多數人認為四十歲以上懷孕，女性生產及嬰兒罹患先天性疾病的風險較高，不過從婦嬰險的理賠案例來看，年輕女性也不能忽視生產的風險。

【案例一】

先天性失明 獲賠十五萬

為了給女兒一份保障，江媽媽在女兒小珍（化名）二十五歲時，替她購買一張保額五十萬元的婦嬰險。四年後，小珍產下一子，當全家人沈浸在新成員報到的喜悅時，寶寶竟被醫師檢查出罹患先天性失明。

分享這個婦嬰險理賠案例時，太陽保險經紀人台中二通訊處處經理林菁菁的心情顯得沉重。

林菁菁回憶，三年前江媽媽家中迎接第一個孩子，歡樂的氣氛在每個人的臉上表露無遺。不過，小珍與寶寶相處的過程，逐漸感到不對勁，因為逗弄孩子時沒有獲得任何回應，兒童健康手冊也記載孩子有認知、動作等異狀，雖然鄉下地方普遍存有「大雞慢啼」的觀念，但小珍還是不放心，於是帶著孩子到醫院接受詳細檢查，最後確認孩子罹患先天性失明。

寶寶的檢查結果讓小珍一家人陷入無助情緒，江媽媽想到四年前替小珍買了一張婦嬰險，因此向林菁菁詢問理賠事宜。林菁菁得知消息後，立即替小珍申請婦嬰險的兒童先天性缺陷保險金，保險公司收到理賠文件後沒幾天，就核撥一筆十五萬元的保險理賠。

林菁菁提醒，各公司婦嬰險對兒童先天性缺陷的理賠規定不同，有的保單要求在嬰兒滿七足歲前確診，有的限定在出生後九十日內診斷確定，也有保單只要在契約有效期間確診都能申請理賠，此外，各公司對於先天性缺陷定義也不盡相同，投保時應問清楚才能減少理賠糾紛。

【案例二】

先天性心臟病 獲賠一百萬

懷孕不久的雅芳（化名），想要為腹中胎兒買保險，在業務人員的推薦下，她買了一張保障當胎妊娠，以及嬰兒先天性疾病的婦嬰險。沒想到生產後，醫師發現寶寶的心室中隔缺損，心情沈重的雅芳在業務員的協助下，獲賠一百萬元的嬰兒先天性心臟病保險金。

大誠保險經紀人明昊通訊處業務經理謝坤岳回憶，雅芳二十四歲懷第一胎，沒有任何醫療險的她，為了加強懷孕期間及胎兒的醫療保障，因此向他買了一張婦嬰險。雅芳獲賠嬰兒先天重大殘缺保險金一百萬元後，體認到保險的重要，因此陸續加購其他保單。

謝坤岳提醒，心室中隔缺損為新生兒常見疾病，大部份的寶寶在三個月內會自動癒合，有的保單在嬰兒確診後就可以申請理賠，有的需要接受手術治療，有的則是嬰兒出生九十日後仍殘留孔道才理賠。

謝坤岳進一步指出，早產也是婦嬰險常見的理賠原因之一，有的保單規定嬰兒出生時體重不超過一千公克，且留置保溫箱存活超過四十八小時才理賠，有的是指胎齡不足三十二週，或者妊娠期少於三十七週且出生體重小於一八○○公克的嬰兒。

此外，專為懷孕婦女設計的婦嬰險，保險公司會限制投保時的懷孕週數及最高承保年齡，因此預產期前幾週及高齡產婦通常買不到這類保單。

依照需求投保 找到最適保單

除了生育、兒童先天性缺陷保險金，林菁菁表示，婦嬰險還提供妊娠其他保障，包括子宮外孕、葡萄胎去除術、先兆性流產、子癇、死產（胎死腹中）、羊水栓塞等，至於非因醫療必要的剖腹產通常無法獲得理賠。

關於新生兒保障，林菁菁提醒，市售婦嬰險有的要求女性在懷孕前就要投保，也有保單接受妊娠未滿一定周數的準媽媽投保，其中開放懷孕期間投保的婦嬰險，通常只針對當胎提供保障。如果打算生二胎以上的話，最好考慮可保障多胎的婦嬰險。

謝坤岳說，婦嬰險的保障可分為妊娠與生產風險、寶寶的先天性疾病，以及婦女特定疾病等三大面向，投保前必須確認保障需求與預算，才能找到適合的保單。

就保障期間來看，婦嬰險可分為終身型與定期型。謝坤岳表示，終身型婦嬰險強調的是婦女特定手術或疾病的保障，定期型婦嬰險則較著重寶寶罹患先天性疾病的理賠。

謝坤岳特別提醒，投保婦嬰險必須在要保書上詳細告知配偶、子女曾經罹患的疾病，以及是否有安胎、出血等紀錄，才能避免發生理賠糾紛。

女性只投保婦嬰險 不夠

林菁菁說，婦嬰險針對婦女提供的醫療保障，包括全身紅斑性狼瘡性腎炎、乳癌乳房重建手術、子宮根除術等，都是女性常見的疾病。

其中，高居我國女性好發癌症第一名的乳癌，更是婦嬰險的必備項目。林菁菁指出，女性罹患乳癌的高峰期約在四十五到六十四歲之間，萬一必須切除、重建乳房，婦嬰險就能即時提供一筆醫療費用。

此外，林菁菁曾經協助幾位客戶申請巴氏腺囊腫切除術的保險金，她指出，習慣熬夜、穿緊身衣褲、彈性褲襪，以及愛吃油炸食物的女性，較容易罹患巴氏腺囊腫，症狀為外陰部出現不明腫塊、且有脹痛感，女性朋友要多加注意。

謝坤岳提醒，有提供婦女特定傷病、重大傷病保障的婦嬰險都設有三十或九十天的等待期，保戶在這段期間發生的保險事故，保險公司是不負給付責任的。

謝坤岳建議，女性未懷孕前最好先加強實支實付與日額型醫療險，手頭有餘裕再投保婦嬰險加強分娩與新生兒疾病的風險保障，才是規劃保險的正確觀念。