文/穆震宇 | 2013.11.01 (月刊)

無論投資環境如何變化，保本保息仍是多數投資人的基本要求，為了迎合市場胃口，壽險公司紛紛主打「還本牌」，不只將傳統壽險包裝成短年期養老險及長年期儲蓄險等還本商品，就連健康險及意外險，也紛紛納入還本機制，讓保戶不但享有疾病、意外傷害等保險保障，保費也能「有去有回」。

此外，隨著國人的保險意識提高，健康險及意外險市場漸趨飽和。根據保發中心統計，截至去（二○一二）年底，個人意外險的有效契約共三九三五萬件，個人健康險更多達五八七五萬件，以全國總人口計算，平均每人持有一．七張意外險及二．五張健康險，因此，透過還本機制為這二類保單開拓新商機，也是保險公司的目的之一。

還本健康險 住院醫療是主力

許多人都知道，只要掛上「還本」二字，保費就會三級跳，為了避免事後才發現買到不適合的商品，投保前最好做點功課，包括有哪些公司推出還本健康及意外險、商品有哪些特色，以及還本方式為何，都是消費者在購買還本保單之前，應該盡量掌握的資訊。

為了讓讀者一覽這二類商品的全貌，本刊於今年九月底向全國壽險公司進行還本商品大調查，並根據業者提供的資料，整理出十一張還本型健康險，以及十三張還本型意外險。

十三張還本健康險當中，友邦、安聯、南山、紐約、第一金、富邦及新光等七家壽險公司提供的都是住院醫療險；中國信託、合庫、朝陽等三家公司的保單是癌症險，至於宏利則端出特定傷病險。

七張住院醫療險有五張是終身險，保障年齡最高至被保險人九十九～一一一歲，至於定期險的部分，安聯的商品保障期間為十年或十五年（等同繳費年期），友邦則可保障至被保險人七十歲為止。

雖然同樣都是住院醫療險，但給付範圍不盡相同，只有住院日額、加護病房保險金是大家都有的基本保障，至於手術、急診、燒燙傷病房、門診及幼童特定傷病、身故、全殘等給付項目，則分別組合在不同的保單當中。

健康險還本比例不同 投保前看仔細

中信、合庫、朝陽的防癌險都是定期險，給付項目主要包括罹癌保險金、原位癌或低侵襲癌保險金，以及身故、全殘保險金，其中，中信的商品還將意外傷害納入保障。至於宏利的特定傷病險，給付範圍則包括癌症、心肌梗塞、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、嚴重燒燙傷等二十六項重大傷害及特殊疾病。

既然是還本商品，保費返還的方式當然是重點，表列十一張還本健康險，有的是在繳費期滿或契約到期後返還保費，也有商品是在特定保單年度，或者被保險人達一定年齡後返還。此外，各健康險的還本比例也不全然相同，其中，中國信託、友邦、安聯、宏利、南山、紐約、富邦、朝陽都是返還全部保費加計利息，合庫、第一金及新光則是返還所繳保費的七～八成。

以三十歲的江先生投保紐約人壽「新終身醫療還本保險」為例，住院日額一千元，繳費二十年期，年繳保費三萬三九○元。江先生在保險期間曾因車禍骨折住院一個月，領到三萬元的住院醫療保險金。到第三十個保單年度，也就是江先生滿六十歲之後，可領回所繳保費的一．○六倍，共六十四萬四二六八元（30,390×20×1.06）的滿期金，之前領過的三萬元住院保險金，不會從滿期金扣除，而且醫療保障終身有效，直到一八○○倍日額，即一八○萬的醫療帳戶用盡或江先生身故為止。

遇特定事故 還本意外險加碼給付

除了健康險可以還本之外，意外險也行！

十三張還本型意外險，還本機制與醫療險相同，都是在繳費期間、繳費期滿，或者特定保單年度返還保費。不同的是，有些健康險只返還保費的七～八成，但意外險清一色都是返還全部保費，其中有九家公司還會加計利息給保戶。

來看，各公司還本意外險的給付項目都相當豐富，但主要不外乎意外身故、意外殘廢、意外醫療，及意外殘廢豁免保費等四大項保障。如果是非意外身故或殘廢，則保險公司的處理方式多為退還所繳保費加計利息。

值得一提的是，除了第一金之外，其他十二家公司的還本意外險都有針對特定意外事故加碼給付保險金，例如公共建築火災、電梯及水陸大眾運輸意外，身故保額會自動拉高為原本的二～三倍，如果是遭到雷擊、客機發生空難，身故保額更拉高為原本的三～五倍。至於朝陽的意外險則是針對假日期間的意外事故，提供二倍保額的保障。

買還本保險 口袋要夠深

表列十三家公司的還本意外險當中，三商美邦、友邦、中國信託、幸福、南山、國泰、富邦、新光等八家都是終身險，保費返還之後，保障持續有效，直到被保險人身故為止。至於其他五張定期險，則有不同的契約效期，其中，第一金保障至十五年繳費期滿、中國的保險效期是按繳費期滿後加計五年計算，安聯、保誠、朝陽則分別保障至被保險人七十五、八十及八十五歲為止。

與一般意外險相較，還本型意外險的保費當然高出許多。舉例來說，職業風險最低的內勤人員，購買保額二○○萬元的一般意外險，一年保費只要二○○○多元就能搞定，但同樣保額的還本意外險，年繳保費卻高達七萬多元，足足比一般意外險高出三十幾倍。

只不過，一般意外險多為一年一約的定期險，沒有儲蓄功能，如果保險期間沒發生意外事故，保戶一毛錢也拿不回來。但還本意外險就沒有這個疑慮，就算沒有發生意外，保險公司將來仍會退還全部保費，甚至加計利息，不必擔心保費會「白繳」。

保障、儲蓄 還本保單一兼二顧

時序即將進入冬季，二○一三年又要接近尾聲，民眾可趁著這個時候重新檢視個人及全家人的保單，如果本來就有規劃壽險、健康險及意外險等基本保障，而手頭又剛好有一筆閒置資金，不妨用還本型商品作為第二張健康險或意外險，一方面拉高原有的保額，另一方面還能達到存錢的效果，讓保障、儲蓄能夠「一兼二顧」。