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新聞 投資理財
13張澳幣保單全解析
文/鄭慧菁 | 2013.06.01 (月刊)

資產配置是財富管理的重要環節,在台幣、美元之外,澳幣保單讓外幣資產配置更多元,此外,澳洲留學打工風氣日盛,不論是未來有澳幣需求或目前已持有澳幣資產的民眾,佈局澳幣保單可以免去兌換外幣的手續及匯兌風險,一舉數得。

調降責任準備金利率 澳幣保單重新上市

去(二○一二)年底金管會調降保單責任準備金利率,不論台幣、美元、澳幣都受影響,保費上漲二~三成,連帶使保單預定利率下降,買氣也大幅下滑,不過澳幣保單的預定利率仍優於台幣、美元,保單存續期間二十年以上保單,澳幣甚至高出台幣一個百分點。

十三張澳幣保單 養老、增額是主流

看準澳幣保單商機,今年上半年各壽險公司紛紛推出新保單搶食這塊大餅。

目前有台灣、保誠、國泰、中國、南山、新光、富邦、中國信託等八家壽險公司,共推出十三張澳幣保單。其中有六張為躉繳型的養老險,五張為增額壽險,利變年金及傳統壽險各一張。

【躉繳型養老險】滿期金一次給付 保障儲蓄兼得

六張澳幣養老險都是採躉繳、滿期金一次領回方式,其中國泰、新光為六年期滿,中國、南山、富邦為七年期滿,保誠為十年期滿領回,這六張保單的利率計算方式分為固定、利變及分紅三種型態,保費因預定利率及領回金額是否包含「增額回饋分享金」或「保單紅利」而有不同。最高可承保至八十歲,保額最低三千元澳幣(以下同),最高的可到六百萬元。

新光的保單最為單純,每萬元保額的保費為八五七○元,六年期滿後可領回一萬元。國泰則因宣告利率不同,滿期後可領回金額也不相同,每萬元保額的保費為六六一○元,在保單有效期間內享一萬元身故、全殘保障,若六年宣告利率皆為三.二五%,滿期可領回九九一五元。

宣告利率大於預定利率 享增值回饋

中國、南山、富邦有增額回饋分享金設計,當宣告利率高於預定利率時給付,其中南山的增額分享金是按月給付;保誠的保單滿期時則有機會獲得保單紅利。

存放滿期 提前解約虧本金

在保單未滿期提前解約需負擔解約金,解約費用率逐年遞減,為增加資金運用的靈活度,國泰的保單,在每一保單年度第一次申請部分提領,當年度保單價值準備金五%以內,不收取解約費用。

【增額壽險】複利增額 利率誘人

澳幣保單的增額方式有複利、單利及固定倍數三種。各保單依照保單條款約定,在投保一定時間以後,保額就可以依照特定的模式持續增加。

以台灣人壽三.二五%複利增額為例,四十歲男性投保十萬元澳幣,繳費期為六年,保額在繳費期滿之後開始複利增值,到了九十歲時,保障已達澳幣四十.八七萬元,是保險金額的四倍之多。

若選擇固定倍數或單利增額,國泰的增額壽險在第七保單年度就達保險金額六倍,之後每年固定以三十%單利遞增。

然而增額方式不同,保費差異也相當懸殊,國泰及台壽每萬元保額的保費就相差六.二八倍,民眾在選擇增額壽險時,一定要清楚自己的保障需求,並詳加比較各家公司的保險單設計與條件後再做決定。

無生存金 增額效果快

五張以澳幣計價的增額壽險分別由台灣、國泰、南山、新光、中國信託人壽推出,澳幣增額壽險完全沒有生存金的設計,增額效果較定期領回生存金為佳。

給付項目包括身故或喪葬費用保險金、完全殘廢保險金以及祝壽金,台壽另有海外急難救助的加值服務。

祝壽金給付年齡介於一○五~一一○歲,台壽則在被保險人九十歲時,即給付滿期保險金。

給付方式,十六歲以前身故或全殘,退還所繳保費加計利息;十六歲之後則以身故或全殘,繳費期滿前當年度保險金額、保單價值準備金二者取其大;繳費期滿後當年度保險金額、保單價值準備金、所繳保險費加計利息總和,三者取其大。

【利變年金】退休規劃利器

保險規劃除了死殘風險外,還必須為退休做準備,每筆資金要專款專用,不同目的就要用不同的工具。年金險就是為了退休準備而設計的保險商品,除了等退休後將帳戶價值年金化,按期領回生存金外,也可以在年金化前,整筆領回運用。

市場上唯一一張以澳幣計價的利變年金保險由中國信託人壽推出,躉繳一筆保費扣除附加費用後,以按月宣告利率方式累積退休金。

購買利率變動型年金保單,除注意「宣告利率」之外,還要看第一年的費用率,及前三年的解約費用率等費用支出。

三年閉鎖期 注意解約費

中國信託人壽的澳幣利變年金,今年三~五月的宣告利率為三.五八%,附加費用率為二.八%。

除了首年費用率之外,根據金管會規定,利變型年金商品,保戶若在「前三年解約」,都要扣一筆解約費用。這張保單的解約費用,第一年為三%、第二年二%、第三年一.五%。

假設保戶投保一年後就解約,附加費用率與首年解約費用共五.八%,因此,若投保第一年就解約,宣告利率扣除費用率之後,還損失二.二二%非常不划算。但「三年閉鎖期」一過,保戶只要捱到第四年解約,就不用繳解約費用。

保守理財族可將中、長期停泊的資金,放入利變型年金商品中,等到不用付任何解約費用,且帳戶累積價值超過所投入的保費,再決定是否提前將獲利了結。

【傳統壽險】相同保障 較台幣便宜三成

澳幣保單預定利率高,相同保額保費較台幣便宜二~三成,市場唯一的一張澳幣傳統終身壽險是由新光推出,四十歲男性,每萬元保額只要四五三元,保費不到增額壽險的十分之一。

澳幣波動大 小心匯差侵蝕利差

買澳幣保單最擔心的就是匯率波動問題,五月份澳幣兌台幣匯率落在一比二八.九九到三○.一七區間(附圖一),分析過去五年澳幣貶值最大的時候發生在二○○八年下旬至二○○九年上旬金融海嘯時期(附圖二),貶至一澳元兌二十元台幣,近四年已回升並維持在二七~三一之間,雖然較金融海嘯時期相對穩定,但二、三十元的匯兌金額本就不大,當母數小,分子只要稍有變動,匯兌損益就相當明顯。以來回相差四元計算,損失率就高達十四%〔(31-27)÷27=14%〕,不只吞利率還倒貼匯損。

考量匯兌風險,澳幣兌台幣匯率,最好繳交保費時處於相對低點,滿期領回處於高點,澳幣保單閉鎖期最短三年,若評估澳幣未來有增值空間,則可利率、匯率兩頭賺。

反之,若估計未來澳幣走向空頭市場,想規避匯兌風險,最好手中持有澳幣或未來打算到澳洲留學、旅遊、退休定居才先行布局,換句話說,沒有澳幣需求的民眾,購買前一定要再三評估。

留意匯款相關費用

澳幣保單買賣都要經過換匯手續,包括匯出銀行手續費、國外中間行手續費、收款銀行手續費等各項費用成本必須考量在內,舉例而言,保戶在繳交保險費及償還保單借款本利時,保險公司會負擔收款銀行手續費,匯出銀行及國外中間行手續費則由保戶負擔。








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