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雙十國慶剛過,不少家庭喜迎「國慶寶寶」。新手父母除了沈浸在迎接新生命的喜悅,更多的是面對許多「第一次」的慌張,學習照顧寶寶的知識、安排健康檢查、尋找保母,當然更重要的――搶買保險。
大家都知道,年紀越小,保費就越便宜,但新生兒保險也是這樣嗎?醫院替寶寶做篩檢,會影響寶寶的保險權益嗎?
政府針對新生兒提供免費的21項先天性代謝異常疾病篩檢,以往會有先篩檢、後投保,檢驗出有疾病就不理賠的疑慮,針對這樣的疑慮,金管會在2012年就已函令要求各保險公司,只要是以0歲(滿6個月前)的新生兒所投保的醫療險,在政府提供的21項疾病篩檢範圍內,都必須排除等待期的適用。
簡單來說,若先做21項篩檢之後再投保,就算篩檢結果有異常,仍受保單保障,但若篩檢發現異常後才投保,可能面臨延期、加費或拒保的情況。至於如果要自費做更詳盡的篩檢,或是其他非代謝疾病的檢查(如:聽力篩檢等),就不在金管會發函的範圍內,父母投保前必須留意疾病等待期的問題。
新生兒保費最便宜嗎?根據保險精算統計,0~5歲的嬰兒是最常發生疾病和意外的時期,醫療險保費會比5~6歲還要貴,所以並不是單純年紀越小就越便宜!
●終身醫療險 (每百元日額的年繳保費)
以20年繳費、保額1,000元的終身醫療險來看,0歲男嬰的年繳保費為14,860元,1歲後就下降為14,620元,2歲為14,500元,直到8歲才來到15,010元,超過0歲的保費。
●重大傷病險(每萬元保額的年繳保費)
以保額10萬元一年定期重大傷病險來看,0歲男嬰的年繳保費為452元,1歲以後就降為369元,7歲後更固定為118元直到10歲,僅為0歲保費的4分之1。
替寶寶投保前,新手父母該先思考的是,以自己的保障最優先。每個人的預算都是有限的,充分利用預算決定投保的先後順序,才能真正轉嫁最承受不起的風險。
此外,新生兒保額多少才夠?反問自己,當寶寶生病或發生意外,可以由誰照顧?甚至如果需要長期抗戰,需要父母其中一人離職照顧時,收入損失會造成家庭負擔嗎?手上的存款足以支援多少醫療費用?據以計算適合的保額。而寶寶成長期脆弱又好動,可能一個不留神就受傷,因此新生兒保單以醫療險和意外險為首要考量,包括住院、醫療、燒燙傷等項目。
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