「住宅火險明（2019）年漲18％」，假期間某報財經版斗大的標題挑起民眾對「什麼都漲」的反感神經。尤其絕大多數投保住宅火災的保戶是因為房貸的要求，不得已年年繳費，既沒享受過什麼售後服務，也從來沒發生過理賠，難免要問「為什麼漲價？」

報載保費要漲是因為住宅火險的保險金額是以「房屋造價」為依據，這個同業共同遵循的造價表已十年未調，因為明年會調整房屋造價，因此保費會跟著增加。看起來好像很有道理，何況費率並沒有調高。

大多數險種費率調整涉及經驗資料、精算、再保、法令、主管機關甚至消費者團體的壓力等，難度不低。住宅火險的保費是以「保險金額×費率」，這次調整的是保險金額自然閃過調高「費率」這一關。

但不論要調的是保險金額或費率，只要影響保費，都必須拿出保險公司「實際損失率已超過預期損失率」的證據，而且不只是一年，至少要3～5年才足以排除特殊年份的短期影響。損失率是指當年度的「已發生賠款÷滿期保費」，也就是收進來的保費當中，拿來支付賠款的比例，在賣保單前保險公司必須先按過去經驗預估可能的賠款率有多少。住宅火險的預期損失率大約56％上下，如果實際損失率低於56％，保險公司除賺到損率差額外，若經營效率良好，還可以享有在計算保費成本時內含40％附加費用的樽節。

過去住宅火險的實際損率都是個位數，到去年才勉強爬上10％，光在損失率就賺進超過40％差益，但主管機關並未因此要求產險業調降費率，保費嚴重超收，侵犯三百萬保戶的權益甚鉅。保險業本是營利事業，所謂社會責任該不該是「責任」，業者看法互異，但主管機關是否應善盡監督之責？這樣優質「好賺」的業務，還能容許產險業明年因為造價調高，讓保戶繳更多保費嗎？

資料整理：現代保險雜誌