菸害防制法新制上（1）月11日上路，吸菸場所限制更為嚴格，看到政府大力取締開罰，讓不少菸槍大嘆成為次等公民。其實，不吸菸除了利人利己外，買保險時也能獲得好處。

去（97）年壽險公司首度推出的優體保單，就是針對非吸菸者，給予更多的價格優惠。

「優體保單」對國人來說，仍是相當陌生的名詞，在歐美地區卻已行之有年。1950年代，美國除了將男女保險費率分開計算外，還針對非吸煙者提供較優惠的價格。到了1970至1980年代，甚至將被保險人的運動習慣、家族病史、生活型態等因素納入考量，計算出更精確的危險發生機率，以重新計算保費，讓體況良好的保戶能享有公平合理的價格。

目前有4家公司推出優體保單

國內的優體保單市場，在金管會96年公布「人身保險業辦理優體壽險業務應注意事項」後，正式鳴槍起跑，不過，由於各家業者大都抱持觀望的態度，因此，目前僅三商美邦、英國保誠、南山及國泰等4家壽險公司推出此類商品。

一般人談到優體保單，基本認知大概都是「不吸菸的人，保費比較便宜」，而對優體保單的險種類別及投保規定卻不盡了解。

由於國外優體保單多以定期壽險或終身壽險等純保障型商品設計，因此金管會便規定國內的優體保單，也以不提供生存或滿期給付的定期險或終身險為限。

目前市面上的優體保單，將被保險人的體位區分為「非吸菸體」及「吸菸體」2大類，且購買者還必須年滿18歲、符合標準體體位的條件，至於希望以更優惠價格投保的民眾，還得通過優體體位判定的核保程序。所以，優體保單並非人人可買。

比較市售優體保單，除三商美邦人壽主打終身壽險外，其餘3家公司都是定期壽險保單。對於優體體位等級的區分，各家壽險公司也不盡相同。

英國保誠人壽優體保單將被保險人區隔為「非吸菸最優體」、「非吸菸優體」、「非吸菸一般體」及「吸菸一般體」4個等級，是目前業界分類最細的商品；南山的分類最少，僅「非吸菸標準體」及「吸菸標準體」2類；至於三商美邦及國泰人壽則是將被保險人體位等級分為3級。

保額高 體檢項目多

此外，各家壽險公司推出的優體保單大都鎖定「高保額」客戶，南山及國泰最低保額都設定在500萬元以上，英國保誠更以保額800萬元起跳。三商美邦則將保單設計為2張，一張主打保費負擔能力較低的族群，最低保額20萬元，另一張則鎖定中、高收入階層，最低保額同樣設定為500萬元。

由於投保金額較高，為了避免產生逆選擇的情形，保險公司會要求消費者在購買時必須先做體檢。由於優體保單是以吸菸與否為主要判定標準，因此，尼古丁測試（驗尿）是必檢項目，其他還包括一般體檢、顯微鏡尿液分析、HIV（愛滋病）檢驗、肝、腎功能檢查、血脂測驗、血糖測驗等7項。

此外，保戶還要對生活行為做告知，除了是否吸菸，壽險公司還會詢問當事人有無飲酒、嚼食檳榔、酒後駕車，以及成癮的用藥習慣，甚至被保險人的駕駛紀錄等。而保險公司也會依據保戶告知內容，以及年齡、投保金額等條件決定體檢項目。

對壽險業者而言，更多的前置作業，代表要花費更多的成本，因此，除了將優體保單的保額拉高，以涵蓋保險成本外，為了防止保險公司的體檢資源被不具購買條件的民眾濫用，業者還會要求準保戶先填寫一份問卷，並對問卷結果作評分。

透過層層把關精確控制損率

問卷的評分標準除了準保戶本身相關病史外，家族成員若有中風、心臟病、高血壓、糖尿病等病史或罹患癌症於60歲前身故者，皆會被扣分，若分數低於一定程度就會拒保。

值得注意的是，對於從事風險性較高，職業等級被歸類為5至6級、壽險職業加費，以及從事傷害險拒保職業種類的民眾，通常也會被銷售定期型優體保單的公司拒保，至於推出終身型的三商美邦人壽，也只願意多將5、6級職類的民眾納保，因此，職業危險性高的民眾，投保優體保單限制也較大。

優體保單之所以能夠提供比傳統壽險更為優惠的保費，主要是因壽險公司事前做了層層過濾，篩選出身體健康及生活習慣較佳的人。這些族群發生健康問題及重大意外事故的風險相對較低，使業者能夠更精確的控制損失率，降低營運成本，再把節省下來的成本回饋給保戶。

保費便宜近3成 戒菸者也有份

若以相同條件而言，購買優體保單最多可比傳統壽險保費便宜近3成。以英國保誠為例，40歲的非吸菸最優體，投保10年期800萬的定期型優體保單，女性年繳1萬8,400元，較一般定期壽險便宜27％；男性年繳3萬5,200元，便宜22％。

此外，為了鼓勵保戶遠離菸害，三商美邦及英國保誠的優體保單皆有體位等級變更的設計，吸菸體保戶，只要戒菸滿1年以上，就可以向保險公司申請變更為非吸菸一般體，通過體檢程序後，便能享有更為優惠的費率。

至於保險公司以非吸菸體承保後，倘若被保險人再度吸菸，甚至因吸菸導致罹患肺癌身亡，保險公司是否會解除契約或拒絕理賠？

多數壽險業者皆表示，這已經不是保險公司核保時會考量的範圍。只要保戶在投保時，對於要保書所有詢問的項目皆據實告知，不影響保險公司對於風險的評估，則承保後，被保險人即依條款享有完整保障，即使後來體位改變，也不會有調整費率的情形發生。

此外，依照經驗，透過血液、尿液篩檢，可以清楚知道被保險人過去1個月是否有吸菸，因此，只要體檢結果確定最近1月內沒有吸菸，基本上就可以投保。即使被保險人有吸菸習慣，只是刻意在投保前1年戒菸，以規避體檢，姑且不論被保險人有沒有可能從此戒菸，只要體檢看不出來，業者也不可能拒保。

優體保單讓「健康」等於「金錢」

對於菸害防制法新制上路，壽險業者皆表示樂觀其成，認為有助拓展優體保單的市場空間，也希望優體保單的推廣，能讓民眾了解身體健康帶來的實質助益。

對於這個新型態壽險商品，雖然多數民眾表示贊同，但仍感到陌生，也有業務員反映核保條件較傳統壽險高，因此，優體保單的未來商機仍有待觀察。

不過，值得肯定的是，優體保單的推出，除了帶給消費者更多元的商品選擇外，還能讓民眾深刻體會到健康的重要性，以優體保單的商品設計而言，「健康」真的可以等於「金錢」。