買壽險的目的是甚麼？這是專家最常建議消費者投保前應該自問的問題。更大的問題是，不少人喜歡多功能的東西，看看手機就知道。所以很多人希望自己的保險不只是保險，除了保障還要兼具儲蓄、投資。當然誰都知道，想要越多，就要花更多錢。

要對保險失望  比滿意更容易

只要願意繳更多錢，而且持續有錢可繳，又不計較投資成敗，或不在乎當自己真的需要保險保障的時候，拿到的給付會不會不敷所需，買多功能的保險並不難。真正困難的是，以上這些純屬假設，所以手頭比較緊的時候，繳保費難免變成壓力；投資績效太差的時候，難免悔不當初；真的出事，拿到的給付連杯水車薪都稱不上的時候，難免大罵保險騙人。

因為這樣，保險要讓保戶滿意比較難，但是要讓保戶覺得失望或不安，就容易多了。

去年平均保額  銳減3分之1 失望也可以從一些實際的數據看出。

例如去（97）年，每個身故的保戶，平均的死亡給付才60.9萬元，這也許只是保險業無數的統計數字之一，但對有人身故的那個家庭，這筆給付大概很容易讓他們覺得「保險無用」，因此抱怨「生前每年要繳那麼多保費，死了才拿60萬」的，也大有人在。

死亡為甚麼只拿回這麼少呢？算算當年度保險公司付出的錢其實很可觀，超過1.1兆元！問題是其中4成1給了那些解約或贖回的人，另外4成5付滿期金付掉了，死亡給付只占5.7％。

這個現象未來會改善嗎？

短期內大概不容易。

金管會從94年起就實施提高國人保險保障方案，只要人壽保險商品（指死亡保險不含滿期金及生存保險金者）的基本保額達一定標準或成長額度的壽險業者，就可以獲得新種商品送審可增加1件的獎勵，94年年底新契約平均保額為70.04萬元，96年成長到98.97萬元，但是去年卻銳減31.88萬元，只剩67.09萬元，約為前年的2/3。

由此不難推測，未來相當期間內的平均死亡給付金額拉抬機會不大。

第2年就不願意繼續繳費的  超過一成

被保險人死亡，家人在拿到幾十萬的身故保險金之後當然很難接受「保險這麼沒價值」，但是從壽險公司去年付掉近4千6百億元的解約金來看，顯然不少保戶還活著的時候就不想或無力繼續保下去。

如果以年繳化保費來看，去年第13個月的繼續率（投保後滿1年還繼續繳保費）超過9成的壽險公司有14家，不到8成的有3家；第25個月（投保後滿2年還繼續繳保費）繼續率超過9成的只剩5家，不到8成的則有8家。

不到1年或才滿1年，第2年的保費就不繳的，以匯豐、中泰與康健的保戶最多，繼續率都低於8成；投保2年，第3年就不繳的，則以大都會國際、中泰最多。整體來看，中泰是解約狀況最嚴重的，而大都會國際則是在滿一年後客戶流失最快的。

仍有4家壽險公司  淨值為負數

有時壽險公司的負面新聞也會讓保戶打退堂鼓或心生不安，包括這一兩年被討論最多的財務問題。

壽險公司雖然投資高手雲集，仍然不敵去年的金融海嘯，去年就有高達24家的資產報酬率是負的，其中虧最大的是96年9月才成立的匯豐，高達近26％；6家出現正值的，也大都不到1個百分點。

而97年有6家公司的負債大於資產，包括台銀、國華、國寶、興農、幸福、遠雄等。去年到今年5月，壽險業總共已增資超過2千億元，雖然股市回溫後，許多公司的資產也回升不少，但仍有部分公司，包括國華、國寶、興農、幸福等的淨值仍然是負數。