人要保險，不外乎就是希望能在「最需要的時候發揮最大效益」，透過退休保障四把金鑰匙，即使面對社會結構改變，都能做好完善充裕的退休規劃，為銀髮樂齡生活加分。

第3鑰 規劃取代養兒防老 財產與保險信託

銀行信託部主管表示，民眾可以用信託的方式將財產移轉至信託專戶，由可信賴的受託人妥善管理信託財產，保障未來經濟生活安全；或是辦理保險金信託，將受益人改為小孩，保險公司將保險金直接給付至小孩的信託專戶，由受託人依信託契約支付小孩教育及生活所需費用。

目前還有針對保險商品與信託業務的結合，包括年金險、長期看護險及重大傷病險等保險給付，都可以由信託架構進行資金管理。如此一來，即使客戶後來罹患失智症等疾病，缺乏資金管理能力，在銀行的信託管理之下，後續仍有信託資產可保護其之後的生活、疾病醫療等資金需求無虞。

第4鑰 優化退休生活品質 保單轉換

金管會2014年已開放「保單活化」新政策，民眾可以將壽險保單轉換為年金險、醫療險及長看險等，期望以「自取自用」的方式，滿足保戶養老生活的需求。

保單活化提供一個「開放式的服務平台」給已退休或即將面臨退休的保戶，在不增加經濟負擔的情況下，讓手上有純壽險保單的保戶，在面對老年生活時能多一筆穩定的經濟來源。沒有醫療險、長看險的保戶，也可以保單轉換來轉移醫療風險。此外，當子女長大成人，將保單轉換為年金險，可以「優化自己的退休生活品質」，比「身故留一筆錢給子女」更為實用。

不過，業者提醒，保單轉換後，保障內容及給付條件都不相同，可能出現總領金額低於之前壽險保單身故保額的情形，轉換前應謹慎評估。

精彩全文，詳見312期《現代保險健康理財雜誌》。