正賢和碧玉即將步入紅毯的另一端，有責任感的正賢因此買了保險，好讓未來的家庭經濟生活更有保障。不過，前幾天看到電視上演著情侶被拆散，男主角自殺的劇情，突然讓正賢想到是不是應該預立遺書，預先將名下的財產分配好……，想著想著突然想起保險單上好像忘了寫受益人，這時候他突然好奇：可以將保險金當做遺產分配嗎？

Q.受益人，由誰來指定？

A:要保人。

依保險法的規定，保險受益人是指「經要保人或被保險人約定，可以請求保險金之人」，不過受益人應由何人指定？有些學者認為依保險法第4條及保險法第113條可知，被保險人是保險契約保障的重心，因為其享有賠償請求權，故應由被保險人指定受益人比較適當。

但是保險法第110條及保險法第111條卻指出應由要保人指定受益人，其原義應是在不增加道德危險的情形下給予要保人適當的權利，以提高要保人為被保險人投保的動機。且從保險法第106條來看，被保險人對於要保人的指定仍有同意與否的權利，若被保險人不同意要保人對於受益人的指定，則該指定不生效力，足以防止道德危險，所以有學者認為由要保人指定受益人較為適當。

Q.指定受益人，可以變更嗎？

A:可以。

然而，受益人指定後，並非完全無法變更，當事人仍可依實際狀況及需求而做調整。但有下列三點要特別注意：

1.要保人已聲明放棄處分權者，不得再變更受益人。

2.要保人未聲明放棄處分權者，仍得以契約或遺囑處分之。

3.變更受益人應通知保險人，惟此項通知僅為對抗要件，非變更受益人的生效要件。在通知之前，若保險人已對原受益人給付保險金，即已免除其責任，新受益人應依不當得利的規定，向原受益人請求返還保險金。

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