少子化時代，每個孩子都是寶，這句話可以在壽險公會醫療險統計獲得印證。

壽險公會資料顯示，截至今（二○一三）年六月底為止，在身份證歸戶後，零至十九歲投保日額型醫療險的投保人數計二七六．四萬人，投保率為五十五．五六％，高於整體投保率四十八．八七％。由於統計僅針對日額型醫療險，如果加計實支實付型、手術等醫療險，零至十九歲的投保率肯定還會向上攀升。

為孩子買醫療險，對父母而言是自利也是利他。當孩子必須住院或手術，透過醫療保險金給付，父母一方面可以減輕醫療費用支出以及彌補照顧孩子的薪水損失，另一方面孩子可以受到較好的醫療照護、選擇復原時間較短的新式手術。

常見小兒外科門診手術

亞東紀念醫院小兒外科主任陳芸表示，小兒外科大部份是門診手術，但因為必須全身麻醉，所以手術其實還是在手術房進行，在國外則稱為一日手術，常見的手術包括疝氣、包皮炎手術、舌繫帶、隱睪症等。不過因為涉及全身麻醉，因此實際上是否需要住院，各醫院的作法略有差異，例如原本需要住院手術的疝氣、肛門廔管，現在多數可以透過門診手術治療，但有醫院認為需要住院觀察，就會安排住院一天。

小兒外科治療也隨醫療科技進步而有一些改變，包括微創、內視鏡等取代傳統手術，而有些以前無法醫治的疾病現在也可以治癒，陳芸說，例如短腸症已經可以透過小腸移植治療。

目前大部份小兒外科門診手術都可以獲得醫療險理賠，台灣人壽理賠部資深經理林士聘表示，除了外觀可見的天生畸型、投保三十日內發生的疾病與保單條款的除外條件，多數小兒外科門診手術都可獲得醫療險理賠，早期僅理賠住院費用的醫療險，大部份保險公司也已融通理賠。

林士聘舉例說，小兒鼠蹊疝氣修補門診手術，有的保單可提供日額二十倍給付，也就是投保日額一千元，可以獲賠二萬元的手術醫療保險金，加上門診手術療養保險金一千元，保險公司總計理賠二萬一千元，有助於彌補孩子的醫療費用，以及父母為照顧孩子可能的支出。

科技進步 早期醫療險放寬門診理賠

至於選擇新的醫療方式是否可以獲得保險理賠？林士聘表示，理賠與否取決於是否為必要醫療行為，如果符合理賠條件，實支實付型醫療險將在保單限額內針對保戶自付的醫療費用給付保險金，而微創手術會產生的自費項目通常是手術費與雜費。如果是定額給付的醫療險，將依住院日額、手術倍數給付，至於保單條款沒有納入的手術項目，保險公司通常會比對費用與相當程度手術項目予以賠付。

林士聘進一步指出，早期醫療險多數沒有涵蓋門診手術，因應醫療科技進步多數公司會融通給付，而為保障客戶的權益，目前新推出的醫療險幾乎都已將門診手術納入給付。

國外就醫 備齊文件賠得快

萬一孩子在國外發生盲腸炎、腸套疊等需要緊急手術的情況，陳芸表示，家長要記得把診斷書、醫療收據都整理好，回國後才能申請健保核退部份醫療支出。

林士聘則提醒，海外醫療文件需經中華民國駐外館處認證，如果是大陸地區的醫療行為，需要經當地法院或公證處及財團法人海峽交流基金會的文書驗證。要向保險公司申請理賠者，需檢附健保核退證明，住院醫療險可依約定給付差額，如果未申請健保核退，則保險公司會按照理賠金額的六五折給付。

林士聘強調，國外就醫如果檢附護照影本及就醫詳細病歷影本，將有利理賠處理速度。

婦女險、婦嬰險 有保先天性疾病

若要避免孩子因為先天性疾病無法獲得保險理賠，林士聘建議，市場上有些婦嬰險或是婦女險的保障範圍包括胎兒的先天性疾病或天生畸形，例如染色體、代謝問題，準媽媽們可以考量是否為自己及胎兒投保。