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新聞 財產保險
《逢甲氣爆啟示》:住在餐廳樓上 火險必備!
文/許伊婷 | 現代保險健康理財電子日報 | 2017.07.19 (新聞)
【本文重點】逢甲商圈氣爆1死15輕重傷,當我們在惋惜的時候,也意識到住在餐廳樓上是多麼危險,保住宅火險還會特別貴,你知道多出來的保費差額可以請一樓店家幫忙負擔嗎?

昨(18)中午台中逢甲商圈餐廳「心齋橋咖哩名物」發生瓦斯氣爆,造成1死15人輕重傷,餐廳位於一棟透天厝的一樓,二、三、四樓為住家使用,爆炸力威猛,除了整棟燒毀,附近3家商店、5棟透天厝和一排汽機車都受到波及。

圖片來源:台中市消防局提供

深入調查氣爆原因,疑似是第一天上班的新手瓦斯工到店更換瓦斯處理不當所致,扯的是,瓦斯工還疑似開啟電扇欲通風散氣,同業搖頭批評,這根本是錯誤示範,電器打開會有細微火花,接著就會引爆。

一名死者被發現在起火店家樓上二樓住家浴室,餐廳老闆及到場支援的瓦斯行老闆全身90%二、三度燒燙傷,另外13人10~20%二、三度燒燙傷、嗆傷及擦傷,分別是餐廳清潔工、店員、住戶和逢甲大學學生。

當我們為餐廳、死者及傷者惋惜時,也意識到住在餐廳樓上的風險,本次氣爆可能影響的保險有公共意外責任險、產品責任險、商業火險、住宅火險以及個人意外險,以下詳細剖析:

店面內及附近店家造成第三人傷亡及財損-公共意外責任險

依據台中地方自治條例規範,營業場所總樓地板面積,超過150平方公尺的餐廳必須強制投保公共意外責任險,至於保額每一人傷亡300萬元,最高理賠上限是4,800萬元,不過,去年上路的新版公共意外責任險建議總樓地板面積小於500平方公尺以下,最低保額為每人600萬元、財損300萬元、最高理賠上限6,600萬元。

保險局副局長施瓊華昨表示,尚未查到心齋橋餐廳的投保資料,可能是投保名稱與餐廳名稱不同,心齋橋餐廳是否符合強制投保條件,目前還無從得知。

只承保操作不當、產品瑕疵問題-產品責任險

如果瓦斯有投保產品責任險,並還在保險期間,「發生氣爆」會賠嗎?「當然不可能!」業者說,產品責任險保的是產品問題,瓦斯工更換瓦斯疏失與產品狀況無直接關係,除非有爆炸原因與產品本身相關的舉證。

承保店內遭火吻的財物-商業火險

商業火險僅限住宅使用以外者投保,承保因火災造成建築物、機器設備及各項財產的滅失,但如果只有「氣爆」而沒「起火」就不在承保範圍內,必須要附加「爆炸險條款」才會理賠。

業者表示,國內餐廳對商業火險的承保意識較低,目前也無強制投保,10坪店家一年保費約2,000~3,000元,如果心齋橋餐廳達到公共意外險強制投保標準(150平方公尺,約45.375坪),一年保費至少要8,000元,業者不見得有意願多拿出這筆錢。

受波及的住宅-住宅火險

住宅火險的起賠原因較商火廣,舉凡家裡因火災、閃電雷擊、爆炸、意外事故......等原因起火,使財產發生滅失均可獲理賠。需注意因房屋貸款強制投保的住宅地震火險,主要承保建築物本身,其中保額的30%可填補動產損失,上限為60萬元,如要涵蓋全部動產則要投保家庭綜合保險。

但是2016年住宅火險投保率只有34.05%,也就是說這次受波及的住宅可能只有三成有保險理賠,業者表示沒有房貸的人很少會想到要保保險,幸好受去年南台大地震影響,投保率微幅上升(2015年投保率33.36%)。

業者提醒,住在一樓開設餐飲、瓦斯、電焊或其他危險營業或存放有爆炸性或易燃性物品樓上的住家,更應投保火險轉嫁火災的高風險,但基於風險程度不同,保費會比一般住宅貴,不過,根據《公寓大廈管理條例》,如果因營業店家增加其他住戶的火險保費,只要住戶檢附保險契約及保險費收據影本,店家應就其差額負補償責任,若一戶以上,應按各戶所占面積比例分攤火險保費差額。

只看職業等級,不看居住環境-個人意外險

住在高風險地段的住戶可以利用個人意外險轉嫁風險,意外險不看居住環境只看職業等級,保費不高,需注意不是每張意外險都有燒燙傷保障,投保前需特別留意。

圖說:心齋橋咖哩名物餐廳燒毀前

圖片來源:心齋橋咖哩名物Facebook粉絲團

 




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