多虧社會新聞不斷提醒，許多民眾都知道，一旦涉及犯罪，保險不會啟動。殺人詐保歹事不能做，但是乖乖守法的民眾，也可能疏忽一些細節，等到申請理賠的時候，才知道原來這些不算數！

醫療險有除外 整型做美容 不算數！

蓓蓓從小就對外貌很自卑，嫌自己鼻子太塌、眼睛太小、顴骨太明顯，看著鏡子細數自己不滿意的地方，夢想著有一天能搖身一變成為大美人。

步入二十五歲那年，蓓蓓決定送自己一份生日禮物，她鼓起勇氣走進整型診所，一一向醫師訴說自己對外型的期望，在醫師的建議下，除了削骨、隆鼻、開眼頭外，她還想順便除眼袋。

但美麗的代價很大，光是手術費用就要二十五萬元，加上日後傷口復原、保養的支出，對剛出社會的蓓蓓來說，真是沉重的負擔！此時她想起媽媽在多年前為她投保的醫療險，「或許保險可以幫我一點忙吧！」蓓蓓心存希望地翻開醫療險保單，細讀才發現條款明明白白寫著「美容手術、外科整型不負給付保險金的責任」，頓時五雷轟頂。蓓蓓心都碎了：到底是為什麼不行呀……

保險既然要「保住風險」，每張保單究竟保障些什麼，就要細細講清楚，就算同是醫療險，給付項目也不盡相同。保險公司為了推出在市場具競爭力的商品，往往在給付項目上絞盡腦汁，消費者也特別關心這些保險金是否符合所需。

不過，除了給付項目之外，保單也明列不理賠的狀況，比如「美容手術、外科整型」被寫在「除外責任」內，像故事中蓓蓓想靠醫療險補貼整型費用的念頭，是行不通的！

圖說：醫療險不包含整型、整牙等美容手術的醫療費用給付。

除外也有但書 必要醫療行為可賠

台灣人壽理賠部部長藍東義形容，保險的承保範圍就像一塊蛋糕，死亡、疾病、意外、生存……等保障，就是不同口味；而「除外責任」就像蛋糕腐壞的部分，要防止黴菌擴散，切掉腐壞處才能保全蛋糕的完整。此外，為了不讓蒼蠅聚集，也要排除蛋糕上甜膩的奶油、淋糖蜜的水果，即是「不保事項」。

翻閱各家公司的保單可以發現，法定除外責任是統一化的，依壽險保單示範條款來看，保險公司不給付保險金的情況有三：一是要保人故意致被保險人於死、二是被保險人故意自殺或致殘、三是被保險人因死刑、拘捕、越獄而死亡或殘廢。「簡單來說就是犯罪或違反善良風俗的行為，」藍東義表示，幫家人投保多張保單後謀財害命，這類社會新聞可見到的殺人詐保案就屬於除外責任。事發原因攸關理賠與否，保險公司也會小心處理，就曾有工程公司負責人自戳左眼想申請理賠，被調查人員懷疑案情不單純而報警，揭發詐保罪行。

除此之外，酒駕、吸毒等犯罪行為，也會被理賠拒於門外，「除外責任」的設計，能杜絕這些罪犯把保險當成金庫，更避免不肖行徑被模仿。

要注意的是，保險主要目的在預防不可抗力、不可預料之事，因此，自發性而非必要醫療行為，醫療險就不理賠。比如整型、整牙等美容手術，或裝設義肢、義眼、助聽器等輔助器材，以及健檢、戒酒、戒毒、養老、人工受孕等並非以治療為目的的行為，懷孕、流產、分娩等自然生產過程也不包含在內。

不過，部分除外責任有但書，若蓓蓓今天遭逢車禍而撞歪鼻子、撞斷四肢，想要恢復基本功能的整鼻或裝義肢是可以申請理賠的！而婦女因為懷孕疾病接受治療（如子宮外孕、葡萄胎……）、醫療行為所必要的流產（如胎兒遺傳性疾病、畸型、性侵懷孕……）或剖腹產，仍受保障。

即使是除外，也有機會承保。全球人壽舉例，部分保險業者推出的女性相關保險商品，就把婦科疾病與生育都納入保障範圍，生產費用有補貼。

其實，也有保險商品沒有除外與不保的約定，「像年金險，是被保險人活得愈久、領得愈多，」全球人壽表示，年金險是被保險人生存才給付保險金，而要讓「活著」一直持續發生，比起壽險的「讓死亡發生」才有保險金的情形相比，比較沒有道德風險問題。

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