今（2016）年中，針對保險公司普遍對銀行通路超發佣金，金管會要求重新檢討附加費用率合理性，議題熱烈討論近數月，近日終於公布結果，壽險業營業費用限縮至8項，且實際支出與附加費用比率須小於1，精算主管評估，勢必壓縮業務員佣獎空間，而保險公司恐怕須讓「利」補貼，避免衝擊業績。

壽險公會27日公布的「人身保險業辦理費用適足性檢測自律規範」，明定「營業費用」項目將限縮至8項包括：

一、體檢費

二、初佣

三、續佣

四、業績薪

五、理賠訴訟費用

六、安定基金

七、營業稅

八、經常性費用（薪資、招攬作業成本、獎勵旅遊）

而依據自律規範的規定，8項費用的加總必須小於保單的附加費用總和，換句話說，在保單附加費用不變情況下，勢必壓縮發放業務員佣獎金的空間。

壽險精算主管解釋，保險公司有兩種因應辦法，第一，提高附加費用率，補回佣獎發放空間，將成本轉嫁給保戶，而保單勢必變貴，但考量到明年預定利率調降，保費已有相當程度反應調漲，若再提高附加費用率，將影響消費者購買意願，更衝擊業績。

所以，保險公司一般會採第2種做法，讓「利」補回業務員佣獎。事實上，目前在純保費的部分，保險公司仍有利差益和死差益，因此，若要在保費不變、又不影響業務員佣獎情況下，保險公司只能調整純保費，拿利差和死差益來補。

但對保險公司的副作用也不小，尤其是儲蓄型險種，在市場利率低落，利差空間不大，加上險種低保障的特性，死差益也有限，再讓利對儲蓄險經營恐怕是雪上加霜。

體檢納營業費用＝保戶自己出錢？

有趣的是，規範出爐後，對於體檢費納入營業費用，有學者提出不同聲音，認為按照《保險法》，健康檢查應該是保險公司要自己掏錢，納入營業費用是否等於將責任轉嫁給保戶？

​壽險業者對此認為，體檢費用屬於壽險公司招攬核保必要的作業成本，放在營業費用並無不妥，此外，所謂由保險公司負擔，應解釋為「除保費外，不再額外收取費用」。

到底體檢費用是「花誰的錢」，在一個規定各自解讀下，恐怕只能由保戶自己評斷。