在現代保險教育事務基金會所成立的消費者服務中心擔任義務顧問已有很長一段時間。每一通電話的另一頭總是焦急或疑惑、無助的消費者。需要協助的，有些是消費者經常發生的問題，當然也有很特殊的複雜案件，最近的一樁求助個案就是其一。

那是一通一開始語帶哽咽，最後幾近泣不成聲的電話。（以下當事人姓名為假名）

左轉撞倒機車 幸好另外保了任意險

開車出門的李明在一個沒有紅綠燈的十字路口左轉時，撞上對向騎機車直行的周中旋。周中旋當場倒地送醫。

周中旋住院治療一段時間後，因為兩腳嚴重骨折，經醫生判定喪失機能，屬2級殘，並獲得強制汽車責任保險第2等級殘廢給付125萬元。

其實李明還算是很了解開車有風險，需要保險保障的駕駛人。所以他除了強制險之外，還另外向M產險公司投保「每一人傷亡400萬元，每一事故800萬元以及財損20萬元」的汽車任意責任險。

當李明看到周中旋在撞擊的剎那倒下時，他心想「還好我有另外保了400萬的責任險，算是不幸中的大幸」。

因為強制險付了一些醫療費用，又賠了周中旋125萬元的殘廢給付，李明算算，強制險的125萬元加上任意險的400萬元大概足夠了。就算不夠，應該不會差太多才對。

機車騎士 開口就要求賠1,800萬元

沒想到，周中旋一開口就要1,800萬。嚇壞了李明一家人。

當李明轉而要求M保險公司至少拿出400萬元，M公司回覆說，這種情況，保險公司只能賠200萬元時，更叫李明既驚慌又憤怒。

驚慌的是，如果這樣，那1,800萬元與200萬元的差額1,600萬元打哪來？憤怒的是，保險單上不是清清楚楚地寫著「每一人傷亡400萬元」嗎？現在已經2級殘的周中旋要求1,800萬元，保險公司不是應該拿出400萬元嗎？

就在李明與M保險公司還在相持不下的時候，那一頭得不到滿意回應的周中旋已經正式委任律師告上法院去了。

2級殘上法院坐輪椅 平時卻能走路出門

李明只好硬著頭皮與周中旋對簿公堂。

出庭那天，周中旋坐著輪椅，一看就是終身殘廢的樣子。不管最後法官的判賠金額可能是多少，一邊被殘廢的受害人告上法院，一邊是保險公司說只願意賠200萬元，李明夫妻急得到處打聽求助。

有人說，如果周中旋的傷勢沒那麼嚴重，法官就不可能判下那麼高的賠償金。於是李明找人跟蹤、偷拍周中旋，竟然發現，出庭時坐輪椅的周中旋，平時出門不僅沒坐輪椅，甚至連拐杖都不用拿。顯然2級殘廢是判定過頭了。

但是，自保必須多管齊下，所以李明夫妻倆也聽進親朋好友的建議，把名下僅有的兩塊地過戶給其他家人，以免到時被法院查封了。

雖然這些都做了，李明的壓力仍然與日俱增，因為周中旋的1,800萬元求償官司還在法院審理，M保險公司仍然堅持只賠200萬元，更糟的是，律師查出李明在車禍發生後把名下土地過戶給家人的事，一口咬定這就是李明自知理虧的「脫產」動作。

最無助的時候 看到的電話號碼

就在萬分無助之際，有天晚上【健康保險大家談】電視節目剛好播出車禍理賠的議題，節目中還提到觀眾如果有保險問題，可以打電話到消費者服務中心尋求協助，第二天李明就撥了這個電話。

李明想告M保險公司。 我告訴李明：

①賠款金額1,800萬元在台灣是十分罕見的天價，過去經過法院判賠的2級殘，賠到這個數字的並不多見。周中旋和他的律師當然可以開出高價，但是法院自有一套符合台灣民情與賠款水平的計算方法。

②既然已經拍到周中旋不但不需要坐輪椅，甚至不用拿拐杖，已足可證明周中旋不僅不到2級殘，還可能構成與他人（依過去的類似事件來看，可能包括黃牛、醫院，甚至保險公司的理賠經辦人員）串謀詐領保險金的證據。應該把這個證據呈給法官，也要讓保險公司知道。在責任保險的事故發生時，車主和保險公司必須充分合作而不是互相對立。李明應該做的，並不是告M保險公司。

③不論是法院或保險公司，在判斷賠償金額時，雙方分別應該負多少責任，是很重要的考量。李明在沒有紅綠燈的十字路口左轉的時候，其實是有打左轉方向燈的，有路口的監視錄影帶為證。換句話說，這樁交通事故並不是100％都算李明的錯。因此法院不可能依周中旋提出的金額判賠。

④所有責任保險的保險金額，都是保險公司在任何情況下「最高」的賠償責任，所以雖然李明保了每人傷亡400萬元，周中旋要求1,800萬元，保險公司仍會根據李明與周中旋雙方的責任分配、社經地位以及周中旋的受傷情況決定賠償金額。當然如果到時候法院判下來，只要在400萬元以下的賠款，M保險公司都應該賠。

專業建議冀望問題順利解決

李明遇到的交通事故絕非獨一無二，理賠問題也非絕無僅有。雖然全案已經進入法律程序，我浸淫保險30幾年，擔任義務顧問，除了傾聽、解釋保險的規範以及安慰之外，更希望我的建議可以減輕李明的焦慮，以及讓問題順利解決。