小陳是保險公司的主管，四年前曾經接受器官移植，並領有身心障礙手冊。去年他考上某大學EMBA班，參加學生團體保險時，並未遭到保險公司刁難。沒想到，今年初他向任職的保險公司投保團體傷害險，卻因領有身心障礙手冊遭到拒保。同樣是團體傷害險，卻有兩套不同的核保標準，讓他感到相當不解。

小陳遇到的情況，恐怕是很多身心障礙者曾經有過的經驗。對一般人而言，買保險通常只是預算夠不夠的問題，但是對多數身心障礙者來說，投保壽險、傷害險及健康險，被保險公司拒保或加費幾乎是必然的結果。即便承保，保額也比一般人低得多。

以重度視覺障礙為例，核保時大多被歸類為雙眼失明，壽險保額最高以一○○萬元為限，且須加收保費，以及將視覺障礙造成的死亡或殘廢排除在保障範圍外，至於健康與傷害險則拒保。此外，聽力損害程度較嚴重者，傷害險保額也只能買到一○○萬元。而智能障礙、失智症、自閉症與慢性精神病患者，保險公司幾乎一律拒保。

加費、拒保 精算數據何在？

為了避免心智障礙者成為詐領保險金的工具，保險法第一○七條規定精神障礙及心智缺陷者的死亡給付以喪葬費用為限，且保額不得高於遺產稅喪葬費扣除額的一半（目前為五十五萬元），至於其他類別的身心障礙者，則由保險公司自行核保。不過，實務上可以發現，不管是不是心智障礙者，只要領有身心障礙手冊，無論投保壽險、傷害險或健康險都困難重重。

商業保險基於對價原則及風險控管，對危險程度較高的被保險人加費、拒保，或限制保額及承保範圍，本來無可厚非。不過，身心障礙的類別多達十幾種，每個類別又有輕、中、重度，或極重度等差異，保險公司是否有足夠的統計及精算資料，作為加收保費或拒絕承保的依據，備受身心障礙團體質疑。

核保涉歧視 金管會要罰

事實上，財政部保險司（金管會保險局前身）早在民國八十九年就發布「人壽保險業承保身心障礙者注意事項」，要求壽險公司對殘障者核保時，應依照一般核保規則，對被保險人的體況、職業風險、財務狀況等因素進行評估。此外，還要求壽險公司建立承保殘障者的經驗統計資料，作為日後修正承保標準的依據。

今（一○一）年三月，保險局進一步修改「保險業招攬及核保理賠辦法」，規定保險公司不能只因為被保險人是身心障礙者而有不公平待遇，若要加費或拒保，必須拿出精算依據，如果違反規定，可處六十萬～三百萬元罰鍰。

精算數據拿不出 業者打混仗

理論上，壽險公司若從八十九年著手建立統計資料，十多年來應可累計不少核保及理賠經驗，不但不用擔心違反保險局的規定，還可以把相關數據交給精算部門，設計身心障礙者的專屬保單。

不過實際上，壽險公司對身心障礙市場卻表現得十分消極。根據金管會九十九年委託保險業務發展基金管理委員會進行的「身心障礙者投保相關法令與實務問題之檢討」研究報告指出，國內十一家壽險公司坦承，因承保身心障礙者的契約數量有限，至今尚未進行任何經驗分析，對各類身心障礙者也沒有辦法拿出精算統計資料。

「建置身心障礙者的生命表需要五～十年，但壽險公司都在打混仗，過了十多年還是拿不出任何精算數據。」一位曾經在本土壽險公司擔任核保主管的保險系教授感慨的說，「身心障礙者的核保標準是否公平，其實有很大的討論空間。」

身心障礙者 出險機率未必較高

勞工安全衛生研究所在九十九年做的一份研究報告也指出，肢體障礙者待在家中的時間較長，暴露於風險中的機會比一般人來得低，在發生肢體障礙之後的十五到五十年間，存活率幾乎與一般人無異，其中，輕度肢障者的平均餘命甚至高於國人平均值。

除了肢體障礙者之外，聽障者也有相同的困擾。擔任國小教師長達二十一年的聽障人協會理事長謝素分，去年參加學校的團體傷害險時，因聽力損失達九十分貝以上，遭到保險公司拒保。

謝素分不服氣的說，「我的個人險買了快二十年，至今只因子宮肌瘤申請過一次醫療保險金，出險機率不比一般保戶高，保險公司怎麼可以一竿子打翻一船人，只憑聽損程度就決定拒保！」

無故拒保 恐違反基本人權

殘障聯盟秘書長王幼玲表示，許多雇主都會替員工加保團體保險，轉嫁職業傷害的賠償風險，如果保險公司無故拒保身心障礙員工，雇主在聘用時會有更多的顧忌，對於原本就很不容易找到工作的身心障礙者來說，無疑是雪上加霜。

此外，王幼玲指出，聯合國身心障礙者權利公約第二十五條「禁止在提供醫療險和國家法律允許的人壽保險方面歧視身心障礙者。」已是國際共通的人權思維。

我國在九十八年宣布將聯合國二項人權公約生效成為國內法，就是希望台灣人權保障的水準能夠跟上國際腳步，然而，保險業卻反其道而行，以不合理的核保標準將身心障礙者拒於門外，這種涉及違背基本人權的作法，讓人覺得格外諷刺。

核保鬆緊 須視障礙類別

對於身心障礙者的反彈聲浪，保險業者也有話要說，一位產險公司核保部門主管表示，實務上的確有許多身心障礙者被當作人頭保戶詐保的案例，為了避免道德危險，保險公司必須訂出一套核保機制，絕非無故加費或拒保。

這名主管指出，只要被保險人是輕度身心障礙者，且和要保人之間具有保險利益，則保額二○○萬元以內的傷害險，業者一般都願意承保。

一名壽險公司核保人員表示，肢體障礙者與心智障礙者的風險程度不同，以肢障者來說，長期使用枴杖和輪椅，可能影響脊椎或心肺功能，被拒保的機率較高，若是輕度肢體障礙者，保險公司的核保標準通常與一般人無異。

防癌、年金 心智障礙者僅存保障

至於心智障礙者，由於保險詐欺時有所聞，該名核保人員表示，壽險、醫療險及傷害險的核保的確會比較保守。不過，防癌險及年金險皆可比照一般程序核保。家長若擔心將來沒有辦法照顧心智障礙子女，不妨以自己為被保險人，再透過保險金信託提供子女生活保障。