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新聞 人壽保險
身故時剩下的保費可退與不可退
文/林麗銖 | 2004.11.01 (月刊)

傑克開始工作後,就為母親買了一張年繳保費6萬元的儲蓄型終身壽險,不幸母親卻在今年6月中風,8月初母親的壽險保單繳費到期,傑克才剛交了6萬元年繳保費後沒幾天母親就過世了。保險公司雖然理賠身故保險金,但對於傑克才剛繳的未到期保費卻不願意退還,傑克覺得很不可思議,保險公司的做法合理嗎?

所謂「未到期保費」又稱未經過保費,是指當保險事故發生時已繳保費中尚未到期的部分。以傑克為例,假設他的保單繳費日是8月1日,被保險人也就是他的母親是8月5日過世,那麼傑克剛繳的6萬元年繳保費中,在事故發生時只經過5天(即8/1到8/5),尚有360日未經過,因此這未經過的360天所相對的保費就稱為「未到期保費」。若按日數比例計算,傑克的未到期保費有59,178元($60,000×360/365=$59,178)。

因為壽險保費都是採預繳方式,不管哪種繳別,事故發生時一定會有保費未到期,只是年繳的未到期保費要比半年繳、季繳或月繳多,當然躉繳的話就是最多了。早期的壽險保單都沒有退還未到期保費,市場開放後開始有壽險公司以退還未到期保費做為招攬訴求,因此目前市場上有些商品是有退還保費的設計,但有些是沒有的,一般有退費的保單都會在條款說明,沒有說明的通常就是沒有退費的保單。

大家一定認為有退未到期保費的保單比較好,事實上不然。若以相同基礎來看,退費的保單因為精算時要將退費的成本加計進來,所以一定比沒退費的貴。民眾可以選擇有退費但比較貴的保單,當然也可以選擇便宜些但沒有退費的保單,退費與否只是商品的精算設計,沒有好或不好,更沒有對與不對的問題,民眾在投保時可以事先了解清楚再做選擇。

事實上,像傑克母親的狀況,傑克若知道在今年繳費前申請更改繳別,如將年繳改為月繳,就不會損失那麼多未到期的保費;或者因為知道母親來日不多,乾脆直接將保單申請變更為「以後不必再繳保費,但保額不變期間縮短的展期定期保險」,如此一來不但死亡保障不變,連保費也都不必再交了呢。

 

 

 

 




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