在即將邁入或已進入不惑之年之際，面對家庭的照顧、子女的養育、以及高齡父母龐大的醫療負擔，在工作和財務雙重壓力下，該如何遠離財務的「黑洞」，為未來的退休生活做好規劃呢?富邦證券日前舉辦｢儲備正能量，許你一個未來」退休講座，特別邀請知名新聞主播岑永康、富邦證券資深副總郭永宜、富邦投信執行副總林欣怡，針對經驗分享、財富管理與理財投資面向，協助客戶提早做好理財準備，輕鬆面對下一階段的挑戰。

累積幸福的正能量，面對未來
「30歲前無財可理投資自己，30歲後尋找適性投資工具」，在第一階段的分享中，岑永康暢談自己的理財觀念：40歲後鑽研擅長投資標的，50歲後調整資產配置規劃。除了買房置產養老外，想要無憂無慮享受退休人生，他的建議是六成固本，三成穩健投資，一成衝衝衝，尋找適合自己風險承受度的標的，量力而為。像現在正夯的ETF債券，他形容好比吃Buffet，單筆投資卻能創造多元化效果，避免人為誤判風險，年化報酬率相對較高，是存退休金理想的工具之一。

岑永康提醒，退休後會有許多你看不見、沒想到的「隱形殺手」，所以應該反向思考，用「開銷替代率」來取代「所得替代率」，以退休前一年的月平均開銷再乘以1.2倍，例如退休前月開銷5萬，退休後就是6萬，才能許自己一個幸福的未來。

退休沒有那麼難，只要提早規劃
至於要儲備多長的退休金才足夠? 富邦證券的資深副總郭永宜表示，以台灣人的平均壽命80.4歲(男性77.3歲；女性83.7歲)，再以2016年勞工實際退休平均年齡為58.6歲來看，必須準備好22年的生活費，才能自由自在享受人生的精采。

根據人力銀行調查，一般上班族期望退休後每月可運用金錢平均約為6萬元，以22.25年的生活費來計算，至少要存1602萬才敢退休，扣掉勞保年金和勞工退休金，郭永宜試算退休資金的缺口，也就是自備額，只要八百八十八萬元即可退休，郭永宜建議，除了年金保單、以房養老的方式外，積極運用定期定額的基金、ETF等商品，或是透過海外債、特別股的單筆投入方式，都是相對穩健的理財規劃。

兼具長線投資與低成本優勢，用ETF輕鬆做好退休準備
不同退休理財工具，效益大不同。富邦投信執行副總林欣怡指出，投資風險與投資報酬率，是最主要的退休理財考量因素，而被股神巴菲特強力推薦的ETF，是許多投資專家公認的最佳選擇。

ETF產品兼具股票和基金的優勢，標的是一個區域、國家或是產業，不會受到單一公司營運、或是主動操作時看對指數選錯股票的窘境；再者，ETF掛牌交易，無論是交易成本還是持有成本都比投資共同基金來得便宜，這種低成本的優勢對於長期投資的退休理財族群所造成的複利效果更為顯著，例如若有兩個投資組合，分別以每年報酬率10%與報酬率9.5%(預估每年成本多0.5%)來計算，經過20年的複利效果，兩者報酬率將相差58.6%，小小成本差異，20年後績效大大不同！不過，ETF既然是一個投資組合的概念，因此當大環境變動所產生的不可抗拒因素是無法規避的，只能說風險相對於單一公司來的低。

「市場永遠有波動，堅持下去的才是贏家」，退休並不難，前提是要規劃好，才能補足退休準備金的缺口。今年成立屆滿30年的富邦證券，向來致力於滿足投資人理財需求，特別於30周年的系列活動中針對退休議題，來協助你提早準備、妥善理財，許你一個美好的未來，不管是人生的上半場、下半場，隨時都精彩！