大多數人從年輕到中壯年都在努力工作、立業成家、生養子女，但是年邁之後，每個人會遇到的狀況卻大不相同，有人有子女孝養，生活無虞，即使生病或行動不便，也有人貼身照顧服侍；有人又老又病，守著一輩子打拚買來的房子，既沒有子女在身邊，也沒有足夠的「現金」可以讓自己過得好一點。

當然也有人備足退休金，甚至買齊年金險、醫療險與長照險退休三保，錢是有了，但行動不便時，卻連一個可以照顧自己的人都沒有。在路上隨處可見外籍看護推著輪椅上的長輩出門，這些長輩，即使從早到晚都只有外勞照顧陪伴，基本上背後都還有一個可以打理長輩看護的人，更多長輩連這樣的人都沒有，保險金按時匯入指定帳戶，卻無法確保這些錢會被用來給自己更好的照顧，甚至根本沒有人可以幫忙打理這些保險金。

缺錢可能是很多人的大問題，但是遇到用錢無法解決的問題時，就可以體會「可以用錢解決的問題都不是問題」這句話可不是有錢人的專利。很多極需幫手的家庭都有找不到看護的經驗，就是最好的例子。

過去保險能給的就是錢，因而解決不了許多用錢不能解決的問題，將來保險公司開始提供實物給付，這句話就必須修正了。

實物給付的態樣包括健康管理、醫療、護理、長期照顧、老年安養與殯葬，各家公司屬意的項目不同，但是放眼未來，長期照顧與老年安養對台灣未來的長輩最有價值，但是對保險公司而言，則是技術上最複雜且風險最高的給付。保險公司並非不了解這類給付的價值，但是數十年後國人的壽命、物價、照護品質、資源與價格等充滿不確定性的變數，卻讓業者裹足不前。

內政部推動的反向抵押貸款，希望讓「只有」房子的長輩能夠以房養老，但面對這類養老新主張，不只業者欠缺開辦或推廣意願，社會也仍在觀望，未來保險業若推出提供給付長期照顧與老年安養的保險，初期雙方也可能面臨類似的狀況。改變需要時間，但是真正能夠解決民眾切身問題的商品，只要輔以適度的宣導，假以時日一定可以獲得民眾認同，因而創造可觀的商機，甚至成為保單轉換最熱門的選項。

保險只是處理老、病風險的解決方案之一，若保險公司能夠直接提供照顧、安養，解決大多數民眾面臨的長輩或自己的照顧問題，保險將有機會成為大多數人唯一的選項。

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精彩全文，詳見323期現代保險雜誌。

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