去（二○一一）年十月，彰化一名陳姓男子到奧地利蜜月旅行，卻在飛機上發生腦溢血，送到當地醫院緊急開刀治療後，雖然恢復意識，但每日合計近六萬元的住院醫療及翻譯費用，卻讓家屬大喊吃不消。

不堪龐大負擔的家屬，向陳男投保旅平險的保險公司申請海外急難救助，希望將陳男送回台灣就醫，但保險公司以當事人未在三天內向海外急難救助單位提出申請為由，拒絕給付醫療運送費用。家屬只好到處籌措經費，才順利讓陳男從異地返家。

陳姓男子的案例，打破一般民眾認為出國前投保旅平險便萬無一失的迷思。出國旅遊究竟要注意哪些事項，才能讓保險真正發揮保護作用？

旅行平安險 非「意外」不賠

產險公會傷害險及健康險委員會理賠小組召集人李柏松表示，旅行平安險的保障範圍是當被保險人在旅行期間，不幸因「意外」造成殘廢或死亡時，由保險公司支付保險金給保單受益人。也就是說，被保險人必須發生「非因疾病所引起的外來突發事故」，才符合保單的理賠範圍。

李柏松表示，陳姓男子在飛機上發生腦溢血，經醫生診斷為「個人疾病」而非「意外」引起，故無法獲得旅平險的理賠。

此外，陳男前往的奧地利屬於申根公約國，依規定旅客入境前必須投保至少三萬歐元（約一二○萬台幣）的醫療保險，多數民眾會直接在旅平險底下加保海外突發疾病及傷害醫療險等二張附約，以符合當地規定。被保險人旅遊期間因突發疾病或意外傷害住院治療時，只要憑當地醫療院所的醫療單據及診斷證明書，即可申請保險理賠。

必須注意的是，海外突發疾病醫療險附約不理賠「既有疾病」，以陳姓男子的狀況為例，他必須在出國前九十或一八○天內，無腦溢血相關疾病的醫療就診紀錄，才能獲得保險公司的理賠。

救「急」專用 海外急難救助

有許多民眾以為只要保了旅平險，即享有海外急難救助服務，但事實並非如此。

捷上援助台灣分公司業務經理楊詩縈表示，海外急難救助是保險公司提供保戶的附加服務，應與保險分開看待，保戶必須符合規定條件，如保費達一定額度、投保特定商品，才能享有此服務。此外，保戶在海外發生急難事故時，通常必須在三到五天內申請救助，服務項目多寡與支付金額，也會隨各家保險公司的規定而異。

至於為何有通報時間的限制？本土壽險公司表示，海外急難救助的功能，是為了讓身處醫療資源匱乏地區的患者，就近轉送到適當的醫療院所，接受必要的醫療照護。為了避免資源遭濫用，因此規定必須在三～五天內提出申請，保險公司會在瞭解被保險人的病況後，決定是否啟動海外急難救助服務。

換句話說，海外急難救助在必要情況下才會啟動，陳姓男子在飛機上發生腦溢血，下飛機後已於當地獲得完善的醫療照護，因此，並無醫療轉送的急迫需求，所以保險公司並未啟動空中醫療轉送的服務。

楊詩縈也強調，雖然陳姓男子未享有空中醫療轉送免費服務，但是海外急難救助除了緊急救援的部份，還包含醫療諮詢、推薦醫療服務機構、安排就醫、病情追蹤、安排親屬到當地照顧、轉送回國的方式、費用安排、在地翻譯等諮詢服務，對於在國外有醫療需求的保戶仍有很大的幫助。

出遊前 保險規劃不可少

李柏松表示，完整的旅遊保險，除了提供死亡、殘廢保障的旅平險之外，海外突發疾病及傷害醫療附約也是基本配備，若要加強保障，還可加保旅遊不便險、責任險，以因應出外旅遊的風險。

如果有特殊需求，也可依照個人需求加保其他險種，擴充保障範圍，讓出遊更安心也更有保障。

旅遊要保險 平時更應做好準備

此外，李柏松認為，除了保旅平險外，平時就應做好保險規劃，並針對個人需求投保，以因應意外、疾病等事故發生時所產生的經濟缺口。

楊詩縈表示，出國前應檢視自己的保單內容，清楚瞭解相關規定，以及了解保障內容是否足以滿足自身需求，讓出國旅遊更放心。