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9月號現代保險健康理財雜誌 出刊搶先看~搶救鐵飯碗!年金改革 靠地板年金怎麼活?
文/編輯部 | 現代保險健康理財電子日報 | 2017.08.29 (新聞)

2017年6月27日,是所有公務員最煎熬的時刻,紛紛擾擾20年的《公務人員退休資遣撫卹法》終於三讀通過,未來退休公務員支領月退休金者,18%優存2年半歸零、樓地板金額為3萬6,120元、所得替代率則設有10年過渡期等,預計明年7月起開始實施。  

對許多已退休公務員而言,每月生活費幾近腰斬,過慣不用工作就能坐領7、8萬的日子,由奢返儉讓他們走上街頭,甚至暴力相向,大家只看到公教人員高提領、高替代率,卻沒有看到他們的高提撥率,難怪叫人憤憤不平。  

然而木已成舟,選擇抗議的人,繼續活在悲憤中;有另一群人選擇與新世代攜手向前,共同對抗年金破產問題,雖然底層的公教保險少領一點,但透過自己準備,退休生活品質一點也不打折。  年金改革鳴槍起跑,公教人員只是開端,勞工朋友要引以為鑑,與其等到已成定局才措手不及,步上抗議後塵,不如及早規劃,在政府打底的基礎上,豐厚接下來的退休生活。

開源、節流 公教人員被扒兩層皮
現行制度改革策略,只能從開源、節流兩方面著手,其中,開源的手段之一就是提高提撥率,而節流當然從調降退休所得、廢止年資補償金、調整月撫慰金,多管齊下。無論開源、節流,都是從公教人員身上扒兩層皮。年改對公教人員造成的退休缺口亟待補強。

調降退休所得 延後請領資格
《公務人員退休資遣撫卹法》共六章、九十五條,重點條文三讀部分,從公教人員本身,到配偶年金及本人的育嬰留職規定,都有變革。當事人主要從「調降退休所得」、「年金請領資格」兩方面著手,並新增「離婚配偶年金請求權」、「跨職域年資可攜式制度」,自明年七月實施,公務員將面臨十大變革。

【調降退休所得】
1.樓地板三萬二一六○元 2.十八%優存利息,三族群規定不同
3.所得替代率上限,最底降至三十%
4.薪資採計期間,拉長至十五年
【年金請領資格】
5.退休金法定起支年齡,二○二六年起延至六十五歲
6.跨職域年資可攜(新增)
【配偶及育嬰】
7.遺屬年金:配偶滿五十五歲,婚姻關係存續十年以上
8.離婚配偶請求權(配偶離婚年金)(新增)
9.育嬰假留職停薪年資併計(新增)
【自殺死亡撫卹】
10.公務員自殺死亡可比照病故或意外死亡認定給予撫卹

所得替代率對半砍 商業險補缺口
公保年改計算月退休所得的扣減順序,是「先降優存」,調降後若仍高於替代率上限,再降至替代率上限金額,若低於或等於替代率上限,則直接支領該金額。 

對已退休公務員而言,扣減金額就像「到口的羊肉飛了」,從口袋裡硬生生被挖走一筆錢,疼痛指數直接從「零」飆到「十」,但與勞保平均月退一.六K相較,公教人員口中的地板年金,是勞工朋友的二○○%,只要從考上公職的第一天開始,每月撥出五千元放在二.五%複利的金融商品,四十年後退休就能多領六百萬元,對於平均月薪五.六萬元的公務員而言,月存五千元並不難,難在持續四十年不間斷。 

複利二.五%的目標不難達成,今年美元保單宣告利率都在三.五%以上,基金、股票雖然不保證獲利,但也都有適合長期時有的標的,想要一次滿足兩個願望,投資型保單是最好的選擇。看見退休缺口,除了心痛,還要付出行動,等到別人領還本金、領配息的時候,才來悔不當初,不如讓未來的自己,感謝現在的自己。

 

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