文/張書翰 | 2014.09.01 (月刊)

「1百萬元」是許多社會新鮮人的第一個財富目標，有了第一個1百萬後，才會有第二個、第三個……

然而今天的台灣，什麼都漲，就是薪水不漲，在22Ｋ的陰影下，年輕人只有勒緊褲帶、縮衣節食，未來也看不到希望。本文專訪兩位理財達人，發現她們從完全不懂理財，到撰寫理財書籍成為理財達人，這其中的「眉眉角角」到底有哪些？

知名生活理財作家劉憶如，大學唸的是商學系，但是對理財一竅不通，初入社會沒多久，就欠了10萬元的卡債，有一次跟高中同學吃飯，聽到對方已經存了人生第一個一百萬，自己才恍然大悟，決心要趕緊把卡債還完，擺脫被催繳的命運。

劉憶如痛定思痛戒掉所有的奢侈花費，妥善分配支出並配合一些理財方法，不但在半年內還清所有的債務，27歲更在美國紐約的法拍市場，買到人生第一間房，18歲存到人生的第一個1百萬元。

劉憶如說，她的兩大理財方法分別是做好收支帳戶分類管理，以及研究投資基金。

做好收支帳戶分類管理

想要存到人生的第一個1百萬元，劉憶如建議可以把每月的收入分成六個帳戶：

1. 10％的財務自由帳戶：為了將來退休後的財務自由，每月固定存10％的薪水，長久下來積少成多，離財務自由的夢想也就更近了。

2. 10％的教育帳戶：可以用來買書、進修、充實自己，以增加自身的競爭力。

3. 55％的生活支出帳戶：此為必要的生活固定開銷，包括房租、車資、電話費、伙食費等，與父母同住者可大幅減少此項開支，多出來的預算可以轉移至其他分類帳戶。

4. 10％的娛樂帳戶：工作之餘難免需要娛樂放鬆，將娛樂費獨立一個帳戶，可避免當月應酬太多，導致費用超支。

5. 10％短期儲蓄帳戶：出國、買房等短期目標將來都可以運用此帳戶來實現。

6. 五％的剩餘帳戶：可用來小額捐款，幫助弱勢團體。

研究投資基金

劉憶如提到，購買基金一定向專業的理財專員諮詢，最好自己也能做足功課，提高獲利的機會。她還表示，年輕的單身族，雖然收入相對較少，但來日方長，資產縮水了還有大好機會可以重新再賺，不妨選擇投資風險較大，但報酬率也相對較高的積極型基金。

另外，劉憶如提供三大基金網站，無論是入門者還是投資熟手，都可以從中取得即時的基金動態，並且交叉比對研究，做出最合適的判斷：

1. StockQ：提供最新的各國股市行情與即時的總體經濟數據，投資人可用來判斷近期的經濟局勢，以選擇進出場的時機。

2. FundDJ基智網：針對不同屬性的基金會做出定期的績效排名比較，以及各個基金的近期持股，投資人可從中挑選近期績效較佳的基金，挑選的方式可以2008年金融海嘯作為觀察點，該年全球股市全面重挫，連帶影響到大多數基金的績效，若某基金雖然2008年績效不佳，但之後都有不錯表現，就是值得考慮的投資選擇。

3. Morningstar晨星：除了比較各基金績效外，還會定期發布基金市場的周評及月評，也有針對單一基金做出研究報告，對於已購買該基金的投資人是個不錯的參考。

為了更美好的明天而理財

劉憶如勉勵，年輕人先把夢想抓出來，最好寫在紙上，寫得越清楚計畫也就越清楚，理財、累積財富是為了過更好的生活，而不是奢華的生活，如果整天為錢苦惱反而本末倒置，偏離了正軌。

理財部落客謝依珊：月光族頓悟，2年內存百萬

理財部落客謝依珊，別名詩諾懷特（Snow White），原本是個學美術的浪漫女生，大部分時間都埋首於藝術創作，「理財」這個概念從未進入她的世界，與時下趕流行的女生一樣，喜歡買衣服犒賞自己，花費毫無節制，不但是月光族，每月還必須靠著預借現金維持生活，因為阿姨的一次當頭棒喝，謝依珊開始改變生活習慣，並且努力充實理財知識，短短兩年內就存到人生第一個一百萬。

奢華消費，每月透支

從小就夢想環遊世界的謝依珊，學生時期就熱愛出國，旅費幾乎都靠父母資助，而且一出國就是血拼、享受美食，只要看到喜歡的東西，出手毫不手軟，因為沒有經歷過工作賺錢的辛苦，她差點用光父母的退休金，出了社會她的消費習慣仍然沒有改變，幾乎每月都透支，連房租都先由父母代墊。

想投資，先存錢

直到有一次，謝依珊看到一篇關於投資致富的報導，興沖沖的詢問親阿姨對於投資小套房的看法，沒想到阿姨卻罵她「連存錢都不會，還想學投資？」當下謝依珊才覺悟到，原來之前揮霍無度，就是她今日一事無成的原因。

節制消費，充實理財新知

從那天起，謝依珊開始節制消費，不再亂買衣服，娛樂活動也從KTV夜唱，改成跑操場、爬山等戶外活動，同時還聽從阿姨的建議，每月一領到薪水，就直接將薪資的一半轉存到一個不會動用的戶頭，幾個月下來，發現自己的戶頭從零增加到數萬元，不禁對理財產生了濃厚的興趣，於是開始每天閱讀財經類報紙，也會去圖書館借閱之前視為「天書」的理財書籍。「本來覺得談錢很庸俗，繞了一大圈才發現沒錢萬萬不能，現在每天都抱著謙虛的心態吸收理財新知，日子過得充實又有價值！」

記帳，改掉消費壞習慣

後來，謝依珊也養成記帳的習慣。「想要理財，先從記帳開始。」她表示，記帳對於新手而言，雖然很痛苦，但卻是必要的過程，不但可以掌握自己的支出流向，也可以順便回想一下，今天去了哪邊消費？是不是必要開支？而且最好把收據留下來，有紀錄就會有敏感度，下次花錢的時候就會三思而後行。

習慣理財，存百萬不難

出國、環遊世界仍然是謝依珊的夢想，不同的是，現在的她不必再依賴借貸或是父母的支援，心裡的充實感不可言喻，生活也變得更簡單，後來謝依珊到金融業做商品設計的工作，把理財興趣與工作相結合，還在友人的建議下出版理財圖文書，她勉勵年輕人只要養成理財的好習慣，存百萬元一點也不難。