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新聞 財經時勢
【請問顧主委(二)】住宅火險總保額8.9兆 只用掉2.5億 保額需要再增18趴?
文/方雪俐|《現代保險》雜誌 | 2018.11.05 (新聞)

為了回應本刊9月25日的請問顧主委(一)住宅火險損率10%,明年保費調漲18?!】,產險公會表示現行住宅火險費率並沒有變動,但是因為營造工程物價指數已上升18%,而住宅火險的造價表實施至今已近10年,損率雖然太低,但產險業已於103年擴大承保範圍,納入竊盜保險、玻璃保險及提高臨時住宿費用等以維持費率合理性。

這些回應看似合理,但產險業一方面以住火經營費用可觀為由,以擴大承保範圍換取不調降費率,另一方面調高造價,直接使每個住戶的保費全部自動調高18趴,這樣做是否公平?且讓數字說話。

住宅火險保額(參考造價表決定)是計算保費的依據,即使費率沒動,保額調高保費自然就同比例漲價。保額的意義是房屋「全損」時保戶最高可以獲得的賠償金額,保額調高保障看似變多,但台灣的住火幾乎等同「房貸火險」,以有貸款的房子所用建材和所在地區的消防設備水準來看,失火時全損的機率微乎其微,調高造價堪稱「假提高保障之名,行調漲保費之實」的障眼法。303萬住火保戶平均每件保額近300萬元,去年共發生火災1,007件,平均每件實際賠款僅24.8萬元,且大約9成4的賠案金額都在100萬元以下,顯然調高保額意義不大,但303萬人的保費卻全都必須調高。全台住宅火險總保額8.9兆元,而全體保戶實際獲得的賠款則為2.5億元,兩相對照更可以看到,讓造價接近市場狀況固然很重要,但費率則應同時調降,才能公平、公正、如實反應實際損失率。

至於損失率偏低不調降費率,改以擴大承保範圍回饋是否合理,還是得回到公平合理找答案。產險業在103年擴大承保範圍,當年度住火損率僅9.27%,擴大承保範圍後104年損率9.84%、105年9.76%,去年10.89%,顯示提供給保戶的保障項目雖然變多了,但賠款與損率變化卻不大,保險公司「免費」多給的,只是保單條款上多出了一些文字,卻不是大多數保戶需要的。

我們想說的是,住火保戶人數僅次於車險,強制車險須靠立法才能要求車主必須投保,銀行只靠一紙貸款合約和與產險公司之間的「默契」就讓房貸戶乖乖投保住宅火險,銀行通路還因此輕輕鬆鬆地賺進一筆可觀的通路費。保戶對住火內容與保費完全沒有置喙的餘地,除了續保通知,保險公司或通路究竟還提供保戶什麼服務?在這樣的情況下,不管調整哪一個項目,如果保戶明年要繳的住宅火險保費真的要調漲18趴,請問顧主委,您覺得合理嗎?

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【請問顧主委(一)】 住宅火險損率10%,明年保費調漲18%?!

 

 

 

 




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