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新年到,根據知名求職網站調查,企業預估年終獎金平均發放一.二二個月,其中以金融保險業二個月奪冠,科技資訊業一.六三個月居次;而幾家歡樂幾家愁,大眾傳播業僅○.七個月,最低的文教業甚至只有○.六七個月,補教老師不禁掬一把辛酸淚。
中國信託銀行財富管理產品處協理陳光陽指出,中信銀內部調查顯示,約有五成的客戶預期得到一~二個月的年終獎金,除了用來發紅包、出國旅行犒賞一年辛勞,也有人考慮更長遠的儲蓄與保障,在年底期間主動上門洽詢年終規劃的頻率比往日高。
「高息貸款是預支未來的所得,用較高的利息交換提前消費的權利,因此優先償還為宜!」陳光陽建議,分配年終可依循三步驟──首先償還信貸、卡債等高利息貸款,再來預留子女註冊費、報稅等大額的必要支出,最後才將剩餘年終投入未來保障。
友邦人壽行銷長李正偉進一步表示,保險規劃也可分為保障、儲蓄、投資三階段,疾病、意外等突如其來的事件是人們最容易遭遇、發生後對家庭影響最大的,必須做足準備;儲蓄則用以支應子女的學費、未來留學規劃等大筆開銷,有經濟餘力追求更好的生活品質,再來談投資。
兆鎮國際保險經紀人董事長朱文曉認為壽險保障最為重要,台灣人愛買保單,壽險保額卻平均不到百萬元,不足以讓一戶失去經濟支柱的家庭繼續生活。他形容壽險是一棟房子,醫療險等同於屋內裝潢,意外險則是豪華家具;先求基本保障,再以醫療險補強屋漏,最後再用意外險讓防護網盡善盡美。另外,癌症名列國人十大死因第一名,罹病風險高,癌症險也是轉嫁風險的好選擇。
陳光陽則舉出「活、留、存」三大法則,構築完整的保障金字塔,「活」包含基本生活花費、醫療支出;「留」指事故發生後留下的資產,即是保險規劃,根據不同年齡與責任調整,如青壯年族群加強癌症、重大疾病、殘扶險等保障,退休父母多考量長照功能險種,每年都該定期檢視保單是否符合當下所需。兩項基礎扎穩,有足夠能力再用「存」來實現環遊世界、買地農耕……等夢想。
有閒置資金的民眾,擔心投入銀行定存,財庫會不斷被通膨侵蝕;而金管會調降責任準備金利率、加上保單不得有費差損問題,資金因而奔騰流向利變型、投資型保單。朱文曉坦言,固定利率保單在市場利率看漲後可能留不住保戶,相較之下,利變型具有即時反應市場的優勢,保戶不會隨意解約。
最近的美元連漲,朱文曉解釋,此舉可能帶動美元保單搶購熱潮;且預定利率二~三%,普遍優於台幣保單,抗通膨能力較強。但保單無論六年、十年,都屬於長期規劃,一旦台幣升值就會產生匯率虧損,可能得靠利差補正,變動風險較大。陳光陽亦表示,保險追求長年保障與時間滾利,繳保費或領取給付的時候不見得剛好碰上匯率強勢,購買外幣保單通常不會考慮一時的匯率強弱,有確實外幣需求的族群如未來想移民、子女出國留學……等家庭,更適合購買這類商品。
主持人:現代保險健康理財傳播機構創辦人暨董事長 黃秀玲 來賓:中國信託銀行財富管理產品處協理陳光陽、友邦人壽行銷長李正偉、兆鎮國際保經董事長朱文曉(由左而右) |
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