文/穆震宇 | 2014.06.01 (月刊)

癌細胞由正常細胞演變而來，當壓力、熬夜、肥胖、抽菸、喝酒等不良生活及飲食習慣造成身體的免疫功能降低，癌細胞就會伺機而起，一旦形成惡性腫瘤，甚至移轉至其他器官，治療的費用及難度都將大幅提高。

國民健康署今（2014）年四月發布最新統計，2011年平均每251人就新增一位癌症病患，等於每五分四十秒就有一人罹癌，比前一年縮短了八秒。

癌症新療法，保險做後盾

礙於預算及法定審查程序，許多新式手術、藥物及醫療器材無法立即納入全民健保，或者是雖納入但設有癌症期數、給付次數等重重限制，病患想要提前使用新療法只能自掏腰包。

舉例來說，正子攝影、核磁共振等前期檢查，每次約需自費一萬多元，標靶藥物的費用一年更高達數十萬，甚至上百萬元，即使部分效果較佳的高科技療法如光子刀、螺旋刀已列入健保範圍，但是每次療程仍要自付二萬多元的材料費。

昂貴的自費療程與藥物，造成龐大的經濟支出壓力，往往影響家庭生計，讓許多病患放棄了原本可能治療成功的機會。事先投保防癌險，才能在關鍵時刻，讓自己有足夠的財力可以接受更先進的治療。

防癌險有2種：分項給、一次付

根據本刊上（五）月調查，國內共有十四家壽險公司推薦自家防癌險，其中，三商美邦、中國、幸福、南山、保德信、國泰、國寶、富邦及遠雄等九家壽險公司主推「分項給付型防癌險」；中國信託、安聯、保誠、朝陽及全球等五家壽險公司則以「一次給付型防癌險」攻占消費市場。

分項給付，防癌保障範圍廣

所謂「分項給付型防癌險」，是將給付項目分門別類，並根據癌症類型及治療內容給付相對應的保險金，各公司的保單設計不盡相同，但不外乎初次罹癌、門診、住院、出院療養、手術、放射線及化學治療、骨髓移植、義肢、義齒、義乳、身故等保障。

舉例來說，素珠向國泰人壽投保一單位的「新康樂防癌終身健康保險」，數年後經診斷確定罹患肝癌第二期，住院治療三十天，期間進行一次肝臟手術，出院後共計接受化學治療十二次、癌症門診六次，則素珠可申請初次罹癌保險金六萬元、癌症住院保險金三萬元、癌症手術保險金二萬五千元、癌症門診保險金三千元、癌症化療保險金一．二萬元，以及化療補助保險金六千元，合計十三．六萬元的保險理賠。

素珠若是向富邦人壽投保最低保額（日額800元）的「安馨終身防癌保本健康保險」，則可獲賠十六萬元的初次罹癌保險金，2.4萬元癌症住院醫療保險金，以及9600元的化療保險金，合計19萬3600元。

為了避免保險公司將來的理賠金額暴增，金管會要求長年期健康險必須設有「保費調整機制」或「給付限額」，因此九張分項給付型防癌險都設有給付上限，最高為每單位250萬元，最低每單位一百萬元，一旦累計的保險給付超過最高限額，部分保障項目或整張保單就會失效。

罹癌後一旦失去工作能力，可能沒有餘力繳交續期保費，因此豁免保費對保戶而言是很重要的保障。附表的中國、南山、幸福及國泰等四張防癌險在被保險人確定罹患保單約定的癌症後，皆可免繳續期保險費，富邦的防癌險則須另外附加豁免保費附約，才能享有此項保障。

九張分項給付防癌險都是終身險，其中，中國、幸福、南山、國泰及富邦等五張商品是主約，三商美邦、保德信、遠雄、國寶等四張商品為附約。以相同的單位數來看，附約保費比主約便宜，但必須先投保壽險、醫療險等主契約後才能加保，且主約一旦失效，附約的效力也會跟著終止。

