根據主計總處公布，今（二○一二）年台灣經濟成長率恐連保一％都有困難，顯示未來景氣不樂觀，加上物價上漲，今年一～十月消費者物價指數（CPI）年增率達二％，民眾的生活更是苦不堪言。

當手頭資金短絀時，保險費這類大額支出往往成為民眾思考如何撙節的目標，有的民眾甚至乾脆停繳保費或解約領回解約金，但卻忽略萬一在財務狀況不好的時候，不幸生病或發生意外受傷，如果沒有保險保障，家庭經濟困境恐將雪上加霜。

萬一因停繳保費導致保單遭停效，要如何回復原來的保險權益？此外，還可以透過哪些方法讓保單繼續有效，以度過經濟難關？

保單停效沒保障 兩年內可復效

銘傳大學風險管理與保險學系副教授藍玉珠表示，如果保戶因為一時手頭吃緊，無法按時繳交保費，造成保單停效的話，只要在停效日算起兩年內，補繳保費及利息後，就能向保險公司提出保單復效申請。

不過，新光人壽行政管理部保全管理課經理周秀娟表示，保戶在兩年停效期間內未向保險公司提出復效申請，保單將自動失效。此外，若停效期間超過保險期間，而未在保險期間內補繳保費，則不得申請復效。例如保戶投保二十年期的保單，但在第十九年未繳費造成保單停效，就必須在剩下的一年內提出復效申請，否則保單就失效。

值得注意的是，現代保險教育事務基金會保險消費者服務中心總顧問林麗銖指出，保戶如果停效後六個月內提出復效申請，保險公司必須無條件接受，但是如果超過六個月，保險公司就有審核的權利，包含要求被保險人重新填寫健康聲明書，或是接受體檢等，如果保戶在停效期間罹患癌症或住院，保險公司除了可以要求加費或批註除外承保外，甚至可以拒絕復效。

解約不划算 善用保單解圍

而如果是解約就更得不償失了，因為解約不僅完全喪失保險保障，領到的解約金也會比已經繳出去的保費少很多，不只如此，日後如果想再投保，因為年紀變大、體況也可能變差，不僅保費變貴，甚至可能被拒保。

其實只要能夠適時運用以下四招保單賦予保戶的權益，不只可以幫自己度過經濟難關還可以持續擁有保障。

自動墊繳保費 保障不中斷

周秀娟表示，投保時在要保書上勾選「保費自動墊繳」，萬一無法支付保費，保險公司就會自動從保單價值準備金代墊保費，保障就不會中斷。

不過，林麗銖提醒，保費墊繳的前提是保單已累積足夠的價值準備金，例如才開始繳費不久的保單，通常無法墊繳。此外，並不是所有的保單都具有保費自動墊繳功能，例如近年熱賣的終身醫療險、癌症險或是重大疾病險等，幾乎沒有價值準備金，所以也無法墊繳。

周秀娟則補充說，萬一保價金剩餘金額已不足以墊付保費，保險公司會以限時掛號郵件對半年繳及年繳的保戶寄出催告通知，從收到通知的次日起三十天內，若沒有繳費，保單便會停效。至於月繳或季繳的保戶，保險公司不會另行催告。

此外，保單墊繳必須付利息，林麗銖表示，由於原本保單價值準備金會按照預定利率孳息，因此從保價金中借出墊繳保費時，保戶必須負擔這筆錢預計會孳生的利息。此外，萬一保戶在墊繳期間發生事故，理賠金會先扣掉墊繳保費及利息。

至於投保當時沒有勾選保費自動墊繳功能的保戶，在必要時可以改變主意嗎？周秀娟表示，保戶若希望啟動保費自動墊繳功能，可以隨時進行變更，不過若是想取消保費自動墊繳功能，就必須等到下一期繳費日才會生效。

保單借款 短期資金有著落

除了利用自動墊繳保費功能，解決繳不出保費的困境外，藍玉珠說，若民眾急需資金，也可利用保單借款。保單貸款利率大多在四～七％左右，較銀行信用貸款、小額貸款或信用卡貸款的利率優惠。

