「報紙寫說，保單與其等人死了變遺產或根本沒人繼承，不如活著時可以用得上，我覺得蠻有道理的，我有一張二百萬元的終身壽險，如果能改成長期看護險，萬一我年老臥床需人照顧時就可派上用場，這樣一來兒子的負擔也能減輕，只是不知道轉換會不會吃虧？」一位年近70的太太打電話到現保基金會消費者服務中心詢問。

金管會為因應高齡化社會的需求，在2014年8月開放保單活化業務，讓民眾可以將舊有的終身壽險保單，轉換為長期看護險、醫療險或年金險等商品。由於符合條件的大都是早期高利率的保單，因此，此措施一推出馬上引來「讓保戶把早年買的高利率保單轉成低利率保單，是為了減輕壽險業的利差損壓力」的質疑，也因為這樣的疑慮，讓這項政策推出至今，雖然引起熱烈討論，但實際付諸行動者卻寥寥無幾。

的確，保單轉換不但能解決利差損的問題，還可疏緩大筆現金流量的壓力，對保險公司的財務經營絕對有利，不過，就保戶而言也未必一點好處都沒有。

早期國人習慣買壽險，想把錢留給子孫，但隨著醫療環境的改變，以及少子化、高齡化的趨勢，民眾對保險的需求已經跟過去大不相同。雖然早期購買的壽險因為預定利率比較高、非常保值，但保險金必須等被保險人身故後，才能由受益人領取。如果覺得保單已不符合自己的需要，只能選擇解約、辦理繳清或展期保險，這時候保單轉換就提供了另一項選擇，讓民眾多了一個活化保單的管道。

保險的目的是為了解決人生當中可能面對的問題，因此，衡量一張保單的價值，不在於保價金的多寡，而在於事故發生時，保險能夠發揮多少功能。一張幾百萬保額的壽險保單，對於無人照顧、沒錢可用的長輩來說，可定期領取的年金，或提供醫療費用保障的健康險或許會來得實際些。因此，保單轉換政策的確有其正面功能。

只是，活化保單不一定人人需要，它只是一種選擇。如果民眾在各種方案包括將舊保單部分解約或重新購買新保單中，覺得保單轉換比較合適時，也務必要對轉換的內容、試算表，以及轉換後保單的規定等，有完整的資訊並詳加了解，才能避免糾紛並讓保險轉換的功能完全彰顯。

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保單活化想兼顧 部分轉換也可行

​推保單活化 增加誘因是關鍵

精彩全文，詳見311期現代保險雜誌。

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