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菸害防制法新制上(1)月11日上路,吸菸場所限制更為嚴格,看到政府大力取締開罰,讓不少菸槍大嘆成為次等公民。其實,不吸菸除了利人利己外,買保險時也能獲得好處。
去(97)年壽險公司首度推出的優體保單,就是針對非吸菸者,給予更多的價格優惠。
「優體保單」對國人來說,仍是相當陌生的名詞,在歐美地區卻已行之有年。1950年代,美國除了將男女保險費率分開計算外,還針對非吸煙者提供較優惠的價格。到了1970至1980年代,甚至將被保險人的運動習慣、家族病史、生活型態等因素納入考量,計算出更精確的危險發生機率,以重新計算保費,讓體況良好的保戶能享有公平合理的價格。
目前有4家公司推出優體保單
國內的優體保單市場,在金管會96年公布「人身保險業辦理優體壽險業務應注意事項」後,正式鳴槍起跑,不過,由於各家業者大都抱持觀望的態度,因此,目前僅三商美邦、英國保誠、南山及國泰等4家壽險公司推出此類商品。
一般人談到優體保單,基本認知大概都是「不吸菸的人,保費比較便宜」,而對優體保單的險種類別及投保規定卻不盡了解。
由於國外優體保單多以定期壽險或終身壽險等純保障型商品設計,因此金管會便規定國內的優體保單,也以不提供生存或滿期給付的定期險或終身險為限。
目前市面上的優體保單,將被保險人的體位區分為「非吸菸體」及「吸菸體」2大類,且購買者還必須年滿18歲、符合標準體體位的條件,至於希望以更優惠價格投保的民眾,還得通過優體體位判定的核保程序。所以,優體保單並非人人可買。
比較市售優體保單,除三商美邦人壽主打終身壽險外,其餘3家公司都是定期壽險保單。對於優體體位等級的區分,各家壽險公司也不盡相同。
英國保誠人壽優體保單將被保險人區隔為「非吸菸最優體」、「非吸菸優體」、「非吸菸一般體」及「吸菸一般體」4個等級,是目前業界分類最細的商品;南山的分類最少,僅「非吸菸標準體」及「吸菸標準體」2類;至於三商美邦及國泰人壽則是將被保險人體位等級分為3級。
保額高 體檢項目多
此外,各家壽險公司推出的優體保單大都鎖定「高保額」客戶,南山及國泰最低保額都設定在500萬元以上,英國保誠更以保額800萬元起跳。三商美邦則將保單設計為2張,一張主打保費負擔能力較低的族群,最低保額20萬元,另一張則鎖定中、高收入階層,最低保額同樣設定為500萬元。
由於投保金額較高,為了避免產生逆選擇的情形,保險公司會要求消費者在購買時必須先做體檢。由於優體保單是以吸菸與否為主要判定標準,因此,尼古丁測試(驗尿)是必檢項目,其他還包括一般體檢、顯微鏡尿液分析、HIV(愛滋病)檢驗、肝、腎功能檢查、血脂測驗、血糖測驗等7項。
此外,保戶還要對生活行為做告知,除了是否吸菸,壽險公司還會詢問當事人有無飲酒、嚼食檳榔、酒後駕車,以及成癮的用藥習慣,甚至被保險人的駕駛紀錄等。而保險公司也會依據保戶告知內容,以及年齡、投保金額等條件決定體檢項目。
對壽險業者而言,更多的前置作業,代表要花費更多的成本,因此,除了將優體保單的保額拉高,以涵蓋保險成本外,為了防止保險公司的體檢資源被不具購買條件的民眾濫用,業者還會要求準保戶先填寫一份問卷,並對問卷結果作評分。
透過層層把關精確控制損率
問卷的評分標準除了準保戶本身相關病史外,家族成員若有中風、心臟病、高血壓、糖尿病等病史或罹患癌症於60歲前身故者,皆會被扣分,若分數低於一定程度就會拒保。
值得注意的是,對於從事風險性較高,職業等級被歸類為5至6級、壽險職業加費,以及從事傷害險拒保職業種類的民眾,通常也會被銷售定期型優體保單的公司拒保,至於推出終身型的三商美邦人壽,也只願意多將5、6級職類的民眾納保,因此,職業危險性高的民眾,投保優體保單限制也較大。
優體保單之所以能夠提供比傳統壽險更為優惠的保費,主要是因壽險公司事前做了層層過濾,篩選出身體健康及生活習慣較佳的人。這些族群發生健康問題及重大意外事故的風險相對較低,使業者能夠更精確的控制損失率,降低營運成本,再把節省下來的成本回饋給保戶。
保費便宜近3成 戒菸者也有份
若以相同條件而言,購買優體保單最多可比傳統壽險保費便宜近3成。以英國保誠為例,40歲的非吸菸最優體,投保10年期800萬的定期型優體保單,女性年繳1萬8,400元,較一般定期壽險便宜27%;男性年繳3萬5,200元,便宜22%。
此外,為了鼓勵保戶遠離菸害,三商美邦及英國保誠的優體保單皆有體位等級變更的設計,吸菸體保戶,只要戒菸滿1年以上,就可以向保險公司申請變更為非吸菸一般體,通過體檢程序後,便能享有更為優惠的費率。
至於保險公司以非吸菸體承保後,倘若被保險人再度吸菸,甚至因吸菸導致罹患肺癌身亡,保險公司是否會解除契約或拒絕理賠?
多數壽險業者皆表示,這已經不是保險公司核保時會考量的範圍。只要保戶在投保時,對於要保書所有詢問的項目皆據實告知,不影響保險公司對於風險的評估,則承保後,被保險人即依條款享有完整保障,即使後來體位改變,也不會有調整費率的情形發生。
此外,依照經驗,透過血液、尿液篩檢,可以清楚知道被保險人過去1個月是否有吸菸,因此,只要體檢結果確定最近1月內沒有吸菸,基本上就可以投保。即使被保險人有吸菸習慣,只是刻意在投保前1年戒菸,以規避體檢,姑且不論被保險人有沒有可能從此戒菸,只要體檢看不出來,業者也不可能拒保。
優體保單讓「健康」等於「金錢」
對於菸害防制法新制上路,壽險業者皆表示樂觀其成,認為有助拓展優體保單的市場空間,也希望優體保單的推廣,能讓民眾了解身體健康帶來的實質助益。
對於這個新型態壽險商品,雖然多數民眾表示贊同,但仍感到陌生,也有業務員反映核保條件較傳統壽險高,因此,優體保單的未來商機仍有待觀察。
不過,值得肯定的是,優體保單的推出,除了帶給消費者更多元的商品選擇外,還能讓民眾深刻體會到健康的重要性,以優體保單的商品設計而言,「健康」真的可以等於「金錢」。
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