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新聞 財經時勢
新竹縣民最保險、台北市鄰里長最幸福
文/許伊婷 | 2017.05.01 (月刊)

台中市民陳進發平時打零工,收入不穩,無力規劃任何商業保險,有一天他在下樓時,不慎滑倒,導致顱內出血、頭部創傷,後來不幸身故。因為父母留給進發和兄弟一點房產,使他不符合低收入戶資格,正當家人為醫療及喪葬費用一籌莫展時,壽險公司服務人員上門關心,並致上理賠金,原來是區公所幫居民投保團體意外險,陳太太握著服務人員雙手,強忍激動情緒,含淚不斷道謝。居民團體保險在此刻發揮最大功能,不僅幫助家庭度過難關,也解決社會問題。

地方政府為民服務,透過推動都市計畫、推展各項產業、社會服務等方式來提升居民生活水平,做得愈徹底愈深入,居民就愈幸福,但最能讓人民有感的莫過於面臨生死傷殘時,獲得撫慰人心的幫助。

居民遭逢生離死別,迫切需要幫助的關頭,理智線就像斷了一般,情感尤其脆弱,這時地方政府的任何舉動都會被放大檢視,若民眾感受不到發自內心的關懷,甚至會產生負面觀感。地方政府就利用「居民團體保險」,減輕民眾因遭逢遇意外、疾病、身故對家庭經濟衝擊,不只讓保險成為每個家庭的安全後盾,也讓政府多了一雙有力的臂膀,協助分擔政務。

居民團體保險最早可追溯到一九九七年,土城市(二○一○年升格土城區)市長為選民開辦團保,是國內第一個幫居民買保險的城市。這項施政獲得不少民眾的迴響,還出現大批人口遷入土城市的現象,因而引發其他城市關注,並紛紛跟進。

如今,居民團體保險雖已邁入第二十個年頭,但有多少人知道自己居住的城市有這樣的福利?如果消息沒有在媒體曝光,幾乎無人知曉。為了讓民眾更認識自身權益,本刊首度執行「全國全民保險幸福指數大調查」,了解全國行政區為居民投保團體意外險的情況,對象包括六都、二十二縣市、三六八鄉鎮市區。

最幸福的城市 你家上榜了嗎?

本刊曾在二○○一年利用中華民國政府電子採購網公開招標資料查詢各鄉鎮市投保居民團保狀況,本次再加上問卷發放,進行更深入及全面性的調查,未揭露的地區不一定是沒有投保,可能因經費額度過低,未使用公開招標方式。

調查結果顯示,全國三六八個鄉鎮市區中有七十二個地區已幫居民投保團險,投保比率二成,與二○○一年一成一相比僅成長九個百分點。台灣保險滲透度世界第一,國人保險意識成熟,這樣的結果不免讓人納悶,地方政府的保險觀念難道不如國人?

深入了解發現,台中市、台南市、新北市在二○一○年升格為直轄市,鄉鎮市區劃分從三○九變為三六八,母數變得更大,如此看來成長率九%已是不錯的成績,若加計未使用公開招標團險的城市,投保率將超過兩成。

從各縣市狀況來看,新竹縣政府獨步全國,由縣府編列預算為全體縣民投保團體保險,榮登全國最幸福的縣市,其他縣市則交由鄉鎮市區自行辦理,從投保率分析,二十二縣市由雲林縣以四成五排名第二,雖然投保率與新竹縣相去甚遠,不過相較二○○一年排名第二的台北縣(現為新北市)投保率僅三成,已有長足進步。

除了有無投保,本刊再加入「險種多寡」及「保額高低」兩項指標,計算出「保險幸福指數」,仍然是由新竹縣奪冠,雲林縣因有九成地區保額不到十萬元,退居第四,第二及第三名分別由苗栗縣及台中市以「高保額、多險種」完勝其他縣市。

細看各鄉鎮市區投保狀況,新北市坪林區以九十五高分當上幸福城市榜首,提供高達二二○萬元的意外身故保險金,附加實支實付上限十萬元意外醫療保險金(未滿十五歲五萬元),不論小傷大傷都能填補治療費用,高規格保險保障成為所有投保城市中最閃亮的一顆星。

需注意的是,各城市的居民保險投保條件各有不同,設籍期間有長有短,有十九個地區規定需設籍滿六個月最多,其次有十三個地區不限期間長短,需設籍滿四個月的則有七個地區,而彰化縣芬園鄉規定期間最長,需滿一年才拿得到被保險人資格。此外,《保險法》規定未滿十五歲不得列入死亡保險給付對象,因此不足十五歲的孩子都只有意外全殘及其他非死亡給付。

