雙十國慶剛過，不少家庭喜迎「國慶寶寶」。新手父母除了沈浸在迎接新生命的喜悅，更多的是面對許多「第一次」的慌張，學習照顧寶寶的知識、安排健康檢查、尋找保母，當然更重要的――搶買保險。 

大家都知道，年紀越小，保費就越便宜，但新生兒保險也是這樣嗎？醫院替寶寶做篩檢，會影響寶寶的保險權益嗎？

政府針對新生兒提供免費的21項先天性代謝異常疾病篩檢，以往會有先篩檢、後投保，檢驗出有疾病就不理賠的疑慮，針對這樣的疑慮，金管會在2012年就已函令要求各保險公司，只要是以0歲（滿6個月前）的新生兒所投保的醫療險，在政府提供的21項疾病篩檢範圍內，都必須排除等待期的適用。

簡單來說，若先做21項篩檢之後再投保，就算篩檢結果有異常，仍受保單保障，但若篩檢發現異常後才投保，可能面臨延期、加費或拒保的情況。至於如果要自費做更詳盡的篩檢，或是其他非代謝疾病的檢查（如：聽力篩檢等），就不在金管會發函的範圍內，父母投保前必須留意疾病等待期的問題。

新生兒保費最便宜嗎？根據保險精算統計，0～5歲的嬰兒是最常發生疾病和意外的時期，醫療險保費會比5～6歲還要貴，所以並不是單純年紀越小就越便宜！

●終身醫療險 （每百元日額的年繳保費）
以20年繳費、保額1,000元的終身醫療險來看，0歲男嬰的年繳保費為14,860元，1歲後就下降為14,620元，2歲為14,500元，直到8歲才來到15,010元，超過0歲的保費。

●重大傷病險（每萬元保額的年繳保費）
以保額10萬元一年定期重大傷病險來看，0歲男嬰的年繳保費為452元，1歲以後就降為369元，7歲後更固定為118元直到10歲，僅為0歲保費的4分之1。

替寶寶投保前，新手父母該先思考的是，以自己的保障最優先。每個人的預算都是有限的，充分利用預算決定投保的先後順序，才能真正轉嫁最承受不起的風險。

此外，新生兒保額多少才夠？反問自己，當寶寶生病或發生意外，可以由誰照顧？甚至如果需要長期抗戰，需要父母其中一人離職照顧時，收入損失會造成家庭負擔嗎？手上的存款足以支援多少醫療費用？據以計算適合的保額。而寶寶成長期脆弱又好動，可能一個不留神就受傷，因此新生兒保單以醫療險和意外險為首要考量，包括住院、醫療、燒燙傷等項目。

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