還在幼稚園唸大班的林小恩從小就胖嘟嘟的，除了偶爾氣喘會發作外，身體狀況都算良好。當林母聽了在保險公司從事業務工作的阿美幾次說明後，終於答應幫小恩投保。

阿美知道醫師曾經診斷小恩有過敏性氣喘，不過多半只有在天氣變化時才容易因感冒咳嗽而併發氣喘，對日常生活沒什麼影響……。林母幫小恩投保時，也很誠實的在要保書中告知，阿美心想，小朋友本來抵抗力就比較差，只是偶有小感冒，核保應該可以按照標準體通過。沒想到幾天後，卻接到公司核保單位的通知，要求以「次標準體」承保，壽險不僅要加費、醫療險也要將氣喘及其併發的疾病批註除外。

「這是怎麼一回事？只是小感冒與容易過敏而已？為什麼壽險還要加費？醫療險還要批註？」阿美抱怨說：「這些核保人員連客戶長什麼樣都沒見過，我們這麼辛苦的招攬，難道就這樣草率決定嗎？真是不公平了……」

氣喘是全世界最常見的慢性疾病之一，據估計，目前全世界約有3億人口罹患氣喘病，如果用較積極的臨床氣喘診斷標準來看，罹患氣喘病的人口數應該會更多。

近幾十年來，不管是小孩或大人罹患氣喘疾病的情況愈來愈常見，氣喘盛行率增加的原因，一方面是因為異位性體質的敏感度增加，另外則是其他過敏性疾病的增加，如濕疹和鼻炎等。據估計，全世界每250個死亡人數中，就有1人是因氣喘而死亡。許多的氣喘死亡是可以避免的，不過由於不理想的長期醫療照護和最後一次發作時的延遲救治，都可能造成氣喘的死亡，像永遠的軍中情人鄧麗君就是因為延遲救治而香消玉殞的。

氣喘輕則呼吸困難 重則產生致命的合併症

大部分的人誤以為會「喘」就是氣喘，事實上氣喘的症狀有：呼吸有喘鳴聲（咻咻聲）、咳嗽、胸悶、呼吸困難（喘）等。氣喘是呼吸道的病症，特徵是因肌肉收縮或粘膜腫脹，或細支氣管痙攣，形成呼吸困難及喘鳴，病情輕者只須幾分鐘或幾小時，症狀即可舒解；病情重者則可能持續數日，才能有效控制。若是嚴重的氣喘發作，則容易導致咳嗽、呼吸困難，亦可能會合併產生肺炎、支氣管炎、肺氣腫、氣胸、心肺症、慢性阻塞性肺病等容易致命的病症，其危險性不容忽視。

氣喘通常不能完全治癒，但可做有效的控制。例如患者平常應儘量避免接觸過敏因素的刺激；注意氣溫的改變；配合醫事人員指示適當使用藥物，並隨身攜帶藥物以備不時之需；最重要的是千萬別聽信誇大不實的廣告，亂服成藥。如此一來，氣喘病患仍可擁有與健康人一般相同及正常的生活。

氣喘發作 怎麼辦？  

不過，萬一遇到氣喘發作時，若是輕微的哮喘，可先以噴霧式氣管擴張劑救急，讓收縮的氣管放鬆維持氣道暢通，通常在數分鐘內就能舒緩患者呼吸困難的症狀。假使噴霧式氣管擴張劑不能發揮效用，應立即就醫，不可心存僥倖，一再試噴而延誤病情。

此外，依病情的嚴重程度，氣喘病患者可分成3類：1.輕度氣喘：每年的發作次數在3次以下。2.中度氣喘：幾乎每個月都會發作。3.重度氣喘：幾乎每週都發作。無論患者的嚴重程度如何，都應該在咳嗽或喘嗚發生時立即就醫治療，醫生會根據病情給予適當的氣管擴張劑，若已被細菌感染時，則必需併用抗生素。對於嚴重的氣喘發作，一般的氣管擴張劑無法發揮效用時，醫生會視病情需要，提供適量短期的口服類固醇以有效控制病情。同時在病情控制住後，醫生仍會要求患者繼續噴用類固醇的噴劑，因為這種噴劑劑量少，又沒有口服類固醇的副作用，繼續噴用可有效穩定病情。

據醫師表示，氣喘病患最好能夠在症狀消失後繼續服用一週長效性的氣管擴張劑（錠），使治療更加完全。而對於發作頻率較高的中度及重度氣喘病患者，醫生多半會建議在平常或是氣候不穩定的季節能服用預防性的藥物、或使用類固醇噴劑以減低氣喘發作的頻率及發作時的嚴重程度。

加費、除外或拒保 視病情嚴重程度 

有鑒於氣喘病發作對患者生命帶來的威脅，氣喘病患者投保時，保險公司核保人員便會針對下列因素多所考量，包括何時開始罹患氣喘？過去發作的時間、頻率及次數？有無接受治療？治療方式？（使用哪些藥物或其它？）治療時間？是否曾因此停止工作在家休息？休息多久？等因素。除此之外，有時亦會配合體檢（如：胸部Ｘ光等）資料協助評估危險程度，然後再根據評估的氣喘嚴重程度做出最適當的核保結果。

若是一般輕度氣喘患者，核保人員會依其症狀輕重而決定壽險是否加費，加費幅度約在0%到50%左右，而醫療險大多以批註除外方式處理。中度氣喘病患者，壽險加費幅度則約在50%到100%左右，醫療險也多採批註除外方式承保。至於重度氣喘病患者，壽險加費幅度則約在100%以上，醫療險則多半拒絕承保。

採取差別費率並非草率決定 

回到林小恩的案例，因醫師已確診小恩為過敏性氣喘，因此，核保人員是根據小恩症狀的輕重，對照經驗統計數字來評定他的危險發生率後，才會提出額外危險加費與批註除外的條件。而目前實務上，針對氣喘患者的核保，是依據保險對象罹患病症的死亡率高低，所定出的死亡指數等級，配合被保險人投保時的年齡、性別、險種類型及保險年期等因素加以計算應收取的保費。

保險核保人員針對不同健康狀況的被保險人，採取差別費率或特殊條件承保，都是經過慎重評估並非草率決定的。事實上，也唯有在做好審查核保工作之後，才能制定公平合理的費率，對所有保戶才公平。因此，面對客戶被加費或批註時，保險業務人員應該要了解核保決定的原由，並委婉跟客戶解說清楚，只有在客戶充分了解之下所簽訂的保險契約，才能確保客戶權益並避免未來產生爭議。