,增額壽險究竟具有哪些魅力?如何透過這類保單儲存老本、對抗通膨?

增值率大於定存 增額壽險有賣相

大誠保險經紀人北區通訊處處經理陳淑琳表示,增額終身壽險的保額會按照約定的利率愈滾愈大。過去這類保單的增值利率高達五%、六%,不過,自從金管會要求增值利率不得高於保單預定利率之後,目前以台幣計價的增額壽險商品,增值率已不超過二.二五%,美元計價增額壽險的增值率則在四%左右。

儘管增額壽險的增值率不像前幾年那麼漂亮,不過,由於目前一年期定存利率才一點多趴,增額壽險的增值幅度對保守型的投資人而言,仍具有相當程度的吸引力。

此外,增額壽險在繳費期滿後若需解約,保單價值大多已經超過所繳保費,資金可以彈性運用的空間較大,因此獲得不少消費者的青睞。以陳淑琳為例,今(一○○)年以來光是銷售增額壽險,就有七○○萬元新契約保費的進帳。

保額、繳費期 也會影響增值速度

本身是保險經紀人公司業務員的陳淑琳,手中握有八、九家公司的增額壽險商品供客戶選擇。她指出,增值率高的商品不見得比較好,除了比較增值率之外,還要看所繳保費相對應的基本保額。換句話說,以相同保費而言,增值率較高的增額壽險,將來累積的保單價值未必會優於基本保額較高的同類型商品。

此外,繳費年期也是影響保單價值的重要因素,陳淑琳指出,繳費年期愈短,保單價值累積的速度愈快,但相對的,每年的保費負擔也會比較重。因此,她強調,業務員為客戶規劃保額及繳費年期時,一定要考量對方的經濟能力,以免將來因無力繳費而中途解約,甚至引起雙方的糾紛。

市面上可以作為退休規劃的保險商品很多,尤其一筆領回或終身還本的養老險更是台灣人的最愛,相較於這種普遍被民眾認同的「國民保單」,增額壽險的優勢究竟在哪裡?

用多少領多少 資金運用自主性高

陳淑琳指出,養老險的保額沒有增值的功能,且無論是一筆領回的短年期養老險,或是定期還本的終身型養老險,生存還本金都是固定的,保戶無法自己決定領回多少錢,資金運用的彈性較小。

相較之下,增額型終身壽險的繳費期滿後,只要保戶不解約,保單價值就會按增值利率逐年成長,期間若有資金需求,可將保單部分解約,領回部分現金價值。陳淑琳指出,由於保單的增值率有保險公司掛保證,因此,只要領回的金額低於保單每年增值的額度,就不會損及保單價值準備金這個用來滾利息的「金雞母」。

以三十歲男性購買保額一○○萬元的某公司增額終身壽險為例,二十年總繳保費約二五八.五萬元,第二十年的保單價值即可滾存到二九八.二萬元,即使保戶自隔年起每年領回六.七萬元,保價金依然「整叢好好」。

若完全不動支這張保單,則當被保險人八十歲的時候,保單價值就會滾存到五九四.三萬元。屆時,在不損及本金的情況下,保戶每年可領回的金額增加為十三萬元。

陳淑琳指出,以目前的定存利率一.三八%來看,戶頭至少要存放四八五萬元,才有辦法每年領到六.七萬元的利息,相較之下,只要拿出五成三的存款購買增額終身壽險,就能年年領回相同的利息,兼具保本及較高收益率的優勢。

二代健保 增額壽險推手

此外,二代健保的補充保費也是促使民眾把錢轉入增額壽險的原因之一。根據衛生署訂定的方案,補充保費採就源扣繳,每一戶頭的利息只要超過二千元,就要在每次利息結算時,多扣二%作為健保的補充保費。

以目前的利率水準而言,只要單一戶頭超過十五萬元,將來就難逃繳交補充健保費的命運。陳淑琳說,存款利率已經低到不像話,還要多扣一筆補充保費,難免讓人感到不是滋味,與其如此,不如把戶頭存款拿去買增額壽險,除了享有較高的增值利率之外,還可以避免被健保局盯上。

按時繳費 保額不縮水

三商美邦人壽一一九五○通訊處處經理林玉津也表示,現代人的平均餘命約八十歲,如果手頭有餘裕,趁年輕投保增額壽險,的確可以藉由保單增值率的滾存,獲得資產增值的效果。以今年八月的消費者物價指數(CPI)年增率一.三四%來看,增額壽險的增值利率相對較高,不必擔心保單價值因物價上漲而縮水。

值得注意的是,早期增額壽險的增值利率超過保單貸款利率時,有壽險業務員教導客戶在投保後,向保險公司辦理保單貸款到外面另行投資,同時賺保險公司的利差與二次投資的收益。林玉津提醒,自從保單增值利率不得高於預定利率之後,已經沒有這種好康,保戶千萬不要被業務員的銷售話術誤導,以免搞到最後保單失效,得不償失。

搭配定期險 保障更周全

此外,林玉津提醒,保險的主要功能還是在於保障,增額壽險的保額雖然具有增值的效果,但保費會比平準保額的終身壽險來得貴,尤其剛出社會的年輕人經濟能力有限,較不適合以增額壽險作為第一份保障。

由於增額壽險的基本保額較低,繳費期間的增值效果也不明顯,如果仍偏好以這類保單作為第一份壽險保障,林玉津建議,最好能夠搭配一張定期壽險,以彌補投保初期的保障缺口。

 

 

 

 




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