標題 來源 類別 發行日期 閱讀權限
~
不放置新聞 --- --- --- ---
>
<
收件人姓名:
收件人Email:
寄件人電話:
新聞 財經時勢
專設保險部,銀行保經代邊緣化
文/鄭慧菁 | 2014.09.01 (月刊)

珮君在2011年經由在銀行擔任理財專員的鳳書介紹買了一張投資型保單,鳳書當時告訴珮君,只要躉繳一百萬元,每月就可獲得年息5%的配息,大約四千元,可以當做生活費,也可以定期定額投資,多了一筆靈活金,運用非常方便。

今年八月,珮君的大兒子正籌備婚禮,珮君想辦得風光一點,也不打算收親友紅包,於是打電話給鳳書想把投資型保單解約,拿出一百萬元給兒子宴客,鳳書告訴她,因為這四年的平均投資報酬率為負5%,每月又固定配年息5%,再扣除投資型保單的各項費用率後,保單帳戶價值只剩不到58萬元。

珮君不甘自己辛辛苦苦存下的積蓄,四年後竟然去了一大半,向銀行提出申訴,不料銀行卻回應她所買的是保險商品,銀行對保單架構並不十分瞭解,如果對保險商品有疑問應該要問保險公司,銀行無法協助處理。

收進二分之一保費,發生問題推不知

根據保發中心統計,今(2014)年1~7月壽險新契約保費(FYP)6878.9億元,而經由銀行通路收進的保費就達3555.41億元,占52%。

銀行握有大額定存客戶的優勢,早期銷售的保單以類定存及投資型保單為主,而理專最常使用的話術就是「oo小姐,您的定存下個月要到期了,我們現在有一種很像定存,但是利率比定存高的商品,要不要到期後幫您轉過去?」。

銀行理財專員向許多定存戶推銷類定存及投資型保單,往往報喜不報憂,只說利率優於定存,未告知提前解約會收解約金;只提每月固定配息,卻沒提醒自負投資盈虧或配息可能會配到本金。當民眾發現資產縮水,向銀行討回公道,銀行往往擺出只銷售、不負責的態度,將責任推得一乾二淨。

銀行爭議類型,完全與保單銷售無關

為解決保險消費爭議,保發中心於2002年成立了保險申訴調處委員會,金融消費者保護法上路後,2012年依法成立金融消費評議中心,保險申訴調處委員會則於同年退場。

根據保發中心統計,2011年保險非理賠爭議以招攬糾紛占42.5%居冠,而投資型保單引發的非理賠爭議就占25.18%,超過四分之一。

自金融消費評議中心成立以來,與保險公司及保險輔助人(簡稱保經代)有關的評議案件始終維持在九成,剩餘一成才是歸屬於銀行的評議案件。雖然投資型保單的銷售主力為銀行通路,然而,從評議中心發布的35項銀行爭議類型當中,沒有一項與保險招攬有關,清一色是抵押、信貸、存放款等銀行專屬業務。

評議中心表示,接到消費者申訴案件時,如果爭議點與銀行銷售端有關,會建議消費者將銀行一併納入評議對象,但是消費者會依先前與銀行交手的經驗,認為「冤有頭、債有主」,直接找保險公司或保經代公司才能對症下藥,因此與銀行相關的「保險招攬爭議」,往往不會成案。

就算直接找上銀行保代,今年第一季保險輔助人申訴案件19件,申請評議案件僅九件,與保險公司申訴案件698(壽險530件、產險168件)、申請評議435件(壽險337件、產險98件)仍有相當懸殊的差距。

會下蛋的金雞母,保險公司不敢得罪

以銀行為主要銷售通路的壽險公司,都得看銀行臉色過日子,以臺銀人壽為例,過去完全仰賴台灣銀行銷售保單,自從台灣銀行出資成立台銀綜合保經(簡稱台銀保經),並代理其他壽險公司的保單之後,臺銀人壽銀行通路的新契約保費立刻衰退五成。

國內28家壽險公司當中,有11家的銀行通路新契約保費占率超過7成,其中有5家超過八成五,幾乎所有的業務命脈都掌握在銀行手上,保險公司大多不敢得罪這隻會生蛋的金雞母。金管會召集銀行與保險業者為銷售保單的問題進行協調,銀行業者往往以「不清楚」保單內容把責任推得一乾二淨,保險公司也只能摸摸鼻子將金管會的要求一肩扛起。

