截至八月中旬，本刊針對目前上市的醫療保險做全面搜查，發現主要類型仍然包括定期醫療險、終身醫療險、防癌險及重大疾病保險等險種。

定期醫療險的給付方式，有日額型和實支實付，必須住院才可以申請理賠的「住院醫療保險」大都採日額型，僅有少部份公司兼採實支實付；若是僅門診治療，則須購買實支實付型醫療險才有給付。

至於終身醫療險，保險公司基於長期的風險掌控，目前均採日額型，而且為了調低保單預定利率，終身醫療險市場呈現半「休市」狀態，僅剩三分之一家數的壽險公司可以找到蹤跡。而重大疾病保險上市的數量也有增加的趨勢，不過仍然比不上防癌險眾多的面貌。由於住院醫療險掀起壽險市場競爭的白熱化，不得不令人注目當前的動向。

日額型仍是主流

雖然說實支實付型的醫療險較能符合消費者想「花多少就賠多少」的需求，但是保險公司為方便掌握費率估算的準確度，還是採「日額型」給付為大宗。

日額型的住院醫療險可以給付的很「陽春」，就只有一項「住院醫療保險金」，投保時選購住院後每日可以領到的保險金，每次申請的理賠金額就是「住院醫療保險金乘上住院日數」，遠雄住院醫療日額附約、興農老年住院醫療保險金附加條款、中央人壽住院醫療日額給付保險附約、南山住院費用給付保險附約等，都屬於這一類。

想把所有的住院醫療費用光靠「住院醫療保險金」來填補，除非選購日額相當高，否則往往不敷所需。為了滿足消費大眾多元需求，有更多的住院醫療保險包含五項以上的給付，保險公司面對同業的競爭，也有公司不斷地推出「附約」讓保戶增購。

住進加護或燒燙傷病房有給付

除了「住院醫療保險金」，現在「加護病房保險金」和「燒燙傷病房保險金」也很流行。由於住進加護病房和燒燙傷病房的費用較高，所以這兩項給付均規定，除了「住院醫療保險金」照給以外，另外給付「○‧五至二倍不等的日額乘上住加護病房或燒燙傷病房天數」的保險金。

還有，住院前後均可能看門診治療，所以保險公司也想到設計一項「住院前後門診保險金」給付，例如國泰新溫心住院日額醫療保險附約，按「日額的一半乘上天數」給付此項保險金。

不論入院或轉院，還有一筆救護車費用得支付。在住院醫療保險中可找到「緊急醫療轉送保險金」或是「救護車保險金」填補此項費用，給付的金額可能採定額，如中國住院健康保險附約乙型規定每次給付一千元；或是按「投保單位數換算的金額」給付，如興農平安傷害住院醫療日額保險附約。

手術＆看護給付是新趨勢

將外科手術保險金納入住院醫療險中又是一個主要趨勢，有別以往採附約方式單獨選購。由於手術的種類繁多，給付的金額可得仔細盤算，當然醫療費用較高的外科手術，可以領到的保險金也較高，理賠時按「日額乘以倍數」計算，這個「倍數」可以從保單所列附表中查尋。

跟外科手術保險金相關的，還有一項「外科手術看護保險金」，如國泰新溫心住院日額醫療保險附約，按日額的五十％乘上查表所載倍數；而中央人壽綜合住院醫療日額給付附約和遠雄綜合住院醫療日額附約則規定，普通手術給付五倍的日額，若是特定的手術則給付十倍的日額。

無理賠有優惠，實支實付可轉日額

對於投保的住院醫療保險，如果經過一段期間未曾動用過，有的保單還規定無理賠的優惠，例如國泰新溫心住院日額醫療保險附約規定，連續三年無理賠申請，第四年則提高日額，最高增為一‧五倍；國華安心住院醫療日額給付附約則給予保費的折讓，連續三年無理賠申請，保費折扣五％。遠雄住院醫療日額附約更只看過去十二個月的紀錄，若無申請理賠，增加給付十％。

而實支實付型的醫療保險的給付項目因採「實報實銷」，只要給付項目的定義廣些，並不需列太多項目，通常僅有「每日病房費用保險金」、「住院醫療費用保險金」及「外科手術保險金」等項目，按保戶當初投保時的各項限額內，實報核銷。萬一收據正本搞丟了也不必慌張，有些保單讓保戶改採「日額」計算，通常改以「住院日額保險金」換算。

終身醫療險外裝炫耀

在終身醫療險剛推出之際，許多消費者對它的看法是，保障終身魅力無窮，但是給付項目似乎少了些；然而，再看看目前上市的終身醫療險，之前的印象將改觀。終身醫療險在二、三十家壽險公司競爭的情況下，近幾年成為主力商品，所以平均單張醫療險給付項目已凌駕定期醫療險。不過，投保金額可能受到限制，有的公司規定必須投保壽險保額達到某一標準，才允許保戶增購終身醫療險的日額。

除了上述定期醫療險的給付項目，像急診保險金和重大手術保險金，必須在終身醫療險才可以找到。終身醫療險的承保事故，各家壽險公司根據住院醫療保險示範條款的規定，包含疾病或傷害，有別於部份定期住院醫療險仍僅限於疾病。

至於由壽險概念轉變為醫療險的「重大疾病保險」，主要給付項目包括重大疾病保險金、身故或全殘保險金，兩項中只可領一項，只要領到保險金，保險契約即行終止。

既然日額型醫療按醫療費用名目設計，給付項目不斷增加也就成為特殊現象，而實支實付型乃較符合消費者所需，但是保險公司基於成本考量可是怕怕，所以反而成為點綴商品。終身醫療險的風險寄於未來，保險公司若得不到再保險公司允諾承擔風險，現在除了調整費率的動作外外，已有多家保險公司採觀望態度，畢竟消費者若購買到一張未來無法兌現的醫療保單，反而會傷害壽險業本身。

同中求異，可說是目前醫療保險呈現的面貌，當然也是壽險公司殺出重圍的對策了！