心理疾病患者需要長期治療，以建立與他人之間的認同感及歸屬感，重新回到社會生活，緩解精神症狀，因此對於社會適應困難、需接受復健治療的患者，醫師會安排日間住院，藉由團體成員間的互動，改變個人的行為及人格，協助病人復健。根據衛福部統計，2013年曾因精神疾病而就醫者逾238.8萬人次，平均每天6,543人次，其中住院有12.6萬人次，平均住院天數為一一2.9天，大幅高出總平均住院天數11.6天，位居第1。

早期壽險業賣的醫療險，都將精神疾病除外，直到1998年，財政部公布實施「住院醫療費用保險單示範條款」後，各公司才推出新住院醫療保險單，將精神疾病納入保障範圍。按保單條款規定，只要經醫師診斷必須入住醫院，且正式辦理住院手續，並確實在醫院接受診療，就可向保險公司申請住院日額理賠。

不過，由於「日間住院」治療有時僅是影片欣賞、卡拉OK、生態之旅等活動，保戶如果購買3單位醫療險，一天就能申請3,000元住院日額保險金，比一般上班族還「好賺」，也讓保戶有為取得保險金而長期留院的道德風險，保險公司若認為不符住院定義而拒賠，雙方就會對簿公堂。

據壽險公會統計，2009年至2013年，日間住院理賠金額，已占整體醫療險理賠支出2成左右，且有2到3成醫療險保戶，都曾申請日間住院理賠。對壽險公司來說，日間住院「賠很大」。

為避免理賠浮濫，2014年金管會修改住院醫療險示範條款，並自5月1日生效同意保險業者可設計「給付」或「不給付」日間住院的醫療險，或採「限制天數或限制金額」來理賠，例如1年限制只賠30天或1天限制只賠1,000元，降低因日間住院而爭訟的機率。

延伸閱讀

恐慌症最愛找女性 輕忽恐致憂鬱症

​焦慮症求診精神科 法官：不能拒保

​

精彩全文，詳見315期現代保險雜誌。

歡迎加入＜現代保險Fb粉絲團＞＆＜現代保險LINE＠好友＞