為避免爭議,有些地區會直接將未滿十五歲排除被保人資格,除此之外,部分地區沒有最高年齡限制,有些則會限制不得高於七十五歲或八十歲。團保業者指出,過去地方單位幾乎都能爭取到不限最高投保年齡,但損失率居高不下,現在已經很難談到更優惠的條件。受高齡化影響,老人變多出險機率更大,保險公司不再有能力攬下全部風險,因此愈來愈多地區的居民團保開始限制年齡。

至於險種,除台中市和平、南屯、西屯區、南投縣仁愛鄉、苗栗縣三義鄉、高雄市六龜區、嘉義縣溪口鄉、台東縣金峰鄉等八個地區為居民投保團體壽險,其他地區全以意外險為主,除了身故殘廢,有些會附加意外醫療實支實付及意外住院日額。

除了居民團險,具有特殊身分的居民在部分地區可享有更高的保額,例如村里鄰長、義警、義消、義交、環保志工、守望相助隊等。此次調查有一三三個地區為村里鄰長投保團體意外險,其中台南市關廟區、東區、北區、安平、東山區最為特別,承保範圍含疾病住院日額,關廟區還附加醫療雜費。

別再喊沒經費!人均保費僅需百元

居民團保經費除了編列年度預算,有些地區則是因有企業機構在當地開發,得到其提供的回饋金,再將這筆經費用來規劃居民團保。本次調查就有二十五個城市經費來自企業回饋金,比例三成五,像是新北市深坑區、南投縣名間鄉廍下村、台中市多數地區都有台灣電力公司協助開發回饋金;新北市林口區、台中市南屯區有垃圾處理場所回饋金;新北市坪林區及苗栗縣卓蘭鄉則有水庫回饋金。

至於尚未幫居民投保團保的城市,多以「沒經費」打退堂鼓,本刊進一步詢問得知,部分城市會視當年度的經費狀況決定,投保狀況有一年沒一年,居民團體保險對這些城市來說只是有多餘的錢才會考慮的政策。

實際上居民團保成本相當低,將公開招標決標金額與設籍人口回推,平均每人一年保費竟只有一百三十元,二百萬意外身故保額也頂多約五百元,如此俗擱大碗的居民福利,卻因沒經費而放棄實在可惜,產壽險業者建議,若地方政府真的沒有能力也可轉個彎,讓居民自費投保,CP值比個人險高,又能照顧到居民。

此外,東台灣最常遭天災侵襲,每每颱風受災情形最嚴重,總是發生民眾傷亡悲劇,但本次調查花東地區只有金峰鄉一個鄉鎮為居民投保團險,最危險的地區卻最沒保障,籲東部地區的地方政府,應為居民的人身保障多盡分力。

第一產物保險公司副理葉紹琪指出,保險公司會依衛福部各縣市近五年意外事故統計來評斷各地區的風險程度,因此東部地區恐怕是因為保費過高,降低投保意願。

八家保險公司 散播保險幸福種子

縱然居民保險損率表現不佳,但還是有保險公司秉持關懷民眾的心,第一產險就霸氣接下二十二個鄉鎮市民團保,積極維護台灣居民生活保障,是本次調查承接件數最多的保險公司,葉紹琪表示,保險是安定社會重要的一環,地方居民保險更是如此,因此第一產願意在居民保險花更多人力,減輕每個家庭的負擔,提升居民福祉。

承接第二多的為新光人壽,共十七件,第三則是臺灣產險,其他還有新光產險、國泰世紀產險、國泰人壽、美商安達產險、南山人壽等公司用心散播保險幸福種子,讓國人免於因發生意外陷入經濟危機(表四)。

縱使有愈來愈多地方政府投保居民團險,但目前二成的投保率,距離百分之百明顯還有一大段距離,唯一全部納保的新竹縣,至今執行七年,一直受到人民熱烈好評,卻遲遲無其他縣市跟進,台北縣更在二○一○年升格為新北市的同時,原本有辦理居民團險的板橋、五股,甚至身為開山始祖的土城都喊卡,改以救助金代替,或許在急難救助上有同樣效果,但把補助經費用來辦理保險,更能發揮槓桿功效,以居住一萬七千名鄉民的屏東縣崁頂鄉地區為例,每年用三六○萬元預算補助每人三萬元身故慰問金,二○一四年約支用三四六萬元,換算受惠人數僅一一五人,但看到嘉義縣鹿草鄉用同樣預算為一萬五千位鄉民投保團體意外險,每位鄉民卻有高達六十萬元的意外身故金,一樣的預算拿來買保險,就能讓全鄉受惠,保障更翻二十倍。

保險業者觀察,只有在選舉時,居民團險就會被搬上檯面換選票,其實團保成本對政府來說微不足道,期盼下次大選時能有更多首長注意到團險對國人的重要性並納入政見,將幸福傳給全國七百萬個家庭。

 

 

 




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