文/周采萱 | 2014.05.01 (月刊)

隨著行動裝置普及，網路應用的層面更為廣泛，你能想像，買保險也能夠像買衣服、美妝保養品一樣，利用網路就能搞定所有的投保流程嗎？這一幕，已經在中國大陸實現。

今（103）年二月，中國大陸最大電子商務公司阿里巴巴集團，與珠江人壽、天安人壽合作，透過旗下第三方支付平台「支付寶」銷售保險理財商品，短短三分鐘就大賣8.8億元人民幣（約合新台幣44億元），令不少同業十分震驚。

不僅如此，阿里巴巴集團還跟中國平安保險、騰訊控股公司結盟，成立眾安在線財產保險公司，成為大陸首家網路保險公司，保戶可直接透過網路購買保險商品、處理理賠等。

先發展再監管，大陸保監會祭網路保險，管制措施

大陸保險業的發展，整體而言落後台灣許多，但是，從中秋賞月險、霾害保險等，再到線上投保的發展，不難發現大陸保險業的創意與蓬勃的生命力。

一位曾被外派到大陸多年的壽險業主管指出，「大陸市場發展是從自由競爭開始，起初主管機關幾乎不太管商品怎麼設計、怎麼賣，等市場發展到一定的程度後，主管機關才出手管制」。

電子商務對大陸保險業而言是很重要的市場，不但可以跨越距離的障礙，減少人情的包袱，也能壓低行政成本，讓公司投入更多資源在專業人才上。

大陸保險市場的發展模式，與人文地理有很大的關係，十三億人口加上幅員遼闊、城鄉發展懸殊，保監會無法像台灣金管會對業者採取高度監管，業者有較大伸展拳腳的空間，這也是包含台灣在內的諸多外國保險公司都希望能搶進大陸市場的原因之一。

其實大陸保險業在網路上的發展，並不如外界看到的風光，大陸媒體指出，阿里巴巴與珠江人壽合作銷售的熱潮退去後，出現大量保戶辦理契約撤銷的情形，總解約金額約三百萬人民幣，原因可能是消費者對商品的了解不足，沒看清楚合約就加入搶購行列，以至於投保後反悔、「退貨」的情況一再上演，此外，珠江人壽是大陸南方的小型壽險公司，大量銷售這種保

本保息的萬能險商品，會不會影響財務體質也為外界關心。

四月中旬，大陸保監會在官網公告人身保險公司經營網際網路保險有關問題的通知，預告有關償付能力標準、公司營運、業務管理系統維持、交易訊息保存…等監理規範。

儘管如此，大陸網路保險市場的發展，仍受到全球保險業矚目。

電子簽章法擋路，台灣線上投保行不通

反觀台灣市場，利用便捷的網路投保卻還是遙不可及的夢想。

單從行動投保來看，保險業者推廣無紙化銷售，傾注人力開發行動投保APP，讓業務員可以用平板電腦跟客戶簽約，金管會雖同意放行，卻要求保險業者必須提出消費者願意利用平板電腦投保的「書面聲明」，讓原本在平板電腦上就能完成的投保動作，最後還是得多一道在書面文件上簽名的手續，有的業者為了配合主管機關政策，乾脆在行動投保程式中，加入可以把文件資料直接上傳到便利商店雲端列印系統的機制，無紙化銷售的美夢至此已經粉碎。

行動投保大多還是在業務員有親晤保戶的情況下進行，原則上在確認被保險人親簽上是沒有問題的，但目前光是行動投保就已受到如此阻礙，更不用說要推動完全看不到人的線上投保。

目前，只有旅平險可以透過線上投保，且在此之前，被保險人必須先遞交紙本親簽文件、申請為保險公司網站會員，才能在線上完成旅平險的投保流程。

事實上，金管會並不是一味的管制線上投保，過去也曾經同意開放保險業者配合《電子簽章法》，利用數位憑證的方式，經營線上投保，保發中心還曾經推出保險共同憑證，但由於程序實在太過麻煩，根本沒有業者願意花時間推廣。

台灣保險市場，有必要發展電子商務？

大陸因幅員廣大，發展保險電子商務有其必要，反觀台灣發展保險電子商務的理由又是什麼？

以台灣的地理環境來說，從一地到另一地的交通時間不用一天，保險公司經營在地據點並不困難，但不可諱言，金門、馬祖等離島地區的保戶服務還是有一定難度跟成本。

電子商務可以縮減時間、空間上的限制，二十四小時營業、隨時隨地都能投保，甚至連簡單的賠案都可以透過電腦搞定，比起經營實體通路，必須對佣金、行政成本錙銖必較，電子商務除了初期架設成本較高以外，日後只需要確保資訊安全，定期維護、升級系統即可，對於傳統業務員、銀行通路較弱的保險公司而言，是另外一種可以帶來收益的新型態通路。

電子商務發展後，保險公司之間的競爭將不再是佣金高低、業務人力多寡的問題，商品結構

對消費者的吸引力將成為首要關鍵。

發展電子商務，需要新思維

其實，從行動、線上投保發展的困境，以及近來金管會對電銷通路祭出的管制不難發現，現有的監理架構被困在「保戶必須親晤親簽」的思維中，但是，保險契約是合意契約，只要保險公司、保戶雙方有同意契約成立的意思表示，契約就算成立。

翻開保險法，除了第105條規定，由第三人訂立的死亡保險契約，未經被保險人書面同意並約定保額的契約無效外，並沒有要求保險契約必須由雙方以「書面」文件成立。也就是說，如果保戶為自己買一份保單，法令上而言並沒有提供書面簽名的絕對必要，換個角度想，也不是只有書面簽名能代表保戶的意思表示。

防範保險犯罪、保險爭議的發生，親晤親簽並不是絕對的關鍵，也不是唯一的辦法，金管會主委曾銘宗多次表達對金融業推展電子商務的重視，在這個憑藉網路創新求變的時代，監理機關需建立新的思維，方能成為市場的「助力」，而非「阻力」。