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新聞 財產保險
房貸有壽險 才不會有殼變無殼
文/穆震宇 | 2009.07.01 (月刊)

「房屋貸款」往往是一個家庭的主要支出,根據內政部營建署統計,房貸負擔約占國人所得的33%。換句話說,平均每100元的所得中,就有33元要用來支付房貸。

房貸壓力如此沈重,如果「房貸族」剛好又是家中的主要經濟支柱,那就更要做好風險分散,除了為自己規劃完善的保險保障以外,最好也幫房貸買張「保險」。

目前市面上就有保險公司專為房貸族推出「房貸壽險」,當貸款戶向銀行辦理房屋貸款時,就可以加買一張定期房貸壽險保單,保額依據房貸額度設定,假如房貸600萬元,壽險的保額就是600萬元,萬一貸款人身故或全殘,即可由保險金來償還房貸。

房貸壽險分3類  遞減型最便宜

目前市面上的房貸壽險商品,根據消費者的不同需求,類型有3種:

  1. 遞減型
  2. 遞減型的壽險保額會隨貸款金額減少而遞減,例如房貸從300萬元償還到剩下100萬元,壽險保額就跟著降為100萬元,這類商品的保費最低。
  3. 平準型
  4. 在房貸期間,壽險保額固定,不隨貸款餘額減少而改變,例如房貸300萬元,則壽險保額一直到房貸繳清為止都是300萬元。好處是萬一被保險人在償債期間身故,保險金用來清償房貸餘額後,剩下的部分可當安家費,不過,「羊毛出在羊身上」,這種商品的保費也會比較高。
  5. 混合型
  6. 為配合選擇「寬限期」償還房貸的購屋者推出的房貸壽險。銀行一般提供3年的寬限期,讓貸款者可以前3年只繳房貸利息,第4年再開始償還本息,所以搭配寬限期的房貸壽險保額,在前3年也會維持平準,第4年保額才開始遞減,屬於混合式的房貸壽險。

提供分期繳費 減輕房貸族負擔

就保費而言,早期推出的房貸壽險,幾乎都是採1次繳清保費的躉繳方式,假設貸款金額為500萬元,躉繳保費大約就要20萬元,對一般民眾來說,是筆不小的負擔。

隨著房貸壽險市場競爭愈來愈激烈,為了搶攻房貸戶生意,保險公司也和銀行合作,將保費從原本只能躉繳,調整為可分年繳或月繳的多元化繳款方式,讓民眾依據自身經濟能力投保。

可搭配失能險、失業險與醫療險投保

此外,貸款人購買房貸壽險時,銀行通常會搭配提供房貸利率的減碼優惠,目前各家銀行利率調降幅度介於0.05%到0.25%之間,省下來的利息,剛好可用來補貼房貸壽險保費。

受到金融海嘯影響,銀行壞帳率升高,業者為求自保,紛紛緊縮放款業務,願意提供的房貸成數頂多7到8成,使得購屋民眾必須準備更多自備款,增加購屋難度,不過,現在也有銀行業者針對購買房貸壽險的民眾,開放更高的貸款成數,減輕購屋民眾籌措自備款的壓力。

除了貸款利息及貸款成數的優惠以外,如果房貸壽險是採團險型式(譬如透過建商整批住戶投保 ),保費會比一般個人投保的定期壽險便宜。

以國內某家壽險公司的房貸壽險為例,30歲男性,繳費20年,平準型保額100萬元,若採團體方式投保,總保費要比個人自行投保的房貸壽險便宜12.7%,女性被保險人更是可以省下24.5%的保費支出。

房貸壽險除了提供身故、全殘保障外,保險業者看準現代人風險意識提升,將房貸壽險搭配失能險、失業險銷售,也可附加住院醫療保險,讓貸款民眾即使暫時失去還款能力也不必太過擔心。

不景氣房貸壽險詢問度反增

只是現在景氣這麼差,民眾光還房貸都來不及了,還能拿出額外的費用購買房貸壽險嗎?

壽險業者表示,景氣好的時候,這類商品對民眾而言沒有太大的吸引力,當銀行業者跟房貸戶銷售房貸壽險,得到的回應總是「只要股票漲個幾支,就有機會把房貸還掉大半,哪需要甚麼房貸壽險」,客戶投保意願不高。

反倒不景氣,貸款戶的風險意識提高,主動向銀行櫃台詢問房貸壽險細節的民眾大量湧現,近來房貸壽險的業績甚至以每個月50%的速度飛快成長。








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