填表格是繁瑣又不得不做的事，從年輕時一路買保險到現在的人，可能會困惑：寫要保書好像愈來愈花時間了？其實這並非錯覺！舉例來說，過去保單受益人只要填姓名，可能連身分證字號都不用寫，但自二○一五年八月起，買保險時必須在要保書填寫受益人地址、電話等聯絡方式。

過去理賠人員看到保單受益人只寫名字，既非被保險人的配偶、親屬、也沒同居關係，可能要嚇出一身冷汗，因為要在茫茫人海找到受益人，真不是那麼容易！金管會規定一出，解決了這樣的困難，加速保險公司的理賠作業。

隨著社會變遷、民眾觀念改變，保單受益人可能不單單只是保障家人，而是別有用途！靠保單守護所愛的同時，有些細節必須注意。

事件一 指定比例 防家產分不均

桃園一名羅女不忍母親病重無法自理生活，搬到老家附近全心照顧，母親深知女兒孝順，過世前立遺囑將千萬房產和數百萬元遺產全給女兒，不料過世後，長年在美國工作的兒子回台爭產，兄妹對簿公堂……

俗諺「在生一粒豆，恰贏死後拜豬頭」，道出台灣的孝悌觀念，但兄弟為財鬩牆，或是分家產後對父母不聞不問的事件時有所聞，有保險公司業務主管直言，不少企業老闆用保單來分配遺產，擔心自己為孩子打拼的一切，成為兒女反目的導火線。

璞實法律事務所主持律師池泰毅表示，在指定受益人時可以決定順位及分配比例，如大兒子分配一半、弟妹均分剩下一半，或是大兒子全拿；如果只寫多位受益人的名字而沒分配，視為均分。事先安排好就能避免事後爭產，不在指定受益人之列的其他繼承人無權置喙保險金去處，使財產分配更單純。

事件二 為信仰奉獻 靠保單也行

單身的陳姓婦人，雖然薪水不優渥，卻長期捐贈教會與弱勢家庭。罹癌仍心心念念弱勢孩童的陳婦，生前就將壽險的身故保險金一百多萬元全數指定捐給台東家扶中心，二○一六年陳婦不幸病逝，其外甥代為轉交保險金，完成其遺願。

保單受益人不限定是自然人，也可以捐給機關、團體等法人，有民間團體長期鼓勵民眾用遺產、保險金獻愛心。要注意的是，要保書上須填寫「法人登記字號」，不能只寫某寺廟或某教會。大誠保險經紀人業務副總經理施純偉分享，曾有一名保戶年輕時在寺廟修行，想指定受益人為該寺廟，施純偉表示，招攬報告書中要求業務員必須確認要保人、被保險人和受益人關係，若受益人不是配偶、直系親屬或法定繼承人時，業務員要說明原因。該保戶因是單身且保險金不高，最後保險公司接受以寺廟為受益人，「雖然法律沒有規定，但建議投保後提醒受益人以掌握權利。」

二○一六年台中檢方破獲數個犯案集團，鎖定經濟邊緣人如遊民或長期失業者，由犯罪集團付保費代為投保醫療險及意外險，再毆打或製造假車禍以申請理賠。業務員招攬過程需確認保單關係人與投保原因，可以避免保險被不肖人士及罪犯利用。

事件三 自己的身後事 用保單來付

二○一八年五月，高齡八十七歲的「孫叔叔」孫越病逝於台大醫院，好友小燕姐轉達家屬聲明，孫越在意識清楚前曾表示希望帥氣地離開，「不要瞻仰遺容、不要看到骨灰罐，」家屬也照其遺願低調處理後事，不到二十四小時即入殮、火化，安葬在慈恩園。

在金管會開放實物給付保單後，結合健檢、殯葬、醫療專機服務的保單接連推出，殯葬實物給付保單提供火化喪葬服務與骨灰塔位，受益人只要一通電話，保險公司就會處理到好，但二○一七年賣出的殯葬實物給付保單不到二千件，反應不如預期。

施純偉表示，如果沒有預算購買新的殯葬保單，也可以利用現有壽險，透過信託指定部分保險金撥給殯葬業者使用，生前決定好自己的畢業典禮，勝過身故後讓家人一一擲筊詢問。不過，這種方式要透過保單、銀行信託、生前契約架構保障鏈，程序較繁瑣。