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富邦人壽:退休規劃建議-「樂活退休四帳戶」 X超"火"規劃技巧
資料來源:富邦人壽|《現代保險》雜誌 | 2019.04.10 (新聞)

調查指出,「及早享受退休生活」是台灣人最想達成的夢想第一名,甚至超越「成為億萬富翁」;然而現實卻是國人退休年齡年年向後延,最新數據顯示平均61.1歲才退休。與其延長工作時間來為自己的退休生活儲備更多籌碼,不如盡早啟動退休規劃,利用超”火”規劃術(FIRE),設定退休生活目標(Figure out)、辨識風險與缺口(Identify & Risk management),並搭配富邦人壽退休保險四大帳戶進行規劃與落實(Execute),從養老、醫療、長照、責任四大面向著手,及早做好退休金流與風險保障規劃,你也可以成為FIRE(Financial Independence, Retire Early)一族,樂享退休人生。

富邦人壽總經理陳俊伴表示,人人都想擁有夢幻般的退休人生,但除了敢夢,還需有相對應的計畫與行動力。且退休金準備光是生活費還不夠,切勿忽略如果想要擁有不同型態的退休生活,所可能衍生的額外開銷,例如學習、旅行等等;建議民眾要有專款專用概念,並善用時間複利效果,及早行動逐一豐足「養老」、「醫療」、「長照」與「責任」四大帳戶,將退休準備視為人生必修的專案具體實踐,才能擁抱「完美人生」。

「想要」和「真正做到」是有距離的(Figure out),盤點需求、及早累積退休籌碼
調查顯示),台灣上班族退休準備輸世界平均,主要有兩原因:不知道如何準備、信心不足。儘管多數上班族認同退休金準備的重要性,但卻有近 6 成不知道如何做理財規劃。且理想現實落差大!民眾認為理想退休金約為1200萬,平均卻只存397萬。且未來退休生活的主要資金來源,多集中在現金/存款帳戶、個人退休金專戶、勞保老年給付、雇主提撥退休金等,然前述的規劃方式多為短期目標,卻不符合以長期規劃為退休準備目標的國際趨勢,且這些來源都難以對抗通膨。

富邦人壽提醒退休要考慮的因素很多,包括你退休後會有多少收入、退休後你希望的生活水準如何等等,建議民眾可利用富邦樂退方程式「Want(夢想的退休生活)-Have(已有的退休規劃)=Need(需要補足的退休缺口)」,主動探討並具體化自己退休以後的各種需要,了解退休階段會出現的必要開支,同時盤點已有的退休準備清單,掌握現實與夢想間的差距,趁年輕及早展開行動、補足退休規劃缺口。

辨識風險侵蝕危機(Identify & Risk management)- 穩定金流、健康管理、長照保障
人生如四季,前半生的辛苦打拚,就是為了能細細品味秋收冬藏的喜悅,如何避免「儲蓄太少、花得太快」,而陷入老而窮的退休生活,首要先顧好老本,且要將通膨侵蝕生活水平、低利趕不上物價上漲速度等大環境變數納入考量,及早準備,用小錢拉長時間戰線、積沙成塔,達到財富累積目標。富邦人壽建議,累積退休資金首要是預備好未來每個月的基本生活費用,由於生活費禁不起太大的風險,因此以愈簡單、愈穩固的方式累積較佳。還本利率變動型壽險保單除了享有生存保險金創造穩定的現金流,還有機會享有增值回饋分享金,靈活反映市場利率,提高所得替代率,協助民眾早日達成累積退休金的目標。

此外,退休後,往往會想趁著時間、體力運用皆尚有餘裕時,完成年輕時還來不及進行的夢想,然而「身體健康變差」名列國人退休後最擔心的事情第一名),高齡老化是人生必經過程,然而隨著平均餘命增加,民眾與老化共存的期間隨之拉長。且平均餘命不等於健康餘命,想要避免被高齡疾病或無法預知的意外風險影響老後生活品質,最好及早開始儲備。
富邦人壽建議,除了做好自身健康管理與追蹤,為健康終老預備,民眾也可透過重大/特定傷病險、長照險、失能扶助險、醫療險、以及健檢實物給付型保單等保險商品來組合較為完善、豐盈的退休保障。

付諸行動力(Execute)-儲備「養老」、「醫療」、「長照」、「責任」四帳戶
國人的平均壽命持續創新高(80.4歲)甚至高於全球平均水準,退休後,至少還有20年可以過活,伴隨醫療與科技進步,未來甚至有機會增加到30年以上,如何讓退休後的第三人生精彩自在,就該從現在開始行動。

富邦人壽總經理陳俊伴表示,不想當窮忙族,樂退族的決勝關鍵在於對退休規劃積極且具備行動力。除了善加利用有效的投資和保障工具,現在的環境要展現複利效果,最好有組合的概念,可善用富邦人壽退休四帳戶的保險商品組合,建置完善風險保障、以及基本的保本保息,再依個人風險承受程度搭配市場上其他投資組合商品,適度強化投資收益,才能實踐未來富足退休的目標。

善用退休四大帳戶,打造兼具品質與保障的黃金樂退生活:
1.「養老帳戶」:利用年金險、還本型終身壽險創造退休後源源不絕且「穩當」的養老金。
2.「醫療帳戶」:透過終身醫療險和實支實付型醫療險來獲得醫療費用補償,並以防癌終身險、重大疾病險或重大傷病險作為重大疾病預備金。
3.「長照帳戶」:利用長照險、失能扶助險及類長照險,轉嫁照護費用負擔,讓老年生活有靠山。
4.「責任帳戶」:利用類全委保單,創造每月現金流,可靈活運用於每月固定開銷或供日常娛樂支出,創造寵愛自己的基金。

富邦人壽樂退四帳戶

四帳戶×四攻略,滿足不同面向的需求

四帳戶

釐清需求與風險缺口

商品推薦

養老

  • 退休後生活費支出。
  • 退休前每月薪水所得的七成或以自己生活水準設定目標。
  1. 終身還本險
  2. 終身年金險
  3. 利率變動型養老險

特色:還本險/年金險可創造穩定月退俸的現金流、活到老領到老,給付金額與時間明確。

醫療

  • 老後醫療支出,往往為年輕人的3~4倍;且健保負擔外的自費項目逐年增加。
  • 面臨「醫材價格高」、「標靶藥價高」、「新式手術費用高」的三高風險。
  1. 基本保障: 終身醫療險、醫療三寶(實支實付、日額型住院醫療險、手術險)
  2. 經濟保障: 防癌險、重大疾病/重大傷病險(一次性給付)

特色:轉嫁突如其來的疾病或意外的醫療負擔費用、預防重大疾病的高額醫療費用。

長照

  • 試想,需要照護時間可能有多長?
  • 政府長照資源夠不夠?需要多少看護費用?
  • 預算還要算入通膨因素。
  1. 長照險
  2. 類長照險(特定傷病險)
  3. 失能扶助險

特色:轉嫁長期照護時所需的照護金、分期給付長期照護有靠山。

責任

  • 檢視負債,千萬不要先甘後苦。
  • 為家庭責任搭起防護罩。
  • 退休後,我要...(旅遊、娛樂、社交等非必要但可提升退休生活品質的開銷)
  1. 類全委保單
  2. 提解型變額年金險
  3. 變額萬能壽險
  4. 汽車保險(第三人責任保險/超額責任險)、傷害保險(家庭責任保險)

特色:創造穩定金流,彈性因應退休生活所需;建議納入汽車保險、傷害保險等,補償因為過失責任,造成他人的財產或身體傷害的損失。

 

 

 




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