去（二○一二）年底一輛汽車在北宜公路撞傷一名三十九歲騎乘重型機車的騎士，機車騎士從此成為植物人，家屬原本向車主索賠二五○○萬元，雙方和解後，實際賠償一二○○萬元。

時間再往前推一年，一位八○歲陳姓農民開車撞傷駱姓服裝設計師，受害人因頭部受到重創致沐浴、更衣、如廁無法自理，今年八月台中地院判決出爐，陳姓農民需賠償一八○○萬元。

根據主計總處統計，截至今年八月底，機動車輛登記數二二二四萬輛，較去年同期增加○．○六％。隨著汽機車增加，交通事故發生機率也跟著提高，當車禍發生，強制汽車責任保險提供甚麼樣的保障？面對車禍賠償金額屢破千萬元，車主如何提高發生車禍時的賠償能力？車禍和解書如何寫才能保障受害人權益？

車禍身故和解金 平均四、五百萬元

產險公會汽車險委會員委員陳樑銓表示，一九九八年一月一日起正式實施的強制汽車責任保險（簡稱強制車險）迄今已十五年，開辦時每人身故、全殘保險金額為一二○萬元，目前已提高至二○○萬元。除了身故、殘廢保險金，還有傷害醫療費用保障，每人最高二○萬元。

不過，陳樑銓強調，駕駛人騎車摔倒、開車撞到路樹或電線桿等未涉及其他汽、機車的單一車輛事故，不在強制車險保障範圍，此外，自殺、假車禍等故意行為，也無法獲得強制車險理賠。

關於車禍和解金，陳樑銓指出，車禍致受害人身故，目前和解金平均四百萬～五百萬元，如果受害人還有配偶、子女、父母需要扶養，則要加計扶養金及精神慰問金，因此賠償金額還會提高。

產險公會汽車險理賠小組委員華國道補充，年輕人因車禍導致全殘或成為植物人，由於後續還會衍生看護費、醫療費、其他照護費等，法官判賠的金額甚至高達千萬元。

報載有不肖駕駛人在撞傷人之後，為了避免面對殘廢的高額賠償問題，故意置受害人於死地，陳樑銓提醒，車禍發生不只是民事賠償問題，這樣做還得負起殺人刑責。

陳樑銓表示，強制車險只能提供基本保障，扣除強制險給付後，車禍身故和解金至少還有三百萬元資金缺口，全殘和解金至少有八百萬元缺口，因此多數車主還會加保任意第三人責任保險、超額責任保險，以因應不斷提高的車禍和解金。

陳樑銓解釋，發生車禍事故，受害人死亡或體傷會先由強制車險提供賠償，不足的部份由任意第三人責任保險理賠，如還是不夠賠，超額責任保險才會啟動。

殘廢分十五等級 肢體障害占大宗

翻開強制車險給付標準，最複雜的就是殘廢等級認定。

陳樑銓表示，強制車險殘廢給付按嚴重程度分為十五個等級，最輕微的第十五級給付五萬元，第一級也就是全殘給付二百萬元，認定方式有精神障害、神經障害、肢體障害等，其中以肢體障害占大宗。

如果車禍受害人符合殘廢給付兩項以上理賠標準，依據強制汽車保險法（簡稱強保法）規定，強制車險將按最高殘廢等級再提高一～三等級給付。不過，升等後的殘廢給付金額，如果超過各殘廢項目的合計額，則必須按合計額給付。

例如民眾因車禍受傷治療後，導致中樞神經受損達第七殘，另外手指缺損障害達十四級殘，兩項障害等級落在第一等級～第十四級殘中間，按較高第七級殘再升一級，也就是依第六級殘請領強制車險殘廢給付。但因升等後金額（九十萬）超過第七級殘廢加第十四級殘合計額（八十萬），將給付八十萬元。

假設民眾因車禍受傷治療後，導致中樞神經受損達第七殘，另外一目失明達第六級殘，如果失明屬於中樞神經所引起的，則給付兩項障害的較高等級，依第六級殘給付；如果失明非屬於中樞神經所引起，由於兩項障害等級落在第一級～第八級中間，按最高等級再升兩等級給付，也就是依第四級殘請領強制車險給付。

如果民眾因車禍受傷治療後，雙目視力均減退達第五級殘，身體皮膚排汗功能喪失達第四級殘，兩項障害落在第一級～第五級中間，按最高等級再升三等級給付，也就依第二級殘請領強制車險給付。

至於殘廢等級的認定方式，陳樑銓說，車禍受害人必須經治療後症狀固定，再繼續治療仍不能期待治療效果；或治療一定期間以上尚未痊癒，並經合格醫師診斷永不能復原的狀態，強制車險殘廢給付才會啟動。其中一定期間以一年為原則，但殘廢標準有其他規定者除外，例如神經障害等級審訂的基本原則為須經治療六個月以上。

談到殘廢等級認定以一年為原則，是否不符合強制車險迅速提供基本保障的精神？華國道表示，車禍治療後出院，醫師如果在診斷證明書寫上「『目前』遺存顯著運動障害或活動角度受限」，即代表受害人還有復原的可能性，因此必須經過一定時間的治療及復健，確定症狀固定、機能無法改善之後，保險公司才有辦法認定殘廢等級。

牙齒一顆一萬最高五萬 五顆十三級殘

除了肢體障害，牙齒缺損也屬車禍常見傷害，陳樑銓表示，受害人治療或製作義齒，強制險醫療給付每齒以一萬元為限，但不論有幾顆缺損，最多理賠五萬元醫療費用，此外，不幸缺損五齒已構成殘廢等級第十三等級，可請領殘廢保險金十萬元，若缺損十齒以上，則為十一級殘，可領二十七萬元。

陳樑銓呼籲，受害人有任何理賠問題都可以直接向保險公司理賠人員洽詢，千萬不要因為不了解理賠流程而授權保險黃牛代辦，造成保險金平白被抽佣三成甚至更多。

保障權益 和解書註明不含強制險理賠

認殘可能必須等待一年的時間，但交通事故致人傷亡可能構成刑法的過失致死罪或過失傷害罪，而這二項罪刑屬告訴乃論，因此陳樑銓提醒受害人必須在車禍後六個月內主動提出告訴，千萬不要等到殘廢等級確定之後才開始談和解，以免法律追溯時效過期。

車禍雙方談判時，和解書的寫法也是一大學問。強保法規定，車禍和解書如果沒有註明「不含強制車險給付」，則加害人給付和解金前，可先扣除強制車險給付金額，再賠償差額予受害人。

但華國道建議，受害人可先針對工作損失、精神慰撫金、生活增加的不便等與加害人和解，並在和解書註明不含強制車險理賠金額，或註明強制車險給付由受害人另行向保險公司申請，才能確保求償的權益。

若受害人仍在接受治療中，或狀況尚不穩定，車禍和解書也必須載明，如果受害人未來殘廢程度加重，和解金將不包括未來增加的殘廢補償。

華國道舉例表示，受害人殘廢等級初步認定為第十級，經過一段期間加重為第七級殘，除了強制車險會給付殘廢保險金的差額之外，和解書上只要有殘廢等級加重的追償條款，受害人就可以再向加害人要求彌補相關損失。

當車禍發生，受害人不論死亡或殘廢，都代表一個或數個家庭因此破碎，而殘廢者更得面對一輩子的身體傷害，掌握強制車險理賠與和解眉角，才能在車禍後保障自己與家人的權益。