新年到，根據知名求職網站調查，企業預估年終獎金平均發放一．二二個月，其中以金融保險業二個月奪冠，科技資訊業一．六三個月居次；而幾家歡樂幾家愁，大眾傳播業僅○．七個月，最低的文教業甚至只有○．六七個月，補教老師不禁掬一把辛酸淚。

中國信託銀行財富管理產品處協理陳光陽指出，中信銀內部調查顯示，約有五成的客戶預期得到一～二個月的年終獎金，除了用來發紅包、出國旅行犒賞一年辛勞，也有人考慮更長遠的儲蓄與保障，在年底期間主動上門洽詢年終規劃的頻率比往日高。

「高息貸款是預支未來的所得，用較高的利息交換提前消費的權利，因此優先償還為宜！」陳光陽建議，分配年終可依循三步驟──首先償還信貸、卡債等高利息貸款，再來預留子女註冊費、報稅等大額的必要支出，最後才將剩餘年終投入未來保障。

友邦人壽行銷長李正偉進一步表示，保險規劃也可分為保障、儲蓄、投資三階段，疾病、意外等突如其來的事件是人們最容易遭遇、發生後對家庭影響最大的，必須做足準備；儲蓄則用以支應子女的學費、未來留學規劃等大筆開銷，有經濟餘力追求更好的生活品質，再來談投資。

兆鎮國際保險經紀人董事長朱文曉認為壽險保障最為重要，台灣人愛買保單，壽險保額卻平均不到百萬元，不足以讓一戶失去經濟支柱的家庭繼續生活。他形容壽險是一棟房子，醫療險等同於屋內裝潢，意外險則是豪華家具；先求基本保障，再以醫療險補強屋漏，最後再用意外險讓防護網盡善盡美。另外，癌症名列國人十大死因第一名，罹病風險高，癌症險也是轉嫁風險的好選擇。

陳光陽則舉出「活、留、存」三大法則，構築完整的保障金字塔，「活」包含基本生活花費、醫療支出；「留」指事故發生後留下的資產，即是保險規劃，根據不同年齡與責任調整，如青壯年族群加強癌症、重大疾病、殘扶險等保障，退休父母多考量長照功能險種，每年都該定期檢視保單是否符合當下所需。兩項基礎扎穩，有足夠能力再用「存」來實現環遊世界、買地農耕……等夢想。

有閒置資金的民眾，擔心投入銀行定存，財庫會不斷被通膨侵蝕；而金管會調降責任準備金利率、加上保單不得有費差損問題，資金因而奔騰流向利變型、投資型保單。朱文曉坦言，固定利率保單在市場利率看漲後可能留不住保戶，相較之下，利變型具有即時反應市場的優勢，保戶不會隨意解約。

最近的美元連漲，朱文曉解釋，此舉可能帶動美元保單搶購熱潮；且預定利率二～三％，普遍優於台幣保單，抗通膨能力較強。但保單無論六年、十年，都屬於長期規劃，一旦台幣升值就會產生匯率虧損，可能得靠利差補正，變動風險較大。陳光陽亦表示，保險追求長年保障與時間滾利，繳保費或領取給付的時候不見得剛好碰上匯率強勢，購買外幣保單通常不會考慮一時的匯率強弱，有確實外幣需求的族群如未來想移民、子女出國留學……等家庭，更適合購買這類商品。

主持人：現代保險健康理財傳播機構創辦人暨董事長 黃秀玲 來賓：中國信託銀行財富管理產品處協理陳光陽、友邦人壽行銷長李正偉、兆鎮國際保經董事長朱文曉(由左而右)