除了利率較低之外，手續便利、撥款迅速更使保單借款成為保戶籌措短期資金的好幫手。

林麗銖指出，保單貸款利率是參考保單預定利率，再加上二碼左右計算，不過，保險公司會訂定保單貸款的利率上限，以台幣保單而言，保單貸款利率通常不會超過七％，外幣保單則不超過九％。

至於自己的保單可以借到多少錢？周秀娟表示，保戶可以參考保單上附的解約金金額對照表，就大致可以知道繳費到第幾年所累積的保價金是多少。再依照不同的保單貸款成數計算就可以知道可貸金額。目前傳統型壽險保單最高可貸金額約為保價金的九成到九成五，而投資型保單則能借四到五成，最低的為一般外幣保單只有二成，實際成數則個別保險公司略有不同。

此外，保戶日後若無力償還保單貸款，對個人信用會有不良影響嗎？藍玉珠表示，由於保單借款動用的是保戶的保單價值準備金，因此若無力還款只會導致保單停效或失效，對個人信用則不會有任何影響。

林麗銖提醒，保單貸款期間保費仍應繼續繳交，否則一旦未償還的本息超過保價金，保單就會停效。

降低保額 部份解約

降低保額以縮減保費支出也是解決眼前繳費能力不足的方法。周秀娟說，保戶向保險公司申請降低保額，等同部份解約，只要保單已有保價金就可以拿回部份解約金，不只可應急，還可以減輕保費負擔。

儘管大多數保險商品都可利用減少保險金額降低保費支出，不過由於保單都有最低投保金額的限制，減額後仍應符合最低保額，因此若原來的保額不高，可以申請降低的空間就很有限。

此外，如果降低保額前有保費自動墊繳或保單借款，借貸總額加利息若超過降低保額後的可貸金額，就必須先繳回超貸金額，才可辦理縮小保額。

周秀娟舉例說，張三投保傳統壽險，保價金已累積到十萬元，若把保額降低一半，就可以拿回五萬元的保價金。如果張三未來想申請保單借款，最高可貸到保單價值的九成，也就是四萬五千元。不過，假設張三先前曾向保險公司申貸九萬元，因為已經高於降低保額後的可貸金額，因此必須先繳回超貸的五萬五千元，才可辦理縮小保額。

至於主約申請減少保額，附約保障也跟著縮水嗎？周秀娟表示，除非保單上有特別批註條款，例如主約變更，附約的效力便消失等，否則不會影響附約保障。

辦理展期或減額 免繳費仍有保障

倘若，保戶完全繳不出保費，但不想解約又希望繼續享有相同保障，藍玉珠建議，保戶可以向保險公司申請辦理展期定期保險或減額繳清保險，利用保單的現金價值躉繳保費，讓保額不變、保險期間縮短，或保險期間不變、保額縮減，就可以繼續享有保障且不用再繳保費。

周秀娟表示，展期定期保險與減額繳清保險皆是利用保單累積的現金價值躉繳保費，但不同的是，前者是在不改變保額的前提下，計算出還可以享有保障的期間，後者則是維持原保障期間及條件，計算出可以享有的保障額度。

周秀娟舉例說，三十歲男性投保一百萬元的終身壽險，保單預定利率二．五％，投保四年後若辦理減額繳清保險，保險期間一樣，但保額會從一百萬元降低至二十萬元；辦理展期定期保險則保險期間會從終身變成十年期，但保障不變。

不過，藍玉珠表示，不論選擇展期定期保險或減額繳清保險，一旦變更契約，就不得再復原，因此提醒保戶在進行變更前，必須審慎考慮。

此外，周秀娟也提醒，主約辦理展期定期保險後，附約效力也會隨著最終繳費日終止，至於主約辦理減額繳清保險，雖然不影響附約效力，但由於減額繳清不包含附約，因此仍須按時繳費，以免附約停效。