「如果明天就要離開，最擔心誰沒有依靠？」投保含有死亡保險金的人身保險，是被保險人留給遺屬的愛，除了規劃足夠的保障額度，更重要的是將保險金要照顧的對象，也就是受益人，填寫清楚。

翻開要保書，受益人欄位通常會有三行以上可以填寫，要保人可以填寫一位以上的受益人，並且決定保險金要按填寫順位給付，或是以不同比例分配，假如是後者，當其中一位受益人比被保險人先走一步，保險金究竟該均分給其他受益人？還是列為身故受益人的遺產？

南投一名吳先生年初因為車禍過世，他生前替自己投保了一張保額600萬元的終身壽險，安排母親、哥哥與女朋友小莉為身故保險金受益人，保險金由3人均分。然而，吳大哥一年前就早弟弟一步離世，而吳先生過世前也沒有再指定其他受益人，吳媽媽、吳兄的兒子與小莉為了剩下的200萬元保險金吵的不可開交。

「剩下這3分之1保險金，應該由吳媽媽跟吳的女朋友均分。」壽險公司法務主管分析，根據《保險法》第110條第2項規定，「前項指定之受益人，以於請求保險金額時生存者為限」，因為吳先生過世時，3個受益人中，吳家大哥已經辭世，因此只剩吳媽媽和小莉才有保險金受益權。

至於吳媽媽和小莉該怎麼分這筆200萬元的保險金？法務主管指出，必須按照兩人原本可領取的保險金比例來分配，吳媽媽和小莉原本可以取得的保險金比例是1比1，因此剩下的200萬元保險金，也應以1比1的比例對分，2人各拿100萬元。

假如原本保險金分配是吳媽媽3百萬、吳兄2百萬、小莉1百萬，吳媽媽和小莉保險金比例是3比1，則吳兄身故後，其兩百萬元保險金應由吳媽媽拿150萬、小莉拿50萬元。

只不過，吳媽媽對於必須與小莉均分剩餘的200萬元保險金相當不滿，主張受益人比被保險人提前身故、該筆保險金沒有指定其他受益人的情況下，應以《保險法》第113條推定這筆保險金為被保險人的遺產，由被保險人的法定繼承人、也就是吳媽媽單獨領取這200萬元的保險金。

針對吳媽媽的主張，法務主管指出，《保險法》第113條的規定，主要在規範當保險契約完全沒有指定受益人的情況下，死亡保險金才必須作為被保險人的遺產，但吳先生的保單除了指定哥哥為受益人外，還另外指定了媽媽及女友小莉等兩位受益人，且這兩位受益人在被保險人身故時仍生存，因此並不適用《保險法》第113條規定，吳媽媽還是必須與小莉均分2百萬元保險金。

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精彩全文，詳見308期《現代保險》雜誌。

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