就連保險局想要插手銀行保險的監理規範,銀行局也再三阻擾,於是銀行保險就成了三不管地帶,讓銀行好處占盡卻不用負半點責任。

權責相符,銀行擬設保險部

目前銀行銷售保單,都是以轉投資的方式成立保經代子公司,再以保經代名義在銀行通路賣保單,從法規層面來看,銀行只賺取手續費收入,卻不用直接負銷售疏失的責任,屢屢讓保險局在管理上無法施力。

為了讓權責相符,金管會上(8)月邀集產官學三方專業人士召開公聽會,研擬修改保險法,准許銀行可以兼營保險銷售業務,讓銀行銷售保單「權責相符」,更能保障消費者權益,草案最快九月底前會送行政院。

學者指出,銀行設立保險部,一旦招攬或銷售不當,或者沒有落實認識客戶(KYC),消費者就可以直接找銀行負責。對於銀行來說,因為保險部門是屬於銀行的轄下單位,而非另外成立的保經、保代公司,個資使用程序比較單純,銷售更具效率。目前日本、法國等國家都是採取同樣制度。

銀行專設保險部除了可增加金管會的監理強度,若將現行銀行轉投資的保經代公司併入銀行,將可少繳一次5%營業稅,對獲利有相對助益,許多銀行也樂觀其成。

銀行業者分析,目前保經代的佣金收入需繳5%營業稅,業務收入上繳銀行後,銀行端又得再繳一次5%營業稅,等於同一筆收入繳了二次營業稅。未來銀行直接設立保險部,就只需繳一次營業稅,可以少剝一層皮。

但是對於銀行投資成立的保經代公司來說,就有許多擺不平的利益糾葛,政策消息一出,令不少保經代高層徹夜難眠。

公司變部門,經代董總職位難保

外界預估,目前華南銀、第一銀、台銀等公營行庫都是100%出資成立保經代公司,要併入銀行雜音相對較小,而部分民營銀行和保險業者合資的保經代公司,股東可能有不同意見,衝擊較大。從組織架構來說,銀行轉投資的保經代是獨立營運的子公司,依公司法應至少設一名董事,若董事有數人就得依章程推選一人為董事長,旗下有總經理等高階主管衝鋒陷陣。

銀行100%出資成立的保經代子公司,併入銀行變成保險部門後,原本的董事長、總經理將從公司負責人及最高主管,變成「部門主管」,即使工作內容相近,心態上恐怕也難以適應,面對即將修訂的保險法必然五味雜陳。

銀行保代:要不要在車商設保險部?

一家由銀行百分之百出資成立的保代公司總經理認為,以權責相符為由讓銀行設立保險部門,這樣的做法並非放諸四海皆准。車商保代賣保單賣得嚇嚇叫,也不見主管機關修法要求在車商設保險部。這種只管理特定通路的做法,難以令人心服口服。

但是換個立場卻有不一樣的聲音,一家銀行專屬保代董事長表示,該公司擅長職域行銷,主動拜訪公教人員,與銀行保經代被動等客戶上門不同,只要做好市場區隔,就沒有被合併的問題。

初期採雙軌制,壽險業按讚

除了高階主管的去留問題,銀行與銀行所設的保經代公司職員任用標準也不一樣,要內部化必須經過一段時間的職員訓練,金管會規劃初期採雙軌制,銀行端可以選擇直接成立保險部門或維持轉投資保經代公司,不過要制定落日條款,未來仍是以直設保險部為修法目標。

壽險公司也對金管會的政策方向按讚!業者表示,期待政策早日上路,未來推廣保單就直接找銀行,不用透過保經代,對保險公司更具效益,若產生消費糾紛,責任也更容易釐清,保險公司不必吃悶虧。

 

 

 




編輯推薦
市場訊息
中國人壽:資產傳承規劃神隊友 中壽助攻延續您的愛與資產
台灣接班危機正浮現,隨著嬰兒潮逐漸退休,根據調查顯示台灣企業老闆年齡居華人世界最老;在中小企業部分,...
財經時勢
降佣發酵 九月壽險新契約保費衰退1成5
費差損管制效應發酵、七、八月降佣前的搶買潮,加上投資型保單積弱不振雪上加霜,九月壽險保費新契約保費收...
市場訊息
7月號現代保險雜誌 精彩內容~解開年改困境之鑰 聰明規劃老後
面對年金改革列車,公教族紛紛動起來修正理財路線,保險專家觀察,年金改革前的公教族買保險多以疾病保障及...
現代保險雜誌30週年慶! 新聞網會員特惠中!
facebook-官方帳號line-官方帳號youtube-官方帳號