文/何楷平 | 《現代保險》雜誌 | 2019.03.15 (新聞)

台灣每天發生八百多件交通事故，小則體傷、大則出人命，各種因車禍和解不成而衍生的問題，也經常登上媒體版面。此時，投保率達99％的強制汽車責任保險，能發揮哪些功能？

根據內政部統計，去（2018）年交通事故高達30萬4,821件，換算下來，全台每天發生的大大小小車禍，就將近八百多件。

台灣這麼小，交通事故卻這麼多，車禍事故頻傳，小則體傷、大則出人命，一旦雙方有認知差距，就容易造成糾紛，雖然行車記錄器已經相當普及，各種因車禍和解不成而衍生的問題，仍經常登上媒體版面。

首先，最常見的，就是「和解金有沒有包含強制車險？」

和解書少一個字 賠償金額差很大

日前一名少女回家途中遭撞，造成右腿骨折、門牙斷裂，經區公所協調後，雙方以38萬元達成和解；不料事後肇事駕駛不認帳，少女家屬求償無門，轉而向對方的強制車險求償，沒想到保險公司以「和解書已註明和解金『含強制車險』，所以無法直接賠償給受害人」為由拒絕。這樣合理嗎？

「事實上，和解金都會包含強制車險的賠償金。」主管機關指出，根據《強制汽車責任保險法》第31條規定，「……被保險人已為一部之賠償者，保險人僅於本法規定之保險金額扣除該賠償金額之餘額範圍內，負給付責任。」

換句話說，除非雙方另外約定，否則保險公司只會就差額的部分理賠。舉例來說，當發生車禍時，肇事車主已賠償受害人3萬元，事後的醫療費用總計為5萬元，則強制車險只會針對差額2萬元的部分給付。但如果和解書上有註明「不含強制車險」，那強制險就會給付5萬元。

加害人肇事逃逸 受害人求償無門？

其實，發生車禍只要知道對方投保的保險公司，直接向保險公司求償即可。但萬一車禍發生時，駕駛肇事逃逸，受害人只能自認倒楣嗎？

「可以向特補基金申請補償，不只肇事逃逸的汽車，包括沒有投保強制險、或有投保但未經過同意使用的失竊車，受害人或家屬都可以提出申請。」主管機關指出，2017年特補基金的補償件數達3,289件，補償金額達4億962萬5,799元。

值得注意的是，在所有申請補償的案件中，「事故汽車為未保險汽車」占46.70％。根據財團法人汽車交通事故特別補償基金統計2017年因「未投保強制車險」的補償件數，汽車為544件，機車為2,007件，是汽車的三倍之多；不過，在「事故汽車無法追究」的部分，汽車則遠高於機車，汽車為565件，機車為115件。

死亡保險金請求權 兩種法源 順位大不同

強制車險的給付項目，包括傷害醫療給付、殘廢給付，以及死亡給付。官員指出，為保障車禍受害人，傷害醫療給付、殘廢給付的支付對象，必須為受害人本人，家屬僅能代為申請。

如果是死亡保險金，請求權則在家屬身上。值得注意的是，由於《強制汽車責任保險法》屬特別法，因此在涉及交通事故死亡保險金請求權時，須以強保法為依據。

強保法的死亡保險金請求權第一順位，有包括父母，但民法沒有；而民法第一順位中，所謂的「直系血親卑親屬」指的是子女、孫子女，但在強保法中，孫子女則被排到第三順位。

交通事故五字訣 車禍和解三要事

發生車禍時，謹記「放撥劃移等」五要訣；車禍和解時，則務必記得三件事：一、和解金有沒有包含強制險；二、求償無門時，可向特補基金求償；三、萬一受害人身故，誰擁有強制險死亡保險金的請求權。搞懂五要訣、三要事，就算不幸遇到交通事故，強制車險就能幫上大忙！

放 放置車輛故障標誌。 撥 撥打110報警、119傷患救護。 劃 將肇事雙方車輛位置劃線定位。 移 將車輛移到路邊。 等 在安全處等待警察，同時通知保險公司。

 

 

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精彩全文，詳見221期《現代保險》雜誌。

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