一次給付罹癌保險金，整筆好運用

罹癌後除了治療費用之外，也可能產生其他開銷，例如看護費、營養品，或者暫時無法就業的薪資損失。這些費用與癌症治療無關，分項給付防癌險無法提供給付，有鑑於此，壽險推出「一次給付型防癌險」，被保險人一旦確診罹癌，不必蒐集一堆醫療單據，只要出具醫療診斷書及癌症病理切片報告，即可獲得一筆完整的罹癌保險金，自己決定運用方式。

一次給付型防癌險的保障大致分為低侵襲癌、侵襲癌與特定癌症等三項，其中，低侵襲癌除了原位癌外，還包含第一期前列腺癌、皮膚癌、甲狀腺微乳突狀癌等惡性程度較低的癌症，由於治療費用不高，保險金額通常只有侵襲癌的五～十％，給付後保險契約持續有效。

被保險人一旦罹患侵襲性癌症，保險公司即按照保單條款約定的方式給付罹癌保險金，有些還針對肝臟、肺、鼻咽、食道、胃、胰臟等部位的惡性腫瘤加碼給付特定癌症保險金，讓被保險人有更充裕的資金度過罹癌難關。

必須注意的是，五張一次給付防癌險的等待期雖然都是九十日，也就是投保後第九十一天起，保險公司才給付罹癌保險金，但有些防癌險為了降低被保險人帶病投保的風險，規定投保後第一年或前二個保單年度罹癌，保險公司只退還所繳保費，等於將等待期拉長至一年，甚至二年，消費者投保時應多加留意。

五張一次給付型防癌險當中，除了全球人壽推出附約，且保障終身之外，中信、安聯、保誠及朝陽主打的都是定期還本型的主約商品，保障均有一定的年限，其中，中信及安聯的保障期間都是繳費年期加計五年，保誠及朝陽則是保障至被保險人七十五歲為止，契約期滿之後，四張防癌險會退還全額或一定比例的保費，保單即宣告失效。

一次給付型的保險金運用雖然較具彈性，但保費相對較貴，每年至少三萬多元才能買到保額一百萬元的保障，相較之下，分項給付型防癌險每單位年繳數千元保費，就能買到一、二百萬元的最高限額。因此，預算有限的民眾，建議先投保分項給付型防癌險，減輕保費壓力，等手頭有餘裕時，再加保一次給付型防癌險，發揮互補效果。

控制損率，保費、保額動手腳

根據衛福部統計，癌症已連續三十一年蟬聯國人第一大死因，防癌險對壽險公司而言，並不是賺錢的商品，有些公司的防癌險損失率甚至超過100％，幾乎賣一張賠一張，只是礙於市場競爭，多數公司仍然硬著頭皮銷售。然而，為了控制損失率，壽險公司仍悄悄調漲防癌險費率。

以三十歲男性投保一次給付型防癌險為例，2008年每1萬元保額的年繳保費大約2.7萬元，現在則要2萬8900元，六、七年來上漲約5％。

除了調漲保費之外，業者還將防癌險的最高保額壓低，舉例來說，早期美商大都會人壽在台銷售的「愛心安防癌保險」，最高保額可達三百萬元，但中信人壽接手之後，最高保額下修至一百萬元，減幅超過六成。

保費越來越貴，投保要趁早

隨著癌症發生人數不斷攀升，未來防癌險的費率恐怕只升不降，除此之外，被保險人的投保年齡愈大，保費本來就愈貴，如果希望以較低的保費買到較高的保障，趁早投保是最聰明的辦法。

許多人的第一份保單是在剛出社會時投保，礙於預算有限，防癌險保額通常不會太高，隨著工作資歷的累積，經濟能力也不斷提升，記得定期檢視保單，適時加碼防癌險，為自己及家人建構更牢靠的經濟後盾，讓抗癌之路走得更順遂。