中國自1980年開始恢復國內商業保險以後，意外險業務一直發展緩慢，直到1998年，全部意外保費收入僅有58.98億人民幣。但是，自2003年起，中國的意外險市場結構開始發生了重要變化。一方面，傳統意義上經營意外險的壽險公司增加了一批新成員；另一方面，根據新「保險法」的規定，產險公司也開始經營短期意外險和健康險業務。

隨著新的市場主體不斷進入，近兩年來，中國的意外險業務增長速度加快，其市場表現是，保費收入不斷增加，市場集中程度較高。

市場規模由小到大 生力軍顯出競爭力

中國意外險保費收入從1998年的58.98億人民幣增至2002年78.71億人民幣，年平均增幅為7.56％。與這4年相比，2003年和2004年意外險業務增長幅度分別達到99.58億人民幣和117.07億人民幣，與前一年同期比較分別增長26.51％和17.56％。

根據新「保險法」的有關規定，各產險公司從2003年1月1日開始可以經營短期意外險和短期健康險業務。產險公司初步進入短期意外險市場以來，已顯示出一定的競爭力。當年產險公司經營短期意外險保費收入共25.82億人民幣，佔全部意外險保費收入的25.93％。2004年，中國產險公司的意外險收入達到36.47億人民幣，佔全部意外險保費收入的比例提升到31.15％。

市場格局改變 集中程度較高

近幾年中國意外險的市場結構發生了許多變化。一方面，傳統意義上經營意外險業務的壽險公司不斷增加，至2004年末，中國共有壽險公司40家（包括已批在籌），其中中資壽險公司17家，中外合資壽險公司21家，外資壽險公司2家。此外，根據新「保險法」的規定，可以經營短期意外險和人身健康險業務的產險公司，截至2004年末，共有33家（包括已批在籌），其中中資產險公司18家，外資產險公司15家。

中國境內73家可經營意外險的保險公司中，即使剔除出口信用保險、汽車保險、農業保險等7家專業財產保險公司，仍有66家公司具有經營意外險業務的資格，如果再剔除已批待籌的10家公司，還有56家公司具備經營意外險業務資格。然而，隨著新的市場主體不斷進入，市場格局亦隨之發生變化。其中部分新進入市場的公司發展迅速，市場份額和影響力逐步提高。

中國各主要公司的意外險市場佔有率如下：中國人壽佔51.4％，平安人壽佔11.7％，太平洋人壽佔9.6％，這3家公司共佔市場份額的72.7％，其他53家壽險公司和產險公司則只佔市場份額的27.3％，因此市場集中程度較高（如下圖）。

民眾保險意識淡漠 制約意外險發展

近年來，中國意外險保費收入規模的同比增長速度雖然快速，但中國老百姓的保險意識仍然較為淡漠，居民防小偷只想到安防盜門、做鐵柵欄護窗；許多人為保身體健康，寧願花大錢買五花八門的保健品；許多企業只願僱保安、養狼犬等等，鮮少想到買保險。

此外，中國人熱衷博奕、炒股、賽馬、抽獎等，社會中沈重的僥倖心理和狂熱的投機心理使人們對偶然的暴富太過關注，而對風險與不幸則視若無睹。民眾的保險意識淡漠將是制約大陸意外險發展的軟肋，因此，進一步強化人們的保險意識已成為大陸保險業界的當務之急。

個人險業務不受重視 銷售渠道狹窄

中國意外險發展面臨到的難題還包括業務開拓面不寬。以目前的情況來看，意外險業務發展的物件主要集中以單位、企業、團體為主，對於分散的如汽車、摩托車駕駛員、建築安裝工人、農民外出務工人員和大量的個人意外險業務的承保率則非常低。

目前，中國意外險的銷售渠道主要是採取保險公司直銷和代職代理人員推銷，其他的如網上投保、電話預約投保幾乎還是空白，至於銀行、郵政代理保險、企業團體專、兼業代理保險等銷售渠道幾乎沒有開發，充其量也只能說是開發的程度很低，而產險公司這一問題更為突出。目前產險公司缺乏如壽險公司那樣人數眾多的代理人，直接面對個人客戶的零售業務開展得很少，大多是面對機構的直接業務或委託仲介而達成的業務。

意外險市場的餅要做大 首重宣傳

雖然目前中國意外險市場發展仍遭遇到民眾保險意識淡漠、銷售對象與渠道不夠寬廣的困難，不過，分析中國未來意外險的市場前景，專家認為市場潛力巨大。2004年大陸的意外險保費收入剛剛突破100億人民幣規模，實現117億人民幣，佔同年產壽險逾4,000億人民幣的保費收入不到3％。從國際保險市場看，意外險業務在保險市場上佔有很重要的地位，如按日本意外險保費佔全部壽險保費10.4％的比例計算，大陸意外險保費至少應在300億人民幣以上。如按照發達國家意外險業務與人壽保險、財產保險等業務「三分天下」的比例推算，中國目前的意外險保費收入應該有1,000億人民幣的市場規模。

因此，促進中國意外險業務的快速發展，專家認為，首先應加大宣傳力度，通過開展不同形式的宣傳活動，努力增強廣大民眾的保險意識，特別是增強意外傷害保險意識；其次要不斷創新保險產品，通過市場調研，開發出一批針對性強、市場潛力大的意外保險新產品，用增加供給來滿足需求；再者，不斷創新營銷渠道，充分利用有效的銷售渠道，採取直銷、代銷、網上投保、電話預約和銀郵代理、自動售單等多種營銷途徑，以方便民眾投保；最後仍需加強產、壽險公司的合作，充分發揮雙方產品開發、人員機構、營銷渠道、精算技術、客戶資源等優勢。通過互相取長補短，共同將中國意外險市場做大，將公司實力做強。