「房屋貸款」往往是一個家庭的主要支出，根據內政部營建署統計，房貸負擔約占國人所得的33％。換句話說，平均每100元的所得中，就有33元要用來支付房貸。

房貸壓力如此沈重，如果「房貸族」剛好又是家中的主要經濟支柱，那就更要做好風險分散，除了為自己規劃完善的保險保障以外，最好也幫房貸買張「保險」。

目前市面上就有保險公司專為房貸族推出「房貸壽險」，當貸款戶向銀行辦理房屋貸款時，就可以加買一張定期房貸壽險保單，保額依據房貸額度設定，假如房貸600萬元，壽險的保額就是600萬元，萬一貸款人身故或全殘，即可由保險金來償還房貸。

房貸壽險分3類  遞減型最便宜

目前市面上的房貸壽險商品，根據消費者的不同需求，類型有3種：

1. 遞減型
2. 遞減型的壽險保額會隨貸款金額減少而遞減，例如房貸從300萬元償還到剩下100萬元，壽險保額就跟著降為100萬元，這類商品的保費最低。
3. 平準型
4. 在房貸期間，壽險保額固定，不隨貸款餘額減少而改變，例如房貸300萬元，則壽險保額一直到房貸繳清為止都是300萬元。好處是萬一被保險人在償債期間身故，保險金用來清償房貸餘額後，剩下的部分可當安家費，不過，「羊毛出在羊身上」，這種商品的保費也會比較高。
5. 混合型
6. 為配合選擇「寬限期」償還房貸的購屋者推出的房貸壽險。銀行一般提供3年的寬限期，讓貸款者可以前3年只繳房貸利息，第4年再開始償還本息，所以搭配寬限期的房貸壽險保額，在前3年也會維持平準，第4年保額才開始遞減，屬於混合式的房貸壽險。

提供分期繳費 減輕房貸族負擔

就保費而言，早期推出的房貸壽險，幾乎都是採1次繳清保費的躉繳方式，假設貸款金額為500萬元，躉繳保費大約就要20萬元，對一般民眾來說，是筆不小的負擔。

隨著房貸壽險市場競爭愈來愈激烈，為了搶攻房貸戶生意，保險公司也和銀行合作，將保費從原本只能躉繳，調整為可分年繳或月繳的多元化繳款方式，讓民眾依據自身經濟能力投保。

可搭配失能險、失業險與醫療險投保

此外，貸款人購買房貸壽險時，銀行通常會搭配提供房貸利率的減碼優惠，目前各家銀行利率調降幅度介於0.05％到0.25％之間，省下來的利息，剛好可用來補貼房貸壽險保費。

受到金融海嘯影響，銀行壞帳率升高，業者為求自保，紛紛緊縮放款業務，願意提供的房貸成數頂多7到8成，使得購屋民眾必須準備更多自備款，增加購屋難度，不過，現在也有銀行業者針對購買房貸壽險的民眾，開放更高的貸款成數，減輕購屋民眾籌措自備款的壓力。

除了貸款利息及貸款成數的優惠以外，如果房貸壽險是採團險型式（譬如透過建商整批住戶投保 ），保費會比一般個人投保的定期壽險便宜。

以國內某家壽險公司的房貸壽險為例，30歲男性，繳費20年，平準型保額100萬元，若採團體方式投保，總保費要比個人自行投保的房貸壽險便宜12.7％，女性被保險人更是可以省下24.5％的保費支出。

房貸壽險除了提供身故、全殘保障外，保險業者看準現代人風險意識提升，將房貸壽險搭配失能險、失業險銷售，也可附加住院醫療保險，讓貸款民眾即使暫時失去還款能力也不必太過擔心。

不景氣房貸壽險詢問度反增

只是現在景氣這麼差，民眾光還房貸都來不及了，還能拿出額外的費用購買房貸壽險嗎？

壽險業者表示，景氣好的時候，這類商品對民眾而言沒有太大的吸引力，當銀行業者跟房貸戶銷售房貸壽險，得到的回應總是「只要股票漲個幾支，就有機會把房貸還掉大半，哪需要甚麼房貸壽險」，客戶投保意願不高。

反倒不景氣，貸款戶的風險意識提高，主動向銀行櫃台詢問房貸壽險細節的民眾大量湧現，近來房貸壽險的業績甚至以每個月50％的速度飛快成長。