三峽巫小姐問：我父親原本在鞋廠上班，去（102）年初辭掉工作，跑去大陸和朋友合夥做生意，卻在上海發生嚴重車禍，造成下半身癱瘓，今年一月已經申請到重度殘障手冊。父親今年56歲，過去曾參加勞保13年多，月投保薪資都超過四萬元，去年離職後才改加保國民年金。

請問，父親才加入國保剛滿一年就發生事故，可以申請給付嗎？過去參加13年多的勞保，能提供補助嗎？

A:國民年金保險的保險事故，分為老年、生育、身心障礙及死亡四種，被保險人在保險有效期間若發生保險事故時，就可分別請領老年年金給付、生育給付、身心障礙年金給付、喪葬給付及遺屬年金給付。

國保身障年金最低四千七百元

其中的身心障礙給付，是指被保險人在加保期間，因傷害或疾病導致身心障礙程度達到重度以上，且經評估沒有工作能力時，所得請領的年金給付。國保的身心障礙給付與勞保一、二級失能給付（勞保失能共分為十五個等級）類似，殘障失能的程度都必須達到終身無法從事工作時，才符合請領的資格。

至於國保身心障礙年金的給付標準，是按月投保金額乘上保險年資再乘上1.3％計算，如果計算出的金額不足四千七百元時，最低可領基本保障四千七百元，但若有欠繳保費超過十年無法計入保險年資，或正在領取相關社會福利津貼（譬如身心障礙者生活補助、老農福利津貼或榮民就養給付等），就無法享有最低保障，只能請領按年資計算的金額。

被保險人在領取身心障礙年金期間，仍然符合國保的加保資格，因此要繼續參加國保，只是保險費改由政府全額補助，但保險年資照常計算，等到被保險人年滿六十五歲時，若依年資計算出的老年年金比身障年金高的話，就可改領老年年金。

勞保年資可併計國保，請領身障年金

另外，根據國民年金法規定，被保險人請領身心障礙年金時，如果同時還有勞保年資的話，可以選擇依各保險的規定分別核算年金金額後合併請領。也就是說，曾加保的勞保年資可改請領勞保失能年金，再與國保身障年金合併請領。但要注意的是，一旦選擇併計(或不併計)後，就不能變更，而且已經領過勞保老年給付，或領過終身不能從事工作或終身無工作能力的一、二、三等級失能給付者，勞保年資就不能再併計。

勞保年資併計或不併計影響為何?

巫先生在加國保期間發生重殘事故，雖然加保年資才一年，若經鑑定已達到重度殘障標準且無法工作時，就可請領國保身障年金。以他一年年資計算，每月僅可領到二百二十五元（17,280元×1×1.3％＝225元），不過只要巫先生沒有領取相關社會福利津貼，每月仍可領到四千七百元的最低保障金額。

至於他過去曾加保十三年的勞保（就是所謂的勞保斷保族），依規定等到年老時還可一次請領老年給付，不過巫先生也可以選擇改領失能年金，與國保身障年金併計請領。兩種選擇的分析如下：

勞保年資不併計，每月領四千七百元國保身障年金，直到死亡；年滿61歲時，一次領取52萬勞保老年給付

根據勞保條例規定，年滿六十歲（到107年提高為61歲，之後每兩年提高1歲直到65歲）有保險年資者，得依規定請領老年給付。巫先生今（103）年56歲，到他六十歲時是107年，剛好勞保老年給付的請領年齡從60歲提高到61歲，所以巫先生要到108年，也就是他61歲時才可請領老年給付。13年勞保年資依規定可領到13個月，假設他的平均月投保薪資是4萬元，就可在61歲時領到52萬元（4萬元×13＝52萬元）老年給付。但若巫先生在六十一歲前身故的話，這筆老年給付就領不到。

勞保年資併計，每月領八千二百八十五元的身障年金，直到死亡

選擇併計的話，國保與勞保要各依規定分別核算。巫先生參加一年國保的身障年金為二百二十五元（17,280元×1×1.3％＝225元），十三年勞保年資的失能年金為八千零六十元（40,000元×13×1.55％＝8,060元），兩者合計為八千二百八十五元（8,060元＋225元＝8,285元）。若選擇併計的話，巫先生就可每月領八千二百八十五元身障年金，直到身故為止。

如何選擇，應考量健康與經濟狀況

到底巫先生該如何選擇較有利？

如果不併計，國保可享有每月四千七百元最低保障年金，且五年後可一次領到52萬元勞保老年給付，但若不到五年就身故的話，52萬元就無法請領；併計的話，身障年金現在起每月就可多領3585元（8,285元－4,700元＝3,585元），若請領超過146次（12年又2個月），多領的錢就會超過52萬元，不過那時巫先生已經68歲。

因此，該如何選擇，還是要考量巫先生的健康狀況，與家庭對金錢的需求而定。